万联导读：线上经济的蓬勃发展正在倒逼银行和其他非银行企业同时加快经营转型，融入线上业态，而第三方支付平台也正在分食银行的蛋糕，而随着大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列金融科技快速发展，互联网商业巨头更是纷纷布局供应链金融……如今的银行业，究竟仍然是蓬勃发展的朝阳产业，还是已经到了穷途末路？危机四伏的环境下银行业如何破局？
线上经济的蓬勃发展正在倒逼银行和其他非银行企业同时加快经营转型，融入线上业态，而第三方支付平台也正在分食银行的蛋糕，而随着大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列金融科技快速发展，互联网商业巨头更是纷纷布局供应链金融……
如今的银行业，究竟仍然是蓬勃发展的朝阳产业，还是已经到了穷途末路？危机四伏的环境下银行业如何破局？
本文以招商银行、平安银行、浙商银行、郑州银行和华夏银行为例，通过对他们的供应链金融产品进行解读，看他们如何破局。
招商银行的“C+智慧票据池”
招商银行围绕供应链与交易链，建立端到端的产业互联网金融服务闭环，将互联网供应链金融业务向纵深发展，推出了投商行一体化下的产业互联网供应链金融4.0版本。其基本思维方法是充分融合“供应链的生态共建思维、互联网的开放共享思维、投行的资源整合思维”，建立以Fin Tech技术为助推，投商行一体化的思维方法。4.0版本的目标对象是产业互联网重塑的各类产业生态圈场景（包括核心企业产业生态圈、B2B平台产业生态圈等），主要产品包括了“付款代理”、“C+智慧票据池”、“B2B平台票据池”等产品。
其中，“C+智慧票据池”开创了企业“流动资产池”服务领域，并实现“动态授信、总控担保、池化融资、低风险提用”的模式创新；开创性地完善了票据池产品体系，极大地拓宽了票据池业务的服务对象。不只是单一客户票据池，更进一步拓展至集团票据池、财务公司票据池和B2B平台票据池。基于“C+智慧票据池”的“池”系列产品还在不断迭代扩充，即将实现针对出口企业信用证（L/C）托收（D/P或D/A）或赊销（O/A）等结算方式项下未到期出口应收账款，与应退未退出口退税款的“出口资产池”；并结合招商银行在“现金池”领域的传统优势，实现“票据池+现金池”的全面财资管理。
“C+智慧票据池”创新产品成功攻克“两小一短”、“要素不匹配”、“采购与财务割裂”、“大型集团跨区域集中管理”四大业界关键性难题。
平安银行橙e网——数字供应链转型加速器
平安银行橙e网作为数字交易银行的核心组成部分，就是要做一个连接供应链网络交易、网络支付、网络物流、网络金融和网络供应链服务的“数字化”供应链金融服务平台，以数字金融为“活水”，让各方能力与服务在平台上“在线”与“交融”，激活数字供应链数据资产，促进各方多赢成长。
橙e网是平安银行基于17年来的供应链金融实践与深厚积淀，推出的“互联网+供应链金融”平台，为企业的数字转型提供“数字金融工具箱”和“数字服务转换器”，成为企业数字转型的加速器。
橙e网上线两年多来，一直致力于为电商平台集成互联网支付、担保见证、资金监管等金融能力，构建“交易闭环”。橙e网以“支付结算、资金管理、融资、财资管理”等金融服务为基础支撑，以“定制化的B2B行业垂直电商平台、物流服务平台、B2C电商平台服务方案”为核心能力，涵盖电商收付、资金管理、网络融资、增值增信、商务服务等多个板块，为各类型B2B、B2C和O2O类电商平台提供包括网络支付、集中收款、交易资金管理、担保支付、网络融资、自营融资、平台用户和账户资金增值、物流服务、风险投资、电商运营咨询服务等在内的数字金融工具箱。目前，橙e网已经帮助800多家电商平台取得了成功。而这些服务远远超越了过往的供应链金融产品体系。
“橙e网”围绕服务“熟客生意圈”，以产业链金融为基础，通过B端（生产端）带动C端（消费端），批量获取客户，并进而由C端影响B端，形成B2B、B2C、C2B协同发展格局，逐步形成基于橙e网的“产业链金融+互联网金融”生态圈。
浙商银行——首推应收款链平台
为帮助企业盘活应收账款、加快资金周转，更好地服务实体经济，2017年8月16日，浙商银行推出业内首款基于区块链技术的企业“应收款链平台”，在平台上应收账款可转化为电子支付结算和融资工具，这一平台的推出标志着该行成为业内首家将区块链技术应用于应收账款的商业银行。
随着互联网战略上升到国家战略层面,“互联网+”在社会各领域的渗透备受关注，互联网+供应链金融也逐渐获得了社会各界的广泛认可。然而由于风险控制难、操作繁琐、效率低成本高等原因，仅在汽车供应链金融等部分行业广泛应用。因此，浙商银行另辟蹊径，致力于帮助企业解决应收账款盘活问题。
浙商银行应收款链平台可以提供单一企业、产业联盟、区域联盟等多种合作模式，助力企业构建供应链“自金融”商圈。单一企业商圈，由集团企业发起建立、成员企业和供应链上下游企业共同参与，在商圈内办理应收账款的签发、支付、融资等业务，并可以转让至圈外机构，增强流动性。产业联盟商圈，由核心企业发起建立、产业链上下游企业和联盟成员共同参与，从下游客户签发应收账款开始，在物流中无缝嵌入资金流，减少联盟成员外部融资和资金沉淀。区域联盟商圈，由区域内龙头企业发起、其他加盟企业参与，延伸到各加盟企业的供应链上下游客户，根据真实交易和商业信用签发应收账款，在联盟内进行转让、融资等。
依托应收款链平台构建“自金融”商圈，可充分挖掘集团企业及上下游优质企业的商业信用价值，上下游企业可依托核心企业或银行信用盘活应收账款，减少资金占压，降低融资成本，从而缓解融资难融资贵问题，营造良好的供应链生态圈。
郑州银行——打造全国商贸物流银行标杆
在多年的经营发展实践中，郑州银行积极探寻差异化、特色化发展道路，确立了商贸物流银行、中小企业融资专家、精品市民银行的三大特色业务定位。
其中，郑州银行在商贸物流领域的探索早在十几年前就开始了。2005年，郑州银行与长通物流合作发行了商通卡，这也是国内首张银行与物流企业合作的联名卡。
尤其是从2015年起，郑州银行大力开展特色郑银建设，在商贸物流银行建设方面，围绕5类客户，构建3大体系，形成了一套综合服务方案，探索出了一条符合自身特点的特色化道路。
为有针对性地解决物流行业普遍存在的问题，并满足其特色化的金融需求，郑州银行已形成了“两条线两条链”“三个平台”“五朵云”的建设规划，将郑州银行打造为一个领先的综合化的商贸物流金融服务商。
两条线，是指线上、线下两种获客模式，两条链，是指贸易融资类产品链和特色物流类产品链。“三个平台”，是指“交易型平台”“金融型平台”“服务型平台”。五朵云，是指“云物流”“云交易”“云融资”“云商”和“云服务”。五朵云嵌入郑州银行商贸物流银行平台，实现平台的五大功能，旨在建立创新驱动的物流金融发展机制。
华夏银行——打造“中小企业金融服务商”品牌
中小企业的活跃程度最能体现实体经济的发展水平。华夏银行从未把中小、小微企业当做“贫矿”，而是扑下身子，沉下心来，把服务中小企业当做一项事业来对待。不断创新中小企业金融服务，逐步形成了“中小企业金融服务商”业务特色。
连续多年完成监管指标。自2010年至今，华夏银行每年都能完成监管部门下达的“三个不低于”监管指标。成立至今，华夏银行已累计发放小微企业贷款超过1万亿元，目前小微企业贷款余额突破3000亿元，小微企业申贷获得率高达94.23%，名列同业前茅。
设立专营机构，健全服务体系。华夏银行自2009年即成立一级职能部门——中小企业信贷部，以信贷业务为切入点，为小微企业客户提供融资服务。截至2017年6月末，设立了近60家小微企业金融部，140多家小微业务特色支行，130多家小微企业客户部。服务机构已辐射至金融总量相对较多的直辖市、主要省会城市及重要地市，形成了完备高效的“总行—分行—支行”条线化管理框架基础。
构建O2O的小微企业特色产品体系。在“中小企业金融服务商”战略的引领下，相继研发了具有业内领先优势的年审制贷款、网络贷、电商贷等产品，坚持供应链“链式开发”，开展商户收单服务，构建了线上产品与线下产品相结合适用于小微企业和个体工商户的O2O特色产品体系。
群雄逐鹿供应链金融蓝海，传统银行真的out了？我看未必！