防范和打击电信网络诈骗在最近一段时期已经成为社会普遍关注的热点话题。“防范与打击电信网络诈骗，不是某一个环节的事，需要产业链上下游打通配合，协同作战，才能真正解决这个问题。”易宝支付联合创始人、总裁余晨认为，从技术到商业规则，到管理制度，到安全意识，我们需要从不同层面来构建反欺诈的生态圈。
电信网络诈骗危害财产安全与社会诚信
从普通大众的角度来看，电信网络诈骗呈泛滥趋势，很多诈骗案例就发生在我们身边，让人感觉有些防不胜防。据公安部的数据，2015年全国公安机关共立电信诈骗案件59万起，同比上升32.5%，共造成经济损失222亿元。中国互联网协会发布的《中国网民权益保护调查报告2016》显示，近一年，我国网民因为垃圾信息、诈骗信息、个人信息泄露等遭受的经济损失为人均133元，比去年增加9元，总体经济损失约915亿元。
而据余晨透露，2015年的统计数据是，电信诈骗整个造成的直接损失就超过200多亿。“200亿也是规模不小的行业了，很多行业加起来都没有200亿，所以可想而知造成的社会危害非常大。”
电信网络诈骗不仅会危害大众的财产安全，也严重损害社会诚信和社会秩序。余晨表示，市场经济的存在需要规模化效应，而诚信是规模经济最基本的润滑剂。电信网络诈骗打击的是消费信心，消耗的是社会公信力，对整个市场经济的发展造成很严重的影响。
“比如说，我们的‘双十一’嘉年华活动中，有用户中奖了，奖品是一个iPad或者iPhone。然后，我们给那些中奖消费者打电话，说你中奖了。人家上来就觉得我们是骗子，他们就把电话挂了。可想而知，这个对社会公信力造成了什么影响，就是这个社会上人和人之间没有了任何信任。”余晨对新华网记者表示。
余晨介绍说，作为一种智能型犯罪，电信网络诈骗依托通信和互联网的功能与特性，存在犯罪成本低、渠道多、蔓延速度快、覆盖范围广、受骗群众多等特点。而且，电信网络诈骗的犯罪手法多样，且日益专业化，规模越来越大，有的甚至是跨境实施犯罪，加大了打击的难度。
在他看来，电信诈骗所造成的危害，不只是人们金钱上的损失。“短期的影响你看到很多的人钱被骗了，造成很大的社会损失。但更大的、长远的问题是对这个社会公信力，对消费者信心的打击。”
也正因为重视到了电信诈骗已经成为社会诚信的毒瘤之一，从国务院层面开始，对电信诈骗的治理，予以了高度重视。而在央行的统一策略下，包括银行、第三方支付在内的金融体系，也将防范电信诈骗，作为跨年度的重要工作，予以落实。
“易宝支付正是在央行的统一部署，已经明确的指导之下，加大投入，进一步做好防范电信诈骗的工作。”余晨对新华网记者表示。
打击电信网络诈骗需要产业链协同作战
面对严峻的挑战，2016年9月份，国家六个部门联手重拳出击，发布了《防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》（下称《通告》）。《通告》中除了要求电信企业落实实名制，银行严格账户管理、限制开卡数量等，还对非银行支付机构提出了明确要求。
《通告》要求非银行支付机构严格执行个人支付账户权限的划分，并加强支付账户管理。9月30日，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，明确要求加强账户实名制管理、转账管理、银行卡业务管理，强化可疑交易监测，健全紧急止付和快速冻结机制，加大对无证机构的打击力度，建立责任追究机制。
防范和打击电信网络诈骗早已是产业界的共识。电信网络诈骗的流程很长，涉及作案方、受害者、电信运营商、互联网公司、银行和支付公司等多个环节。“治理电信网络诈骗，不是某一个环节的事，需要产业链上下游打通配合，协同作战，才能真正解决这个问题。”余晨表示。
“防范电信欺诈很多人想到的只是技术层面的，就是要把安全技术做得更稳固才对，但技术防范其实只是最低层面的。”余晨介绍说，更高层面的，比如说商业规则、管理方法、流程制度、安全意识教育等其实比技术层面的防范更为重要。
余晨表示，某种程度上看，犯罪分子都是“很好的”产品经理、心理学家。“他非常了解受害人的心态，所以他们设计的产品有1.0版本，1.0版本出来以后发现骗人不够了，就开始迭代升级。而且所有产品里骗人都有话术，都有语气，如果潜在受害人说了这句话，你应该说哪句话。产品越来越丰富，做出来的骗局越来越复杂。你会发现一般人做的欺诈产品，跟我们大的软件公司开发的产品差不多，可以说犯罪分子都是产品经理，都是心理学家，而且都是好演员。所以意识到电信欺诈本质上是一个社会工程犯罪，这是最重要的，不只是技术，它一定是利用人性里面的弱点，找到了漏洞，所以才能得手。“
“而且，随着整个社会在防范电信诈骗上投入的资源增加，骗子也早已进一步升级，他们会详细研究中国的相关法律，甚至有一些骗子会刻意躲到和咱们国家没有引渡条款的国家和地区，实施诈骗。这已经不再是单纯的诈骗问题或者经济问题，而是涉及到法律层面、国与国之间的层面了。“
因此，他也认为，防范电信诈骗，不是某个环节、某个企业的工作，单独依靠运营商或者银行防范电信诈骗，并非易事。“一定是要从产业链上不同的环节，大家共同上下游进行配合。另外在层次，不仅是在技术层面，也要在商业规则上、管理和流程层面进行这些措施的完善。“
具体来说，第三方支付要做的就是防止犯罪分子利用支付通道进行资金的转移。余晨介绍说，作为第三方支付公司，易宝支付一直在努力从多个层面保障用户的财产安全，维护用户合法权益。
易宝支付三个维度保障用户安全
“支付往往是电信网络诈骗中涉及的最后一个环节。”余晨表示，为了防范和打击电信网络诈骗，易宝支付从事前事中事后多个环节开展工作。
易宝支付的事前防范主要是日常在线上提供对消费者的安全教育，并提供7*24小时的客服提示。在线下，易宝支付每年的9月份都会有“金融知识普及月”通过一系列活动帮助普通消费者、普通用户提升风险防范的意识。余晨认为，普通消费者加强安全教育，提升防骗意识尤为重要。
“举个最简单的例子，很多电信诈骗的形式都是冒充银行等金融机构给你打电话，然后管你要密码。很多老百姓缺乏一个基本的常识——密码在数据库里是单向加密的，银行的人其实不知道你的密码。但是很多老百姓没有这个意识，他觉得银行问你要这个密码，就应该把密码给他，这是一个最基本的常识性的错误。”余晨表示，很多被骗的案例中出问题的并不是技术问题，而是犯罪分子利用了人性的弱点，这就要求消费者加强鉴别能力。
余晨认为，就电信诈骗而言，最佳的防范阶段，就是事情发生之前。通过整个社会力量的宣传和教育，让更少的人上当，是减少社会损失、人们个人被诈骗的最有力途径。而事前防范宣传的越多，也就意味着骗子的成功率降低，当诈骗者实施诈骗的成本上升到超过零界点，也就意味着骗子的数量有可能减少。
在交易的过程中，易宝支付也在不断更新技术，拦截可疑的交易。技术的进步确实可以提高安全水平。余晨介绍说，在事中防范方面，易宝支付引入了机器学习的技术，通过人工智能的方式更好地去拦截可疑的交易。另外，易宝支付还有专门的中央实时风控系统，有几十人的风控团队，从事反欺诈工作。尤其是易宝支付在2016年上线的深度学习算法，将机器学习纳入其中，“这相当于是在大数据中引入了人工智能，通过这一算法，能够更好地识别潜在的交易欺诈，使得欺诈识别率比之前，至少提高了一个数量级。”
在事后防范方面，如果万一发生了诈骗，易宝支付也采取了很多措施。比如第一时间冻结账户，最大限度为用户挽回损失，积极配合公安机关介入调查等。
“对金融机构来讲加强实名制管理，其实也是非常有效的防范方法。”余晨表示，实名制管理有助于完善公司的监测机制，对普通消费者也是一个非常有效的保护。另外，易宝支付也加强了对商户和接入公司的管理，可以快速发现问题，并追究相关方责任。
“这一系列措施，从技术到商业规则，到管理，到安全意识，这几个层面都可以完善反欺诈的措施，加上防范的宣传，最后对整体反欺诈的生态圈的构建都是有帮助的。”