到现在还清楚的记得当初第一次让动我买保险的念头是因为孩子，在她1岁时候买了一份医疗险，以为买了这个就是够了了，通过近期的学习才知道，医疗只是其中一个而已。
我们可以看看在孩子成长中都会遇到哪些常见的风险？
那到底应该怎么给宝宝买保险呢？
一、意外险
要选择综合意外险，无论什么类型的意外事故都可以赔付。
在购买时，重点看意外伤害害和意外医疗这两部分的责任。
目前，国内规定10岁以下孩子的身故保额不能超过20万，18岁以下不超过50万，这主要是防止骗取保险金额，伤害未成年人的现象发生。
所以给孩子选择意外险的时候，会受到年龄的限制，保额可能也有限。
给孩子买至少30万保额的意外险。虽然身故保额有限制，但是意外残疾是可以按比例赔付保额的。
买意外险要特别注意意外残疾责任的保额，有些意外险的残疾保额只有主险的10％，注意别踩坑。
但意外事故造成严重伤害毕竟是少数的，更多的还是孩子淘气，猫抓狗咬，跌打损伤造成的意外，如果去医院看病需要报销，这属于意外医疗责任。
最基础的意外险价格非常便宜，10岁以下孩子能买的意外险，30万的保额，一年200左右。
但要注意的是，这类保险的意外医疗责任比较有限，只能报销社保范围内的意外花费。
如果使用了社保药品目录外的药品或者器材，比如进口疫苗或者骨折时会用到的进口钢钉，这种保险就报销不了多少了。
预算比较充足的家庭，可以选择包含社保外用药的意外险，同样30万保额，需要300多块钱。
但选择这类保险就可以不用顾虑就诊时使用的材料，体验会好一些。
光是小小ー个意外险，就有这么多价格，具体还是根据家庭情况去考虑最后选择哪种。
二、重疾险
宝宝买重疾险的优先级在成年人之后，主要是补偿大人陪孩子看病的收入损失。
如果预算不是很充足，没必要现在给他们买终身的重疾险。
相比较保障周期，我们要优先考虑保额，购买保额更高的，风险发生时就有更充足的资金给孩子选择更好的就医资源。
货币在贬值，到了宝宝们60岁时，50万人民币的购买力很有限。
而且医疗水平也在进步，将来会有责任更好的保险产品出现，可以等之后再加保。
所以在这个阶段，相比较终身重疾险，保障30年的少儿定期重疾险更适合他们。
少儿定期重疾险普遍都是在线购买的保险价格非常便宜。
比如保障30年，20年缴费80万保额，每年的价格只有900左右。但缺点是健康告知比较严格，如果孩子不满足健康告知就没法购买
比如早产，一年内有住过院，或者身体检查异常，或者小时候得过一些疾病，可能都买不了。
这个时候可以选择能够接受人工核保的，保障到70岁的定期重疾险。但因为保障周期更长，价格也会贵一些，50万保额，30年缴费的话，年交保费1000多。
不过，买定期重疾险的风险就是，如果孩子在成长过程中得了一些疾病，甚至理赔过重疾，不符合健康告知，将来就没法买健康型保险了，那么定期保险一但到期，孩子就无法得到保障了。
（我个人觉得定期重疾是大多数家庭首选方案，因为经济实惠，后期随着家庭收入的提高可以在配置一份终身重疾也是完全可以的。）
因此，预算充足的家庭也可以给孩子选择保障到终身的重疾险，或者去香港买保额有分红的重疾险。
终身重疾险价格差别很大。刚出生的孩子，50万保额，从2000到78000一年的都有，究竟适合哪种就要具体问题具体分析了。
三、医疗险
主要推荐两种类型的医疗险
1．百万医疗险
可以报销在公立医院住院，社保报万的那部分花费，报销额度高达300万。
因为一般来说，1万以内的医药费是普通家庭都可以承受的，我们担心的是高花费疾病的风险。
5岁以下的孩子，出现保险赔付的概率更高，因此每年保费要1000块钱，但超过5岁价格就很便宜了，一年只需要400多。
2．海外重疾医疗险
这种保险，其实是每年保费要上万块钱的高端医疗的一个分支产品。未成年人每年不到500元，就可以保障最高发的六种重大疾病在国外就医的治疗费、交通费和住宿费，而且全程都是由保险公司来负责对接国外的就医资源。包括一位陪同亲属的机票酒店费用在内，都由保险公司买单，额度最高可以有上干万。
海外可以给不放心的妈妈用，一般来说百万医疗险非常适合我们大多数家庭。
总结一下，孩子最需要的就是意外险、医疗险、少儿医保、重疾险。
目前我女儿马上上幼儿园，前3种是必须要尽快定下来，有了这份指南不容易焦虑了～