保监发布134号文后，还有必要用年金保险规划养老生活和子女教育金吗？

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今年3月底的时候，小编的朋友圈经历过一次万能险停售的血雨腥风，因为2016年9月保监会发布76号文： 2017年4月1日起，万能型保险产品保底利率不得高于3%，所以很多高保底利率产品面临停售。
今年5月份，保监会又发布134号文，调整事项：
1、10月1日起，年金产品必须在保单生效满5年后领取，而且每次领取金额不得超过已交保费的20%。
2、万能险只能单独销售，不能附加主险销售。
再看看 调整前的规定：部分公司是保单生效当年即可领取，而且领取比例可以达到30%，万能险可以附加主险形式销售。
保监会两次连续两次发声，强调了保险姓保的理念、让理财险的收益回归理性。
眼见着收益越来越低，领取条件越来越严苛，有了解过年金险的朋友就郁闷了，究竟要不要抓住这次停售的尾巴配置一款年金险呢，年金险到底值得不值得购买？
对于这个问题，市面上一直都有两种声音，一种是不值得，收益低，还不如拿去投资房产呢。另一种是就当强制储蓄，给孩子准备教育金也不错啊。
小编认为任何产品都有其特点和功用，每款产品的适用对象也不一样，不能一概而论说好或者不好。今天小编就介绍下134号文发布后影响最大的年金险+附加万能险。
捧场的朋友搬个小板凳，做好笔记啦~
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什么是年金险？ 以 被保险人寿命为标的，强迫投保人保全一部分自己的财产，为未来创设一个 确定、持续、稳定的现金流。
简单来说，在被保险人生存期间，固定时间存钱后，每年就可以领到一部分生存金，如果不领则这部分生存金进入一个万能账户，可以按一定的利率进行复利计息。
那么年金险的特点和功用有哪些呢？
1、适合没有理财能力、希望通过强制储蓄、设立专款专用账户的客户。
说实话，两年前，小编也被保险业务员推销过理财险，但当时没细细的了解，觉得自己的理财能力还行，基金、股票、余额宝都有尝试，这兜兜转转两年过去了，有赚有赔，可账户还是空空如也，算下来也没存到什么钱。
你不理财，财不理你。除了减少冲动型消费外，还要养成良好的理财习惯，比如 先存后花，每月固定存钱，并且设立一个专款专用的账户！很多时候，即使自己能忍住不动投资账户的资金，如果亲朋好友遇到困难，难免会挪用，甚至亏本变现。而年金险的变现能力很弱（退保损失大），所以基本都不会动用这个账户的钱，不知不觉，到最后，可能也只有保险账户的钱真正存下来了。
所以，对于冲动型消费、没有理财计划的人来说，可以用年金险来做强制储蓄。 2.利用时间+复利的方式，实现资产呈滚雪球式增长。
也有人说，你那点钱放在保险公司，几十年后，不知道会贬值多少？换个角度想想，难道不放保险公司，钱就不贬值了，通货膨胀是个自然发展的过程，不管钱放在储蓄、股票、理财账户都是一样，除非你挣钱的速度跑赢膨胀速度。
说到这里，就要谈谈复利的魅力了。

复利（即利滚利）不是投资产品，而是一种计息方式，即把上一期的本金和收益作为下一期的本金来计算利息的。通俗的讲，也就是把所赚到的钱再进行投资，让钱再生钱。
举个栗子，1万元的本金，利率10%，随着时间的增加，在第30年的时候，复利计算本息已经有17万多，单利计算本息只有4万。同样年限和利率的情况下，用复利和单利两种不同的方式计息，获得的结果大相径庭！
复利应用在生活的方方面面，不仅仅是理财，育儿、成长等等都是一个道理。
曾经参加过一个育儿讲座，同样基础为1的孩子，每天鼓励一点点和批评一点点，一年后孩子呈现出来的是完全不同的两种面貌！

所以成功的关键就是端正态度，设立一个 长期可行的方案持之以恒地去做。
（走偏了，这不是个保险公众号吗？居然还聊育儿、成长，嗯哼，你们就且行且珍吧。。。）
如果把复利运用到年金险+万能险上来，会是什么效果？
用目前市场 唯一一款保底利率最高（3.5%）的华夏如意来+金管家C做演算：0岁宝宝，每年5万，交10年，累计保费50万。 1、生存金领取：被保险人生存期内，每年可以领取生存金15362元。
2、二次增值：如果这部分钱不做支取，则进入万能账户进行二次增值，看看时间+复利的效果：

1、按 保底利率3.5%来算，第30年的时候，账户总价值是118万，第60年的账户价值是344万！
2、按中档利率4.5%来算，第30年的时候账户价值是132万。此时也可以将本金50万取出来，每年返的钱还是继续进入万能账户进行复利增值。
3、按高档利率6.0%来算，第60年862万，是已交保费的17倍。 说明： 3.5%的利率是保底利率，写进合同。中高档利率并不保证，通过官方查询，2015年至2017年3月实际结算利率6.3%，2017年4月至今实际结算利率是5.8%。

说到这里，也要提醒朋友们，在接触此类万能险和分红险保险时，切记要问清楚保底利率是多少，是否写进合同，别光看演算利率。
年金险+万能险从短期来看，收益抵不过P2P、股票、房产，但从长远来看，可以通过一个确定的利率锁定未来几十年的收益，而且随着时间的累计，资产呈滚雪球式增长。
所以，对于希望以一种安全、省心、时间+复利的方式实现财富增值，给自己准备养老金、或者给孩子准备教育金的人群来说，年金险是个不错的选择。

当然，前提是做足了基础的保障，比如重疾、医疗险，不能盲目跟风而“裸奔”。
3、资产保值
对于已经积累了一定财富的客户、或者有很强的投资能力的客户来说，此时最需要的是资产保值，而非增值，用年金类长期定额产品，将投资风险转嫁给保险公司，自己获得一部分确定、安全的收益。
4、特殊功能
年金险还有一些特殊的功能，比如通过保单设计，实现企业资产与个人财产的财富隔离，个人财产与夫妻共同财产的隔离、保单贷款等等。
总结来说，年金险的特点是风险较低，收益适中、稳定性强。适合有强制储蓄需求意愿的人群；保障型保险已足够，希望通过年金险准备养老资金或者教育金的人群；资产充足，需要用年金进行资产保值的人群；需要通过年金进行企业和个人的资产隔离、实现子女婚前财产赠与的人群。
看完您是否对年金险有进一步的认识呢，小编坚持一点，保险是一颗钻石，希望大家都能了解保险、理解保险、并善用保险，通过合理的配置保险来满足自己的需求。再啰嗦一句，有年金险配置需求的朋友，欢迎勾搭小编喔~
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