9月22日，德意志银行发布最新报告：
在中国，大约有4000亿消费信贷进入楼市！
本文数据来源德意志银行报告
（Where did consumer loans go?）
在细聊报告之前，先讲一个真实的买房小故事。
小编近期在石家庄某楼盘买房交首付，穷的原因有很多，反正是钱不够交首付的。
本来跟家里人吹牛皮，有存款，现在钱不够首付怎么办？于是打开手机的金融机构APP，算账：
当然考虑到还不起，最后只通过小米金融提现50000元，分20个月还清，再加上家里父母给的钱才交的首付。
本来去银行面签的时候还担心，会不会问50000元的提现是不是交首付了？
不过打征信报告的时候，根本没有50000元的提现记录，好像银行压根不知道我在金融机构借了这笔钱。
后来面签完，坐售楼处大厅，听到旁边销售人员在跟一个买房者聊天：“您这首付差不到10万对吧，先凑凑，实在不行你去申请装修贷款，到时万一银行查你稍微把家里刷个漆就可以了，这钱按时还上就行！”
车到山前必有路，感觉形容买房交钱的时候再合适不过，而且这还是在最近政策收紧之后小编的亲身经历。
近期政策
9月5日，北京银监局、中国人民银行营业管理部联合印发《北京银监局人行营业管理部关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》；
9月14日，浙江银监局公布对中国邮政储蓄银行杭州市分行的行政处罚决定书。处罚决定称，该行存在个人消费贷款资金挪用于购房、贷款资金回流转作银行承兑汇票保证金的违法违规事实。
近期，北京、深圳、江苏等多个省市发文要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规流入房地产市场，哦，没有河北。（大笑脸）
消费信贷进入楼市，各方均表示无奈
数据显示，2017年上半年住房按揭贷款增速回落，新增房贷占个人贷款的比重也较去年末有所下降。但2017年前7个月，消费贷增速较快，居民新增消费短期贷款1.06万亿元，而2016年全年新增消费短期贷款的数值为8305亿元。
对购房者来讲，首套房贷利率不断提升，加大了购房成本，二套房首付基本上都是七成。
虽然购房者在这种情况下比较被动，相比申请房贷，采用消费贷意味着要有更多的利息，但相比于房屋升值预期，消费信贷的“高利率”似乎不值一提。
对于银行来说，在房贷收缩后需要新的业务来冲量和盈利，似乎也默许了消费贷的流入。
据某银行的业务经理介绍：“如果贷款人有心将卡内的资金通过多次转账或者其他避开监管的方式提现，系统很难对后续的每一笔交易都进行核查。至于额度略低的信用贷款，虽然银行要求贷款者明确贷款用途，但是事实上也很难对每一笔交易进行核实。”
当然，部分有责任心的房企也会这样做，特别考虑购房者的困难：
由于目前本楼盘五证不全，可以首付分期，首付10%即可购买住宅，余下的首付分1年半或2年、分3笔付清，可根据年终奖的时间进行协调。非常人性化，根本不需要去考虑消费贷进入楼市的问题。
当然你要是年终奖不够，又不好意思向家人借，到时候再考虑消费贷呗。
4000亿消费贷很危险？
报告显示，在总消费债务中，有2/3的是消费贷款、1 / 3的是房屋净值贷款
报告认为，短期消费债务的增长主要是由良好的消费增长推动的。在1.4万亿元人民币的新增消费贷款中，有2/3的是在网上购买汽车和其他商品，装修新房和旅游。另外1/3是房屋净值贷款，即在更严格的购房限制下，为购买住房提供资金。
对此，有分析人士认为风险还是可控的，因为投入楼市的4000亿贷款仅占总消费债务的1%。更重要的是，此类融资行为是受真实的住房需求驱动的而非投机。此外，央行的信贷数据系统和各大商业银行积极贷款管理办法也在一定程度上防范控制风险。
不过监管层已经表露出担忧，北京，深圳，江苏等地的监管层已对民间非法放贷机构作出警告，并发布了纲领性文件，阻止非法放贷机构进一步的肆意猖獗行为。
德意志银行分析人士则认为，短期消费贷在未来几个月有望放缓，但增速将继续稳健甚至有可能反弹。消费贷增长较快的银行有可能因此次监管而出现风险，但诸如工行和中行这些大的商业银行情况较为乐观，因为他们有经营与房地产相关度的小额银行业务特权。
监管层的担忧不无道理，报告显示，流入房地产贷款主要隐藏在非信用卡消费贷款中。
通过分离信用卡贷款来研究中国的消费贷款，可以清楚地看到：非信用卡贷款今年8月份增长同比增长43％ ，信用卡贷款同比增长34％，抵押贷款占28％。
分析人士认为，很可能是因为房贷隐藏在此类贷款中。且据估计，8月其他消费贷款达1.9万亿，比5万亿的信用卡贷款和22.7万亿抵押贷款小很多，事实上，其他消费贷款仅占个人贷款的5%。
虽然报告说，相信通过信用卡借贷房屋的机会是相当小的，不过小编通过采访一些银行、购房人士，他们认为机会还是相当大的：
1、小额贷款额度：信用卡分期贷款限额为30万元，这在一线城市购房没啥帮助，可在二三线城市足够凑一笔首付。
2、高成本和短期贷款期限：实际信用卡贷款利息高达8％左右，持续时间通常不超过三年。虽然借款人需要每月支付大笔款项负担，不过信用卡多、金融机构多，拆东墙补西墙没问题！
3、高资格障碍：那些没有稳定的月收入或足够的银行存款的借款人很可能被拒绝。但实际中，银行的资格审查填表，哪怕最困难也就是喝个酒、塞个红包的事。
此前某证券分析师曾表示，用短期限、高利率的消费贷投机房地产是非常危险的投资行为，此时出台相关政策进行限制是必要的，也将对过热的消费贷市场起到控制作用。
但是出现目前消费贷流向房地产市场的原因比较复杂，监管限制确存难度，只通过银行消费贷款的监管只是一个方面，还需要配合整个房地产市场整体的调控政策，包括租售同权、增加土地供给等“组合拳”方式真正打消房地产投机的过热需求。
文末，小编要吐个槽。去二线城市买个房，看到的黑暗交易太多了，差点颠覆了小编的三观。真可谓“上有政策下有对策”。监管之难难于上青天！不过还是先饶了小编吧，我还是首套，我的房子是用来住的！
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