内容:
0.Table of Contents
1.第一版的核心思想
2.消费信贷业务管理的五个基本原则
3.典型风险收入比率——按产品划分
4.权责清晰的风险管理原则
5.用于描述和定义消费信贷业务的概念模型---信贷周期
6.产品的生命周期 7.公司的基本业务策略
8.主要消费信贷产品
9.优秀的信用卡竞品调查表
10.定价
11.客户的行为特征
12.目标市场--信用卡
13.信用评分简介
14.信用评分：特征变量选择案例
15.设置分数阈值的方法
16.获客的简单目标
17.账户审批流程
18.行为评分
19.催收的三类人群
20.银行和金融公司停业方式
- 10大信用戒律 一些结论 一些概念
先把整体大概读一遍,找出自己感兴趣的(明后天考虑搞定前三章内容)
0.Table of Contents
推荐语
推荐序一
推荐序二
译者序
前言
第1章 概述
第2章 产品规划
第3章 信用评分
第4章 获客
第5章 邮件直销获客
第6章 账户管理
第7章 催收策略
第8章 催收战术
第9章 基于场景的消费信贷业务
第10章 房贷业务
第11章 消费信贷产品的利润分析
第12章 管理信息
第13章 组织架构管理
第14章 经济衰退时期的消费信贷管理
作者简介
术语表
1.第一版的核心思想
良好的商业基础，特别是符合原则的用户行为是这次金融革命成功的前提，这些用户行为包括：
- 多数借款人会理性地借款并按时偿还债务
- 多数人在经济困难时期会减少支出
- 多数贷款人会以负责任的态度和审慎的方式发放贷款
2.消费信贷业务管理的五个基本原则
- 风险收益平衡原则。风险水平和收益水平必须保持合理的平衡；利润最大化比损失最小化更加合理。
- 未雨绸缪的业务规划原则。在获取账户和管理账户时做好规划可以减少催收和核销时的问题。
- 通过概率进行管理原则。通过统计技术控制、预测风险概率来进行管理，而不试图杜绝坏账。
- 通过业务指标体系管理原则。建立一套完善的表现指标体系，有专人分析这些表现指标，并把分析结果用于日常业务。
- 权责清晰的风险管理。不论采用哪种方式来进行风险管理，负责风控管理的人员必须有清晰的责权。
3.典型风险收入比率——按产品划分
4.权责清晰的风险管理原则
在多种风险职责分配方式中存在两种极端情况：
①每个人都是风险管理者；
②机构风险由专职风险管理者进行全面检查和协调，其他人分别完成其扩大业务量、降低成本或其他业绩目标。在此种方式中，由于每个人的业绩目标局限于具体业务范围内，因此需要专人进行整体监督与协调以保障机构顺利运转。
以上两种风险管理方式都可行，但前者需要专业且丰富的管理经验和极强的风险意识。后者经常应用于各大机构。使用此种管理方式的好处在于多个业务领域的专家可以使用先进、简练且相同的管理信息公开而直接地解决分歧。
需要牢记的是并没有简单的答案回复究竟选择哪种风险管理方式合适。同时，如果机构没有能够辨别风险与报酬之间细微差别的风险专家进行整体协调，那么无论其选择何种管理方式，都会陷入困境。
5.用于描述和定义消费信贷业务的概念模型---信贷周期
此处觉得可以考虑 戴明环。
6.产品的生命周期
产品的生命周期主要有以下三个状态环节：
- 引入新产品
- 评估和修正现有产品
- 必要时淘汰产品
7.公司的基本业务策略
公司的基本业务策略主要有以下三大类:
- 扩张业务。该策略将采取激进的管理措施以达到快速增长业务的目标，管理层明确且愿意接受为此目标所承担的风险和所需的投入（人力和技术），同时也认同只有长期努力地将业务的每个细节做好才可能实现盈利。
- 管控业务。该策略的核心是利用现有资源使业务精益求精，管理层千方百计地采取各种措施提高已有产品的功能和盈利空间，通过产品的稳定性和可持续性获取利润而不是业务量增长。
- 精简业务。该策略采取保守的措施，尽量维持原状，甚至在激烈竞争时出售资产或削减产品。
3种可以相互组合,包含多种变化.
8.主要消费信贷产品
9.优秀的信用卡竞品调查表
优秀的信用卡竞品调查表需要收集以下有关方面的信息：
- 收取的基本利率
- 手续费等各项费用（包括不明显的费用）
- 每月最低还款要求
- 产品特征（如促销利率、免息期）
- 增值功能（如常旅客里程、返现奖励）
10.定价
定价的三种基本方法是：
（1）低于市场定价法；低价总是会受到同业反击的。在准备挑起价格战之前，要对市场情况分析透彻，是要展开一场长期的拉锯战还是短期的争夺战？然后再精心地做出应对措施。
（2）市场竞争定价法；
（3）高于市场定价法。如果公司的服务或产品真正有优势，那就可以采用高于市场价格的定价方法。例如，一些发卡行收取大量的年费且要求大量交易金额以换取一张提供独特服务和增值功能的卡（在下面将进行更多介绍）。这些卡的目标市场有很严格的限制。
用于调整定价的方式:
- 风险定价。风险定价是通过向低风险客户提供较低的价格，而对其他客户选择性地提高价格来匹配风险与报酬的定价方法。
- 吸引新客户的特殊优惠促销利率。
- 逾期罚金、超限、退回或余额不足的支票罚金。目前每次逾期罚金的最高额为25～35美元。滞纳金是很可观的收入（从2002年占美国信用卡行业收入的13%升至2011年的30%），并且还是鼓励客户还款的有效手段，但有时候他们确实很过分。
- 其他费用。
11.客户的行为特征
可根据客户的行为特征将目标客群分为三类：
（1）借款客户，即每月都不能全部还清余额的客户；
（2）每月都还清余额，使用信用卡是为了支付便利的用户；
（3）高频和低频使用信用卡的客户（这两类人都会出现在上面的两类中）。
12.目标市场--信用卡
13.信用评分简介
评分是通过对申请者（潜在客户）和存量客户的数据进行分析，用以预测他们未来表现的一种方法。
14.信用评分：特征变量选择案例
15.设置分数阈值的方法
基于以下几种标准来选择申请评分的阈值：
（1）保持给定的通过率（并且希望降低坏账率）；
（2）维持给定的坏账率/核销率（并希望提高通过率）；
（3）根据经验维持管理层可接受的通过率/坏账率的组合；
（4）提高利润。
16.获客的简单目标
获取客户的目标是：
- 吸引优质的潜在客户进行申请
- 了解目标客户的风险/收益
- 建立快速、经济、高效的审批流程
- 合理确定初始信用额度
- 减少欺诈
17.账户审批流程
18.行为评分
- 行为评分模型设计与开发
- 通用征信评分
19.催收的三类人群
①无须采取行动也会主动还款的客户；
②采取任何措施也无还款意向的客户；
③只有采取催收措施才会还款的客户。
20.银行和金融公司停业方式
过多的不良贷款;
无法获得与定价匹配的资金。
21. 10大信用戒律
（1）信用是你的信条。为了自己着想，既不创造也不崇拜虚假的神，比如业务量和增长。
（2）你要听取信用专家的信用戒律。
（3）深入了解产品，尤其是盈利的细节。
（4）把有效的评分卡应用到极致。
（5）不要不用，也不要滥用MIS。
（6）不要因为一个产品能盈利而内疚。
（7）你可以试着让种子在石头上发芽，但你只能用几粒种子来尝试。
（8）必须观察实际数据表现并与预测相比较。
（9）不可贪恋债务人的配偶，但能依法拿走其他财产。
（10）你应该制定可落地的目标，再稳扎稳打地实现。
一些结论
没有优秀管理信息系统的消费信贷业务很难取得成功。
当一个公司决定迅速扩张现有业务或者扩张到一个新的、没有经验的且对业务预期只有肤浅了解的业务领域时，其所做的规划往往欠佳。当金融机构在未知领域开展业务时，如果不遵守业务的基本规律，没进行合理的规划且未经过测试/验证流程来发现业务的真正风险，将会面临灾难。
快速增长隐藏危机。新账户需要时间来建立余额、逾期、核销，而新入客户量和当前应收账款额都可能掩盖真实的核销率。资产组合可以通过同期账户（预定时间段）单独跟踪，所以管理层可以在后期资产组合的表现与前期资产组合表现相差甚远时早早地确定问题。
每月最低还款额的收益是这一段时间的利息收入，但风险是增加了违约概率。
复杂的催收工作并没有一个不需要催收人员，仅依靠黑箱就能解决的长期方案。催收效果的提升如果没有催收员与客户的沟通技巧，只投资催收软件、拨号器、评分和设备等仅仅是纸上谈兵。卓越的催收策略是将优秀的催收技巧与先进的科学技术相结合，从而在竞争对手中脱颖而出。本书下一章将具体讨论催收的战术部分
一些概念
核销与注销:
核销是银行根据持卡人使用的不良纪录情况取消持卡人使用资格。(这笔钱一般由银行垫付,因为银行无法追回欠款)
如果持卡人自己不想再使用信用卡，而主动提出取消，通常叫注销。
那么被银行核销的信用卡，未结清的欠款是不是就不用还了呢？答案是否定的。这笔欠款还是需要归还的，只有偿清欠款，五年后不良记录才可自动清除。如果一直不还，银行在五年之后还可以对该笔欠款进行追溯，情节特别严重的，银行可以追溯至永久保存。另外，如果对欠款拒不清偿的话，对我们个人日常生活的影响也是非常大的，例如不能正常办理信贷业务，如果涉及诉讼，还可能成为失信被执行人，被限制高消费。
所以，信用卡被核销并不意味着欠款不用还，而是会面临更严重的失信惩戒，如果出现信用卡被核销，应积极的致电客服沟通，协商还款计划，以免造成更严重的后果。
数据挖掘（data mining）是以尽可能了解潜在目标市场为目标的筛选大量信息的过程。
大数据（big data）指的是目前可用的大量信息，包括有助于了解有关当前或潜在客户的更多信息的互联网搜索在内。企业都正尝试着找出使用这个信息库的方法。例如，大数据可以允许细分客群去更精确地制定产品或服务，或者也可以用于研发改进下一代产品和服务。同时还需要解决好与隐私、安全和知识产权相关的政策问题。
评分使用统计技术来识别潜在客户，客户是否合意，或现有客户的行为。合意程度由我们事先定义，可以是诸如收益率、风险、响应率、续借的意愿、违约情况下的偿还意愿，等等。在下面例子里，评分系统可以用于预测具有破产可能性的客户；在催收中无须采取措施或必须采取措施的账户；可以增加额度的客户；必须减少额度或者取消额度的客户。简而言之，评分可以说是消费贷款业务中最有用的一件工具。
判别分析法:
判别分析又称“分辨法”，是在分类确定的条件下，根据某一研究对象的各种特征值判别其类型归属问题的一种多变量统计分析方法。
其基本原理是按照一定的判别准则，建立一个或多个判别函数，用研究对象的大量资料确定判别函数中的待定系数，并计算判别指标。据此即可确定某一样本属于何类。
当得到一个新的样品数据，要确定该样品属于已知类型中哪一类，这类问题属于判别分析问题。
不良率是一个比率，即坏账户的数量除以账户总数（或坏账户的资产余额除以资产组合中的资产总余额）