话金融三驾马车之——银行哥哥

我是哥哥——银行，对，还有个弟弟证券，妹妹保险。

哥哥中规中矩，弟弟活泼开朗，妹妹小家碧玉

今天是银行。

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很久很久以前，世界格局未稳，最硬的硬通货是黄金，实际上现在也是，只是当时的流通性非常强，为了便于存取，财主把金子放到国营铸币厂制造成标准化金币，不用的时候就存放在厂里，用的时候去提取。搞笑的点就在这里，金匠忽然牛了，成了第一位银行家，现在金融圈也大都这么讲，姑且也就当作事实。

大概300多年前嘛，英国内战，国王要急用钱，国库可能有点空虚，直接就从铸币厂把需要的钱提走用了，有种现在知道的发行国债的概念，只是当时好像只拿钱没给凭证，强制拿走，并且好像还没利息。好在最后战争平息，金币又回到的铸币厂，财主们又可以正常取钱了。但这已经足够把所有人吓到的了。

原来放在厂里的金币根本不算是自己的，而是国王的，想怎么用这么用，不用的情况下自己才可以用。群众的智慧是无限量的，有人想了一招，不如把自己铸造的金币全都从国营里取出来，放在金匠人个人的手中，随时灵活支取，不担心国王征用，此刻，这被动的银行家金匠人真的闪着金光。

金匠收到金币，会开出凭证，储户拿凭证就可以来随时提金币，金匠人基本承载了现代“储蓄所”的业务。

时间慢慢过，业务越来越火，他手中开出的凭证越来越多，而这些凭证就像有数字标识的金币一样开始流通开，定义化纸币的功能被带了出来，如果还把金币当通用货币，那这里就有了承兑汇票的意义。

金匠很聪明，手里金币越来越多，市场中凭证越来越多，他自己手里滞留的金币越来越多，这就是翻译过来的资金池，自己有开凭证的权利，还有越来越多的金币，金匠这出现了收费版凭证，只要不是所有的储户一起来取钱，那这收费版凭证就和原来的标准凭证一样，这又实现了贷款的意义，那能放出多少收费版凭证而不担心金币被取光，就是我们现在所说的存款准备金的定义了。

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上面讲了个老英国的故事，而不是中国的银行故事。

中国的银行确实历史较短，一般定位为明代开始的北票号南钱庄为中国的银行雏形，如果没有侵略发生，可能中国的银行会叫票号，中国建设票号，中国工商票号……

归结到要点，当时的银行体系是个人信用推行的，票号的靠谱程度直接是看东家社会影响力有多大，大掌柜的江湖地位专业程度有多高，政府层面没有现代“央行”做支撑，整个行业不能说健全，更不能说健康。也不是说明朝再之前没有银行性质的行当出现，只是可能不太成规模，所以自然被历史遗漏了。

中国的银行业，更可以说是金融业近代是有一段特别的屈辱史，鸦片战争后，各家外国银行遍地发型自家货币的那一天，我们的金融主权也消失殆尽，一个政治状况的形成，必定配套着对应的经济状况，对经济影响深远的莫过于金融，金融家族的哥哥是银行。

屈辱的不谈，谈谈发展状态和目前格局，因为我们已经迈入了新时代。

1948年末，中国人民银行成立。

央行是政府的专职银行，不是我们民俗意义上的商业银行，是国务院25个组成部门之一，机关单位。

简单来想，就是你自家开家银行，一切经营内容是为了自家金融货币方面发展更好，就好理解了；央行隶属国务院，自然就可以表述为银行的银行，有机会可以详细展开讲讲。

当央行成立的那天起，中国的银行业算是有了主心骨。

1994年又出来了一类银行，政策性银行，共三家：国开行，进出口银行，农发行，接替了中农建工的政策性业务（四家的不良资产也被四大资产管理公司接手），所以个人的存贷业务肯定是找不到他们三家，他们的单位性质从开始就比较模糊，之前是一直搞不灵清的。直到09年吧，国开行由汇金入股改制（中央汇金有机会也可以单独讲一下），变身商业银行，另两家的一把手也以董事长身份上任，这才明晰了企业性质，而现在政策性银行也标准的剩下了最后两家。

近现代，百姓接触最多的就是商业银行，从02年中国加入世贸开始吧，金融市场化的脚步就没有停歇过，这里要说一下，目前中国的商业银行一概是股份有限公司，都是股份制企业  如：中国工商银行股份有限公司。

老几家全国性国有的，国有控股嘛，我们常说的工农建中、交通、邮政。

全国性非国有控股的，如中信、招商。

地方城商行，如上海银行、北京银行。

农商行，如名字上加个农的，比如我老家比较出彩的九台农商行。

以上列举公司都是商业银行，接下来是信用社。

没什么可说的，没看出来哪有合作金融的特点，都是省级统一管理，官方味道浓重，所以信任度一样很高，基本业务类别与商业银行无异。

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银行作为金融的腰部力量，中国金融的信号灯，百姓最信任的金融行业，有没有经营风险？

商业银行的性质是企业，也就是做买卖的本质定下，那经营好坏就会有风险出现，法律有的，监管在上一篇《金融投诉说明书》中也提及过，这里说个实例：

98年，新中国首例，海南发展银行宣告破产倒闭，成立仅仅不到3年。这也酝酿了前年《银行存款保险制度》的出台，也就是老百姓常讲的“50万傻瓜存钱”法。

现在的中国金融行业发展速度飞快，本质上就是其他非银行金融行业在掏银行业的钱，银行的存款业务缩水是不可逆现象，so我们在银行各网点推的包括自己家的理财产品，包括各种中介业务保险基金等很多业务类别，积极谋求业务转型，降低存贷业务的利润占比，在下一个金融拐点跟上节奏。

这次对银行前世说的多了点，有机会可以把现状再讲讲，金融太庞大，每天都应该学习点。