从家庭理财角度谈保险――我的理财第二课

我们在谈到保险的时候总是会提到“人间大爱”啊“留爱不留债”啊这些字眼，但是可能是我学数学出身，也可能天性比较理性一点，我在学习了金融规划师的课程之后，更愿意从家庭理财的角度来讲保险。

保险从本质上来讲就是一种金融产品，从它的起源来讲也是一种风险共担机制。

为什么讲理财首先要提到保险呢？

因为理财就是规划我们的资源从而实现人生梦想的一个过程，这是一个循序渐进的过程，而我们财务的坍塌却是瞬间出现的，所我们首先要保证的就是家庭财务状况不会瞬间坍塌，唯一的工具只有保险。

以一个以男性为家庭主要收入来源的家庭来讲，假设月收入在一万，孩子的教育、老人的养老、家庭的日常开销、包括妻子的生活支出，全部从这一万里出，假设说，真的有一天发生了我们特别不愿意看到的情况，那么这个家庭继续维持下去的来源在哪里呢？

事实上，从一个比较理性的角度来讲，保险就管两件事：

第一是保该挣的钱能挣下。

以30岁的男性为例，年收入十万，那么假设到六十岁退休，在正常状态下，他可以创造10*30=300万的收入，这笔钱，孩子的教育、老人的赡养、夫妻的养老、房贷、车贷、家庭的日常开支等等全部从这里面出，这笔钱是保证家庭正常运转的基础，那么通过什么方式来保证呢？

定期寿险
就是购买保额为300万，保障期限为三十年的定期寿险。如果平安工作到60岁，那么自己来创造这笔财富，如果因为疾病或其他原因身故，那么保险公司来赔付这300万，最起码在经济上保证一个家庭的正常维继。

第二是保挣下的钱能留下。

生活中有很多风险，比如健康的风险，可以用商保中的重大疾病保险配合高端医疗保险来转移这种风险，现在咱们看到网上的互助平台众筹的有很多，如果提前为自己做好了配置，那么这种情况就会少些概率出现了。

那你一定会问我已经有社保了还需要商保吗？那么你需要了解一下两者的区别。

社保和商保的区别
一是社保是报销的，就是先拿钱看病，看完之后那单据报销，这对于一些重大疾病来说，需要预交的费用就是很大一笔，这对于家庭来说都是很大的压力，但是商业保险是提前给付的，就是一旦确诊之后就可以吧保额一次性全部给付的，这就会很大程度上减轻家庭的经济压力。
二是社保是有报销比例和用药限制的，只报销社保范围之内的，自费药是不包括的，平常的一般生病住院花费不大，社保报销之后就差不多了，但是稍微花费多一些的比如有些进口药物，都不在社保报销范围之内，而商业保险是可以报销自费药的，这也是个很好的补充。
第三是生病除了会带来直接的经济损失外，还会有间接的损失，比如收入能力的丧失，比如需要进行健康恢复，比如需要雇人照顾，这些都需要经济的支持。
无论今天创造了多少财富，如果没留下来都不算自己的财富。