201104_經濟日報專家撰稿_三招齊發，存子女教育金

从小到大扶养小孩的各项费用加上才艺费，真是要用好多千元大钞才能堆栈的。

案例背景:

林小姐38岁在银行担任襄理，先生42岁为电子业担任工程师主任。夫妻结婚12年，有一个女儿10岁及一个儿子11岁，分别就读小学四、五年级。二位子女从小对于才艺很有兴趣，小学课业之余，还要求父母要学习英文、钢琴、小提琴及跆拳道等才艺课程，林小姐夫妻的二个孩子从小就喜欢学习，而越能提早准备子女的教育基金，在小孩的学习成长路上给予资助是林小姐夫妻的心愿。

目标:

父母虽心中安慰小孩认真努力，但林小姐夫妻都担心，二人的薪水除了现阶段的各项费用（如收支表）加上小孩的各项才艺费用，另外在今年中买了间市价450万贷款300万，他们想知道以他们目前的财务状况，该要如何在10年后准备好子女各150万就读研究所的费用呢?

咨询建议:

目前在国内就读硕士的费用每年不超过50万，在国外的硕士学位取得需要二年的时间，学费及当地的生活费用大约要准备约台币150万至200万元左右， 以因应子女可能的需求 ，建议以至国外就读硕士学位的规格做准备，每位子女各准备150万元，若是没有用到的部份也可以留做填补退休金的准备之缺口，假设学费成长率以3%计算，十年后二位子女的学费大约为400万元，林小姐夫妻的投资风险属性偏稳定保守，以通货膨胀率的二倍及稳定偏保守配置投资报酬率6%来算，建议每月提拨25,000元(每年30万)来做定期定额基金投资，便可达成目标。每月提拨的25,000元定期定额建议以投资全球新与市场(3成)及全球股债平衡型基金(5成)，或是原持有的大中华基金或天然矿业基金配置(2成)。

以每年净收入支出表来看，林小姐可存下20万元，若是将此部份钱用于每月提拨至定期定额基金，其每年子女教育基金缺口仍有10万元。

缺口改决方案:

1.节流提高定期定额每月扣款金额:

此举必会压缩到生活质量，建议林小姐可将每年的收支表细项表及每月的支出做记账做完全的记录与检讨，就会从中找出那些钱是不必花费的，也可以清楚掌握”钱”是花到那里去了。

2.提高投资报酬率:

若是报酬率提升至9%以上，即可在10年后准备400万的教育基金。但仍需注意投资配置与自己的投资风险属性是否相当。

3.单笔资金投资并做好投资配置:

根据实证研究指出投资的胜出关键因素中，”股票选择因素”占4.6%，”买卖时点因素”占1.8%，而"做好资产配置”则占了91.5%，可见其长期投资获利最主要影响风险与报酬因素为做好资产配置。

林小姐家庭需准备紧急预备金30万(3至6个月生活准备)，而单笔投资的大中华基金30万元及天然矿业基金20万元，因为此二笔单笔基金，中国及东盟占比高，而天然矿产基金因为未来原物料长线稀少，所以皆可长期投资，但都属于波动性较高的基金风险属性，因此建议流动性资产中剩余的20万活存，投资于复合债券型基金，进可攻，退可守做好投资配置。(可见图表一配置前，及图表二配置后的图标)

提醒:

理财规划要完整:

林小姐夫妻现阶段所需的理财目标除了现有的房贷及子女教育基金规划外，仍有夫妻俩人的退休金及保险需要规划，可藉由多目标进行法同步做好家庭整体检视及规划。

大众常常会对理财规划有迷思，其实理财规划不只是投资与保险，还有许多与自身现在与未来所担心及所期望的目标需要达成。做好完整的结合与配置才会让我们辛苦所赚的钱，发挥它该有的价值及质量。

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