泛员网总结：2018年人口老龄化趋势加剧，养老保险收支压力凸显

相关报告指出，中国正在经历全球规模最大、速度最快、持续时间最长的老龄化过程，老龄化也将成为我国经济发展面临的严峻挑战。数据显示，截至2016年，我国65岁以上人口占比已从2013年的9.7%上升至10.8%。老龄化趋势对养老保障提出更高要求，养老问题的严重性和必要性浮出水面。

我国的养老保障体系包括三大支柱：基本养老保险(国家层面)、企业/职业年金(企业层面)、商业养老保险(个人层面)。目前养老保障仍以基本养老保险为主，企业年金和个人商业养老保险的规模较小。随着我国老龄化趋势加剧，依靠国家养老的难度越来越大。

据前瞻产业研究院发布的《养老保险行业市场需求预测与投资分析报告》数据显示，2013-2016年全国养老金基本处于盈余状态，但收支差额逐年降低。其中，2016年收支盈余额3986.50亿元，环比下降6.6%，可以看出，随着人口老龄化加剧，养老保险收支压力正在凸显。

因此我国迫切需要通过发展第三支柱增强国民自我养老保障能力，缓解未来政府财政压力，同时减轻公共养老金负担，为降低企业社保缴费负担营造空间，实现养老三支柱的相对均衡。

第三支柱商业养老保险的发展潜力较大，有助于纠正中国养老金体系的结构性失衡。2016年具备养老功能的人身保险(年金险为主)保费收入为8600亿元，在人身保险保费收入中的占比为25%。但真正意义上的商业养老保险(退休后分期领取)的保费收入为1500亿元，占比仅为4.4%，有效保单件数只有1348万件，有效承保人次只有1707万。

我国商业养老保险发展相对滞后，在老龄人口占比逐渐提升的情况下，将迎来长期的发展机遇期。商业养老保险将成为国民退休收入结构的重要组成部分，其快速发展有助于缓解中国养老金体系的结构性失衡。