悠远看财1-信用卡分期

今天是悠远看财的第一期,这个专栏将会以随笔的形式写些我自己生活中关于理财方面的个人体会.

今天我们来谈谈利率.

首先介绍个比较简单的,”年化利率”或”年化收益率”的概念.

借款10000元,借期2个月,归还10500元.利率是多少呢?5%?

借款10000元,借期一年,归还12000元.利率是多少呢?20%?

听起来好像有点怪是不是?很明显前一种情况的利率比较高对不对?所以为了比较,我们需要把借期全部折算为一年计算利率,称之为年化利率.

借款10000元,借期2个月,归还10500元.折算成年化利率是多少呢?

(10500-10000)/10000x12/2=30%

这么算就很清楚了,前一种情况的利率比后一种高了一半.

这是一切计算的基础.

接下来我们看个稍微复杂点的问题:信用卡分期.

信用卡分期现在是很多银行大力推动的业务,送礼物送积分各种送.银行自然不是慈善家,看起来这信用卡分期利润不一般.今天我们就来算上一算.

以零售业务比较多的招行为例,招行对信用卡账单提供2期~36期的分期.我们以12期分期为例,每期手续费率为0.66%.

按照每期手续费=分期总金额x每期手续费费率,那么年化利率为0.66%x12=7.92%.好像看起来不算高嘛?

嘿嘿,这账可不是这么算的.

每期手续费是基于分期的总金额来算的,但是千万别忘记了你的本金可是每一期都要还的,实际上银行借给你的钱是每一期都在减少的.让我们来算一算.

假设12000元分12期,每期归还本金1000元,手续费79.2元.第一期的1000元实际上你只用了一个月,但仍然是每期都要为此支付手续费;第二期的1000元你只用到两个月,但也需要支付十二期手续费……以此类推,实际上只有最后一期的1000元是真正用满一年的.

因此实际上你付出的年化利率远不止7.92%,具体来说,大致是14.3%左右,差不多是7.92%的两倍!!现在你知道为什么银行那么大力推动信用卡分期了吧?