群内分享丨家庭保险配置思路分享

文/思木语涵

电影《我不是药神》上映之后掀起了一场保险热，很多没买保险的朋友纷纷感到恐慌，想要给自己和家人买保险，又无从下手。

网络上介绍保险险种的文章很多，语涵自己买保险也参考了很多优秀文章，但关于家庭保险配置这方面文章不多，语涵自己总结了一些心得，分享给大家希望能对你们有用。

一、为什么要买保险？

1、转移风险，用有限的资金抵御未知的风险。

2、财产的保障，家庭理财的一部分

二、买保险的原则

1、先大人，后小孩，最后老人。

2、先保证家庭支柱，再保障其他人。

3、优先选择消费型保险。

三、我的家庭保险的配置思路

我的家庭保险1.0版

1、重疾险+医疗险，用有限资金得到更多保障。

重疾是最需要优先配置的，因为一旦出现重疾，资金缺口最大，对家庭影响最大。应对重疾风险可用重疾险+医疗险，我的思路是图中给我老公买的保险那样，纯消费型重疾险，低保额保到终身，然后在此基础上通过医疗险增加保额。一旦发生重疾，医疗险用于治疗费用，重疾险用于弥补收入损失。

一般医疗险保额都很高，至少100万，能够涵盖大部分的重疾治疗费用，所以重疾险保额选择自己能够接受的价位即可。

2、先搭建基础构架，再增加保额

在预算有限的情况下是先保证保额还是保障全面呢？可以先买保障全面的低保额，基础保障建立之后再搭配纯消费型重疾险，增加重疾保额，算下来比保障全面的同样保额的保费要便宜，当然轻症、身故等会少一些，毕竟保费省了不少。

人类寿命一直在增长，如果只买到70岁，之后就没保障了，而且20-30岁是买保险最便宜的时期，以后再想保终身花费更大，可以先在能力范围内买一份终身险，后续条件允许再搭配定期的重疾险来增加保额。

保险并不需要一次配置齐，可以根据自己的能力和家庭状况，不断的调整，保障得更全面。

3、我为什么暂时没有配置寿险和意外险？

寿险主要是保障身故责任，优先给家庭支柱买，预算充足的情况下再给其他人买，有房贷的尤其建议配置。我自己的重疾险里面涵盖了身故责任，就没必要再额外买了。

意外险主要保障两种风险，一个是意外身故，一个是意外医疗。其中的意外身故其实是跟寿险是一个作用。意外医疗这部分，如果已有医疗险的话，其实完全可以涵盖，所以我暂时没有再单独购买。不过意外险非常便宜，可以用很低的保费得到很高的保额保障，可以配置一下，比如支付宝上一年一买的意外险就很划算。

4、孩子的保险买到成年即可

给孩子买的保险只需要保到成年即可，因为疾病种类不断变化，现在购买的险种以后不一定适合，长期的保险费用比较高，等到孩子20-30岁再买终身的保险价位也划算。

我给孩子买了两个重疾险，其中少儿超能宝确诊即赔付，相对来说保费高，保额低，为保障额度，又增加了慧馨安的定期重疾险，这个重疾险优点在于费率特别低，缺点是不是确诊即赔付，需要出院之后才能理赔的，所以两者结合一下，既保障保额，又能提前垫付。

考虑到预算有限，并且计划再生一个孩子，这部分的预算也要提前考虑。所以我暂时没有给孩子买医疗险，这部分的风险打算自己承担。不过意外险还是最好给小孩子买一下。

5、给父母买保险优先意外险和防癌险

父母随着年纪的增大，更容易出现摔倒、骨折等意外，所以给老人买保险要优先考虑意外险。

意外险比起健康险来说，是可以用更少的钱买到更高保额的，加上年龄越大意外险越重要，给父母买意外险最好买长期的，保额高一点的。

父母年纪大，得病几率高，买健康险的话，保费会很高，甚至出现保费比保额还高的情况。加上现在很多老年人有慢性病，保险公司可能会拒保，所以并不推荐给父母买健康险。不过一些公司推出的针对老年人的防癌险可以考虑。

四、买保险不要只看宣传，要看条款，避免入坑

所有的保险都只会宣传其好的一面，我们作为消费者一定要擦亮眼睛，看清楚问清楚，避免入坑。

重疾险要注意查看以下几方面：

1、是否确诊即赔付

（一般是拿到确诊证明即可赔付，有的则是出院后才报销）

2、疾病种类

（有的保险疾病种类写的很多种，实际上把一些病拆开来了。比如一般保险“早期恶性病变”共共有5项，有些保险会把这5项拆开算做5种疾病，以此增加疾病种类。）

3、认定重疾的标准

4、轻症赔付的次数及比例

5、等待期的长短

6、等待期内发生重疾如何赔付

7、哪些情况保险公司责任免除

医疗险要注意以下方面：

1、查看报销范围，是否报销自费药

一些医疗险，尤其是传统线下的医疗险，只报社保范围内用药，并且需要社保报销完之后再按比例报销，基本报不了多少钱。

2、是否保证续保，续保是否需要体检，如果发生重疾能否续保

医疗险交一年保一年，续保是最大的问题，如果不能续保或该险种停售，如果身体状况发生变化则很难再买到保险了。

3、是否垫付

意外险要注意以下方面：

1、责任免除

2、意外伤残的认定和赔付比例

我们买的保险尤其是长期险，将会陪伴我们很久，所有购买时一定要谨慎，仔细查看条款能够避免大多数的陷阱，并对自己的保单有全面的了解。

希望以上分享能对你有用。

我是思木语涵，金牛座理财小能手，终身学习践行者，相信只有不断升级思维、自我迭代才能走得更远，期待与关注个人成长的你成为朋友。