保险，人人喊打为哪般？

北方胡子，标签：互联网，85后，爱读书，爱写作，爱旅游，单身

和胡子相识于知乎，结缘于阅读。

感谢胡子真诚地分享了他对于保险的看法。

然，胡子的回答引发了我的思考。

大众拒绝保险的理由?

什么样的人群更易接受保险？

保险的本质是什么？

出于职业习惯，平时喜欢调研周边对于保险的看法。

总结下来，无外乎以下几类原因：

非必需品，重要但不紧急；

患重疾是小概率，与其把钱放保险里，不如拿去投资；

养老保险收益低，不如自己投资；

业务员不专业；

其实，在两年之前，我还是排斥保险的那一类。

这要追溯到07年的一次不愉快的投保经历，当时的我，收到合同后选择了犹豫期内退保。

现在想起来，因为一个不专业的个体拒绝一个靠谱的选择，其实，我的损失大于代理人的损失。

现在的我，作为一名专业人士，有话说。

先从大病保险谈起吧。

认同大病保险，也是源于13年亲戚的一次变故，让我意识到了无常的残忍，生命的脆弱，大病给家庭带来的经济负担。

其实，大病风险这玩意儿，一来没必要和他赌气，二来赌不起。尤其是对于依赖主动收入，正当壮年的家庭而言。

因为，结果，只有0和1。

我喜欢和朋友们分享我在投保这件事情上的决策逻辑。

如果我能够确定将来一定要做这件事，那我一定会选择在成本最低的时候去做。

什么时候成本最低？对于大病保险而言，那就是在当下，在你最年轻的时候，在你健康条件允许的时候，在你经济能够承受的范围内，将保障做到最高。这就是最好的决策。

从业两年，经手的大病拒保案例不下十起，从25岁到50岁。每次和客户反馈结果时，总要解释半天。我们认为的健康和核保医学界定的健康体是两个概念。

举个最常见的例子，目前，在北京地区甲状腺癌发病率极高，一般遇到甲状腺相关的案例，拒保概率99%。从概率角度而言，患有甲状腺结节等相关的个体将来诱发内分泌失调或者甲状腺癌的概率要显著增加。从核保医学角度讲，这样的个体在大病范畴内就归类为非健康体。从临床医学来讲，医生认为患者只要按时服药，注意相关事项，并不会导致生命危险。所以，临床医学和核保医学对于健康的认定标准不同。基于越年轻，身体越健康的假设。这一点从投保成功几率层面解释了投保为什么要趁早。

从费率角度而言，大病保险采取恒定费率。同样保额，年纪越小，保费越低。这一点从经济角度解释了投保为什么要趁早。

其次，说说养老保险。

养老保险，最常被诟病的理由是它的强制性和收益。

投资能力强，在我看来，是个伪命题。

回到金钱的本质。金钱是我们获得幸福感的重要工具，有句话说的颇有道理，不能用金钱表达的爱，不能称之为真爱。赚钱的动力源于追求幸福，源于爱。

那么，投资的终极目标是什么？是一串数字？还是幸福生活？

不忘初心，方得始终。

投资能力强，我来翻译一下，在多长时间内，赚多少钱，解决什么样的需求？

不管是投资，还是理财，都逃不开时间的维度。

如果投资期限只有三五个月，大概率而言，货币基金是不错的选择；

如果投资期限在三五年，债券或许是不错的选择；

如果投资期限在十年，股票是不错的选择；

如果投资期限在三十年，四十年，五十年，用来养老的钱，年金保险一定是最好的选择。

人的本性喜欢自由，讨厌被束缚。然，正因为束缚，才有可能让我们留下一笔旱涝保收的钱。留下一笔与生命等长的现金流。活多久，用多久。

抒情总是显得苍白，还是用数据说话吧。

5.6%年化复利，10年周期等同于单利7.5%

5.6%年化复利，20年周期等同于单利10.3%

5.6%年化复利，30年周期等同于单利14.5%

5.6%年化复利，40年周期等同于单利20.9%

5.6%年化复利，50年周期等同于单利30.8%

5.6%年化复利，60年周期等同于单利46.2%

没错，复利是时间的馈赠！

财富不仅仅是用数字来衡量，还要用时间来衡量！

不可否认，投资是件脑力活儿。试想，当我们步入人生七八十岁的年景，我们的体力和智力是否还匹配高风险的个人投资，还是倾向于选择更为稳健的投资。以终为始，答案会显而易见。

我们再来看看宏观经济。从90年代8-9的年息，到当前不足2的年息，可预期的是，未来中国将进入持续低息通道。用现在的资金锁定未来很长一段时间内的确定收益，这的确是一个明智的选择。

说来说去，大病保险也好，年金保险也罢。

是否还记得，第一次投保的初衷？是为了避免自己成为父母的负担？还是为了父母的养老，孩子的教育？抑或保证幸福生活不被改变！

没错！保险的本质是爱的语言，是确保幸福生活不被改变的金融工具。