一、体验环境
体验产品：京东金融Android版本
软件版本：4.8.0
设备机型：vivo xplay6
操作系统：Android 7.0
体验时间：2018.2.8
网络状况：联通4G/Wifi(移动10M宽带)
二、产品体验分析
2.1战略层
2.1.1产品定位
作为一款互联网金融“一站式”应用，一方面提供理财（基金、定投、保险、黄金、股票及银行理财产品代销）功能，几乎囊括了互联网金融领域的所有细分领域。
还着力发展小白信用依托下的白条业务，消费金融业务涉及商城外的交通、教育、租房、美容、家装、抵押贷、汽车租赁与购买等8大领域，几乎将所有能触及到的金融场景一网打尽。
此外，支付功能的上线一方面抢占用户的支付场景，培育用户的支付习惯，更使京东金融成为一个完整的生态闭环——投融一体，流转便捷。
通过理财投资获得可观收益，吸引用户资金；
通过白条延付及分期降低用户资金压力，促进消费；
收付一体，解决了资金的流转问题，提高了资金沉淀比例。
2.1.2用户需求
用户为什么需要使用金融APP？主要有以下几点：
1.理财收益
可以说，余额宝的产生与发展真正意义上提高了小白的理财意识，降低了理财的门槛，获得比银行活期更高的收益成为用户选择的主要驱动力。
2.支付工具
中国基础金融设施的落后是移动支付蓬勃发展的重要原因。较低的信用卡保有量和稀缺的POS终端倒逼之下，“一部手机走天下”成为现实。
线下商超、购票、通讯及生活缴费等诸多项目的移动支付成为主要趋势。
3.资讯获取
一方面，金融从业者、爱好者有获取最新金融资讯的诉求，具体产品使用者有获得特定产品信息的要求。
另一方面，信息爆炸时代背景下，细分、专业、有深度有价值的内容是几乎所有用户的要求。
4.消费金融及信贷
高级数码、汽车、装修、租购房等大额支出的资金压力是大部分用户的选择使用的主要原因。
2.1.3市场分析
根据talkingdata移动数据研究中心的数据，截止2016年3月，移动金融用户规模达到8.3亿台，在移动互联网整体用户中的渗透率为63.7%。
移动金融用户具有比例大、绝对规模大的特点。
此外，诸多细分市场，消费金融，保险等用户规模较低，发展潜力巨大。
2.1.4用户群体分析
根据TalkingData-2016年移动金融应用行业报告，移动金融用户以男性为主。但从细分领域来看，女性用户更偏好P2P网贷。
移动金融用户呈年轻化分布，80后用户占比接近6成，是移动金融的中坚力量；从细分领域来看，80后相对偏好传统保险，70后相对偏好传统券商证券和银行信用卡，90后相对偏好P2P网贷。
2.2范围层
2.2.1功能要求
“一站式”移动金融APP要求全方位满足用户的存（转入）、取（转出）、贷、理财、支付、记账等多元化需求。
2.2.2基础功能
1.京东理财
包含京东小金库、定期理财、基金买入、保险服务、黄金理财、银行理财、股票综合服务；
2.京东白条
包含小白信用、小白卡、校园专区、消费分期、白条商城、白条闪付；
3.京东支付
包含收款、付款；
4.精选资讯
包含金融及热点新闻、服务号、话题讨论。
2.2.3特色功能
（1）京东众筹
京东众筹是京东金融旗下的重点项目，京东众筹不仅在权益类产品筹款总金额稳坐国内第一，商品众筹领域也是毫无争议的第一名。
（2）白条商城
商城内集聚了一批包含支付特权（免息、满减、立减等）的商品，利用支付优惠让利，推动促销品的销售。
（3）高端财富
高端财富内含东家财富和券商资管两个板块。东家财富是一个股权投资的功能板块，对于那些年薪达到一定水准想要进行大型投资等的个人进行设定的。
券商资管的主打功能线上交易和便捷查询。
二者在进入之前必须签署合格投资者协议并进行测评。
（4）白条闪付
在微信支付，支付宝支付几乎垄断、分割支付市场的情况下，京东联合银联利用闪付良好的支付体验试图弯道超车。在收银台有银联云闪付、Apple Pay、HUAWEI pay、MI pay等标识的情况下，都可以利用闪付设备快速结账。
（5）银行+
京东金融推出综合性银行理财平台，通过银行直销模式，销售银行产品。将传统的银行柜台理财搬到线上，并为用户提供了多种选择。
目前，有民生银行、天府银行，南京银行等银行产品可供选择。
（6）小白卡、小金卡
与传统银行合作，开办新型银行卡，利用刚需特权（免年费，高积分，送E卡等）为传统银行开办信用卡或者储蓄卡。
信用卡目前有一系列小白卡，储蓄卡目前有与兴业银行合办的小金卡。
（7）日历功能
工资自动转入、自动还白条、信用卡还款提醒、还车、房贷等等大事件一目了然，好好使用该功能再也不用担心错过，具备了记账软件的功能。
（8）早起打卡
利用参与者支付1元瓜分奖池的小游戏促使用户打开APP，其中的“赌徒心态”使用户乐此不疲。
2.3结构层
2.3.1产品功能结构
2.3.2使用流程结构
2.4框架层
2.4.1首页
2.4.2精选
2.4.3服务
2.4.4我
2.5表现层
产品整体以白色作为背景主色调，界面简洁、清晰，给人一种干净舒服的感觉，首页“赚、借、花”三驾马车分别采用深蓝、浅蓝，红色作为标识色调，内部风格较为统一，内部图标小而精致，讨好眼球。
产品主页面采用主流APP流行的底部4标签切换式的页面逻辑，功能明确，简单易用。但是除了首页的“赚、借、花”功能外，底部无法通过手势左右滑动来切换功能页面，习惯了左右滑动来切换底部功能的用户会下意识去通过手势的左右切换功能板块，此时较大概率会点击进入非用户意愿的选项，影响用户体验；
此外，底部四个图标线条过于粗壮，沉闷的灰色作为选中标识色厚重感强烈，不讨好用户的眼球，也不符合整体的UI风格。
首页现有“赚、借、花”看似一目了然，功能清晰，但是忽略了使用频次的问题。当线下支付接入进一步拓展规模后，应该以“花”为最高优先级，餐饮零食等日常消费以天为衡量标尺，甚至一天几次，即刻打开即刻支付的体验现在并不好，有时打开APP首页自动停留在“赚-理财”这一选项，支付还需多加一步操作。以月为标尺、略微低频的“赚、借”功能可以考虑另起门户。
建议：
1、账单明细可以利用红黑双色区分收支，红色收益更能刺激感官，获得理财的愉悦体验。
2、针对“我”功能中的账单，数字前加上“+/-”能更加明确易懂。
3、主页面可以考虑增添左右滑动功能。
4、更改底部标签图标设计，轻快生动富有色彩为佳。
5、重点突出高频应用，缩减使用步骤。
6、加强局部自定义或功能排序，如“首页- 花-支付”模块，手机充值在中等偏下的位置，执行该操作，需要点击“花-支付”（或滑动）、上滑、点击“手机充值”三个步骤，真的是相当繁琐。如果能根据自己的需要，将自己的高频排在最上方，减少搜寻成本和操作步骤能极大的改善用户的使用体验。
7、首页的三驾马车建议能够循环滑动。即“理财”向右滑动可以跳到“支付”，“支付”向左滑动可以跳到“理财”。
8、现有的卡包功能整合了银行卡以及优惠券。毫无疑问优惠券在促进消费的功能中起着非常重要的作用。优惠券单独作为一个一级入口会比较好一点，多一次点击就减少了打开的几率。
9、转账功能相对比较弱，在目前京东账号在用户中比例高规模大的情况下。可以利用过年或者其他节日，通过活动诱导用户相互添加。虽然不必做真正的社交，但是关系链的明朗，有利于用户通过京东支付划转资金，有利于提高app在手机上的打开时间和安装率。以支付宝为例，开通商家收款以及经常转账、收款的人总会挂着支付宝的后台。目前京东金融更像是一个工具。用时打开不用则被彻底关闭。对于一个手机APP来讲，在安卓上还有什么比永远在手机后台里更重要的事情吗？
10、目前精选功能的最上方设置了四个福利模块儿用以引流。但是除此之外，真正的干货，高质量的内容仍旧缺乏。
三、竞品分析
3.1竞品选择
京东金融app强调“一站式”的金融平台，不仅提供理财投资、借贷，还提供支付、众筹等业务；而国内做的比较好的功能“全又多”非支付宝莫属了，新兴的中国联通旗下APP产品——沃钱包，也别具特色。
主要竞品选择阿里巴巴旗下的“支付宝”，中国联通旗下的“沃钱包”。
以下是这三个产品的多维度对比：
3.2产品使用差异分析
3.2.1信贷产品
总结：
在没有活动的情况下，京东白条的分期费率与逾期费率最低。京东白条的出账日为老用户生日所在日期或白条激活日期，举个例子，老用户生日为14号，则出账日为每月14号，延后9天为还款日，最长免息期为40天。
沃钱包的话费免息期最长为40天。
花呗的还款日期是确认收货后的下个月10号，因此可以通过延长收货时间来拉长免息期，经确认系统自动确认收货时间最长10天，如果延长收货3天，加起来一共是13天，举个例子，假如6月25日买了件商品，13天后也就是7月8日系统自动收货，下个月即8月10号还款，这样就是46天免息期，最长免息期为53天。
3.2.2理财产品
总结：
在不使用加息券等活动福利的情况下，京东金融的理财金收益率最高，余额宝收益率最低。
各种理财产品都有定时转入的功能，同时转出也都较为方便，2小时的硬性指标足够满足大多数人的到账时间。
但是针对商家提出的余利宝兼顾高收益和秒级到账，竞争力非常大。
建议：
可以出一种秒级到账的特权，给京享值高的会员或京东金融的超级铂金会员（现有20000的门槛过低，全部极速到账会给支付系统非常大的压力）
3.2.3支付功能
总结：
基本的收付款功能各家产品都能实现，代表未来发展方向的闪付功能各家都有布局。
智能零售柜台为侧重点的声波付款仅支付宝一家有在发展。
线下付款时，支付宝可以使用花呗付款，而京东金融和沃钱包的付款码只能使用零钱和银行卡付款，值得一提的是京东金融支持白条闪付。
针对线下商超、餐饮、KTV等实体店的布局，支付宝和微信支付的线下推广与普及都非常好，京东支付相对较差，小城市尤其差，沃钱包最弱。
建议:
线下支付的商家收款做的不好，进一步普及推广收款二维码，不仅能强化京东的账户属性，更能提高商家账户资金以及用户资金的沉淀。
3.3产品使用人群分析
3.3.1地域分布
借助百度指数，通过地区色度图，可以看出华东、华南与华北是各种产品使用使用人群较多的地带，与中国的经济发展状况和人口密度相吻合。
对于京东金融，除去经济发达人口集聚的广东省，搜索地区最多的是北京，北京作为京东总部所在地，无论宣传推广力度还是品牌影响力一定都是最强的；
对于支付宝而言，东南沿海及西南的用户使用覆盖率都非常高，阿里系电商占领全国大部分c2c、b2c的电商市场，形成较广的用户覆盖范围；除广东以外，在山东、浙江、江苏的影响力更大，一方面，杭州是阿里巴巴总部所在，另一方面，江浙沪特有的包邮优势为支付宝的电商平台集聚了广泛的用户群体。
相比之下，沃钱包的用户覆盖范围最小，主要原因是由于京东金融与支付宝通过电商平台积累了广泛的用户群，并且，沃钱包近俩年才刚刚兴起；但沃钱包通过特有的话费营销、电子券福利等诸多形式，不断导流中国联通广泛的手机卡用户，目前已经获得不少的用户群体，并且未来还有很深的潜力。
借助百度指数，通过区域对比，可以看出华东是各种产品使用使用人群最多的地带，西北是各种产品使用使用人群最少的地带，三种产品大致都是如此。
通过城市对比，可以看出北京是各种产品使用使用人群最多的地带，对于全国的政治中心，各家企业的宣传推广力度都非常大。
就城市的渗透率来讲，支付宝最高，京东金融次之，沃钱包最差。
但是，就近半年（2017-08-01至 2018-02-08）的区域对比来看，沃钱包一骑绝尘，甚至超越支付宝这个老大哥，可以看出，广泛的联通用户和极大的优惠力度的确不容小觑。
对于京东金融，大城市的产品覆盖率不令人满意，虽然优于绝大部分竞争者，但是与支付宝的差距仍然较大；
对于支付宝而言，大城市的产品覆盖率令人羡慕，一方面是因为支付宝起步国内最早，一方面多年电商导流，消费者以及商家的规模都非常大。
相比之下，沃钱包最微小，但是考虑到产品的推出时间，这个数据已经很令人满意。
3.3.2人群属性
通过百度指数，可以发现使用京东金融、沃钱包、支付宝均在30-39岁之间的基数最大，年龄40-49岁之间次之，20-29岁再次，而19岁以下和50岁以上的用户都相对较少。
这说明，该类型产品的主要用户就是中青年，中年占比更大。中年可能均为有一定职场经验收入相对稳定的人群，青年以高校学生为主。
用户性别占比中，男性则占据绝对的大比例。一方面说明在借贷产品方面，男性往往更愿意提前透支满足自己的生活开支，另一方面说明男性对于软件尝试与使用、互联网通透性等方面较女性更为占优。
3.4产品推广运营分析
3.4.1新媒体运营
总结：
各家都有自己的新媒体运营，微博微信的推广宣传力度都较高。
但是微博影响力差别显著，支付宝的粉丝数量最多，千万级别，沃钱包最少，十万级别，京东金融为百万级别，居于中等，但是与支付宝差距较大。
就微信公众号而言，三家的运营侧重也各有不同。
支付宝仅做消息的推送，负责促销、功能变动与添加等信息的传递，没有任何功能接口。
沃钱包不仅有信息的传递，也做了丰富的功能接口，拥有话费充值、电子券、客服等共计14个子选项，
京东金融目前只有俩个子选项“我的客服”、“回复2018”，仅提供客服功能和活动推广，需要继续完善。
建议：
1.微博影响力不足，建议通过各种形式的活动增加粉丝，比如微博关注转发抽奖。
2.公众号菜单无意义，建议适度提供必要而简单的接口，比如推送理财收益或白条欠款查询。如果担心与京东金融APP打开率冲突，可以直接砍掉公众号的功能菜单或者以理财学堂等理财普及知识替代。
3.4.2场景结合
总结：
三种产品在几乎各种场景都有布局，但是各有特色。
京东金融依托京东商城，辅以线上票务、充值，同时注重与教育机构、车企的合作。但是，接口这块做的不好。
沃钱包依托合约机、交话费、裸机分期的主要业务，也开展了订票业务，但是线下普及率和接口搭建都很差。
支付宝注重线下支付，并且为其他商城（亚马逊、唯品会、美团……）提供了支付入口，在12306网站、医院缴费等也有布局。
建议：
1.强化支付技术，拿下12306等合作接口，并试图为其他商城或小企业提供京东支付。
2.加强同车企，教育机构的良好合作，发挥优势，继续打造价格适中，针对性推广教育产品白条、购车白条等等
3.4.3活动推广
总结：
三种产品的理财、投资活动玩法多样，营销功力都很深厚。
特别值得注意的是，支付宝跟风微信红包利用各种红包开拓社交，利用线下扫码商家、顾客各得赏金进行线下推广，通过高额赏金利用蚂蚁微客和专职地推进行线下二维码的铺设。
而京东金融和沃钱包都做得不好。
建议;
1.利用地推或者其他形式的赏金鼓励商家使用京东支付收款。
2.现有京东金融的手机号转账没有一丝一毫的社交概念，空有账号而无关系，可以适度通过京东账号做一点弱社交，比如夫妻长辈的亲密付，朋友AA付款、代付（非微信）等等。
3.5产品使用体验差异
3.5.1支付
就支付体验而言，京东金融体验最差，支付宝中等，沃钱包最佳。
先说付款码，
对于京东金融，进入软件开屏会自动定在理财选项（除非上次软件关闭停在白条或支付），如果需要出示付款码，则必须左滑两次才能到支付界面，然后点击付款码，出示支付。
对于支付宝，进入软件开屏，付款码在最上方，直接点击就好。对于绝大多数右撇子而言，需要左手点击。
而沃钱包别出心裁的将收付款设计到右侧，对于6寸以下的手机而言，正常大小的手可以完成单手操作。如果针对左撇子再自定义一种靠左的模式，简直完美。超市中一手拿着购买的货物，一手结账，简直不要太好用。
再说扫码付，
对于京东金融，开屏即使在理财界面，左上角依旧存在迷你的扫一扫可以付款。但是可能部分使用者没有这种观念，依旧要滑到支付界面去扫码。对于右撇子，必须双手操作。
对于支付宝，左侧扫一扫开屏即见，同样需要双手操作。而右上角+需要点开再扫一扫，更加繁琐。
沃钱包依旧在右侧，便于单手操作。
建议：
学习沃钱包，重构支付收款、付款、扫一扫的布局。
3.5.2理财
就理财而言，京东金融体验最佳，支付宝中等，沃钱包最差。
对于京东金融，理财种类丰富、形式多样、高度定制化。不仅拥有基金、定期、活期等基础理财业务，还可以通过京东股票APP买入卖出股票，更拥有独具特色的银行+平台。
还根据客户的经济情况、风险承受情况开展小白理财，东家财富等等定制化服务。
对于支付宝，理财种类有基金、黄金、定期等，种类尚可，但定制化不足。
而沃钱包只有定期、活期、基金，种类少，缺乏定制化服务。
3.5.3消费金融
就消费金融而言，京东金融支付宝都不错，沃钱包较差。
对于京东金融，依托小白信用，围绕京东白条，开展了小白卡、校园白条、白条闪付等诸多业务，京东白条在京东商城的消费拥有非常良好的使用体验。凭借小白卡，线下白条支付也有一定的覆盖率。但是线上其他商城的支持较差。
其白条商城内有多种免息商品可供购买，消费分期栏目内有八大模块，手机、汽车、机票、教育、租房、家装、丽人、抵押贷，场景丰富，可以根据自己的需要选择合适的产品。
但是白条商城内的搜索框近乎没用。
对于支付宝，蚂蚁花呗不仅能满足自身淘系平台的使用，也支持亚马逊、唯品会等其他线上商城。而且，线下商超餐饮也都可以使用蚂蚁花呗付款。
针对便利店、游戏充值等提供了多种权益，花呗分期栏目也有免息商品可供购买，但是商品种类非常少。
而沃钱包自身的金融产品沃易贷只能借款，缺乏消费能力，中国联通合作的招联金融消费范围仅限于话费、合约机裸机的购买，故而体验最差。
四、总结
4.1产品优势
4.1.1理财种类丰富、形式多样、定制化
不仅提供基金、定投、保险、黄金股票等基础理财业务，也通过与银行合作提供银行产品的销售丰富品类，还根据个人的经济状况、风险承受能力提供不同的定制理财服务。
4.1.2围绕京东白条打造多样化服务
由前所诉，京东白条的分期费率非常低，分期还款利息低是非常重要的竞争优势。但是校园白条的费率为1%，高于大部分人的0.5%，不过校园业务经常有免息活动和特有的白条商城作为补充，
此外，小白卡，小金卡，白条闪付等诸多依托白条的独特功能让京东白条真正个性化，差异化。
4.1.3校园白条惠及高校学生
绝大多数高校学生办不了信用卡，校园白条的出现有利于高校学生，让高校学生享受更方便更快捷的消费服务。大学内的校园白条推广速度非常快，且面签成功率非常高。
4.1.4京东众筹体验好
京东众筹作为国内最大的互联网众筹平台,提供智能科技产品众筹,生活美食众筹,智能家居众 筹,3C科技众筹,娱乐旅游众筹,创意文化众筹,公益众筹等,众筹成功率高，保障性好，用户参与程度高。
4.1.5推广活动力度大
京东支付、京东闪付等线下支付业务经常性的有立减、满减活动。
针对京东商城自营商品，京东券、支付券、京豆返利等叠加支付优惠满满。第三方也有跨店满减、品类券以及相应支付券活动。
4.1.6手机应用设计风格独特、用心
UI设计走自己独特的路线，简约清爽冷淡美，没有对微信、支付宝等主流APP进行刻意的模仿。
个别功能非常用心，比如日历、打卡、任务、浏览记录。
日历规划自己的金融事件；打卡、签到、任务颇具游戏趣味性，增加APP打开率和客户粘性。
浏览记录非常贴心，自己打开过的文章、众筹、理财等都可以非常快速的找到。
4.2产品劣势
4.2.1京东白条的最高额度有限制
对于普通用户来讲，系统评估给予的白条额度一般是足够使用的。
但是对于少部分高价值人士的奢侈品消费就不能满足了。
4.2.2个别储蓄卡不支持白条自动还款
比如邮政储蓄。
4.2.3线下付款渠道少，对手强大
目前京东支付在一线城市布局覆盖率还不错，但是二三线城市，特别是除京东快递点外的线下消费场景覆盖率非常低。
微信支付的覆盖不仅高而且立体，已下沉到乡村。
支付宝也利用海量补贴积极进行线下布局。
4.2.4京东金条的开通规则模糊
很多用户找不到金条入口，也没有明确的规则告知如何开通。
还有部分用户时而有金条开通入口（未开通），时而没有。
4.2.5线上支付基本限于自己的京东平台
美团、唯品会、小红书、亚马逊等其他商城基本没有接入京东支付，覆盖范围太小。
用户用不用先放在一边，只有提供才是用户可能用的前提。
建议：
1.优化白条评估模型，针对个人消费、信用状况，提供合适的额度。
2.加强与银行的谈判与对话，尽量使市面上的有一定规模的银行能够绑定京东金融，并能够自动还款白条。
3.注重线下推广
4.明确金条的开通、提额规则。白条同理。
5.加强谈判合作，争取进入一些商家平台