四川首富刘永好金融版图“遇险”
作者：任尚坤
来源：商业人物（ID：biz-leaders）
近段时间，四川首富刘永好也遇到点小麻烦。
从11月至今，靠促成汽车贷款赚钱的美利车金融被查一事持续发酵，停工、裁员、遭大量投诉。刘永好旗下新网银行是为美利车提供资金的七家合作银行之一，也是用户二手车贷的主要放款平台。
在中国电信旗下的聚投诉平台，关于“新网银行”的投诉帖有358条。新希望集团是美利车的第一大股东，持股16.3%。他们统统成了用户声讨的对象。
靠养猪及卖饲料起家的刘永好，是民生银行的发起者也是受益人。新网银行，是他眼里的第二个“民生银行”，是从传统金融迈向互联网金融的宝贝。
他不止一次公开表示，要打破传统银行二八定律，创造新一代互联网银行，“普惠”农民、个体户、小微企业以及广大城市消费者，“通过互联网一把大火，把养猪体系，把农村，把养殖业和农村的产业吹到天上去”。
自1995年开始，刘永好在金融这条“吸金”的康庄大道上已深耕24年，各种金融牌照“一个都不能少”，金融版图颇具规模。
壹
在刘永好的金融版图里，美利车金融是另一个宝贝。2018年1月，新希望领投9200万美元美利车B轮融资，也成为其在金融科技领域的最大单笔投资。2019年10月31日，美利车提交赴美IPO招股书。眼看此前的下注即将“花开结果”，可新希望集团未料等来一声“响雷”。
更令其始料未及的是，旗下新网银行也被大量投诉。有业内人士随即质疑：在近两年监管趋严、P2P频繁“暴雷”的环境下，新网银行为何仍选择远离场景服务，主营P2P资金存管和个人消费信贷？若没有网贷存管业务，其未来又在哪里？
行长赵卫星曾在公开分享时讲，民营银行可以划分为三类：场景银行、公存公贷模式银行、开放平台模式银行。而最常见的依托特定区域和特定客群的场景银行，从一开始就不在新网银行的既定战略当中。
2016年12月28日，新网银行获批成立，由新希望集团、小米旗下银米科技、红旗连锁分别持股30%、29.5%和15%。刘永好信心满满，觉得这会是一家区别于微众、网商的“轻资产”互联网银行。除了没有客户经理、不设门店、无分支机构外，采用平台合作模式，面向全网开放，做“万能连接器、适配器”。
适配器需要流量加持。新网银行与来分期、滴滴“滴水贷”等产品合作，因后者金融牌照存疑，新网银行曾多次遭到实名投诉，其还被指偏离普惠初衷，成为现金贷提供商。
公开信息显示，新网银行主营业务包括最高借款50万的个人信贷“好人贷”，小微企业贷以及网贷存管。凭借手里的金融牌照，新网银行与网贷机构合作时，可在同业拆借资金为资金成本过高的网贷机构提供资金直投。
2017年2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，4天后，新网银行网贷存管业务正式上线，成为首家涉及该业务的互联网银行。同年底，《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》要求，未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。
P2P平台逐步进入两年清退期。网贷之家统计，截至2019年11月底，P2P网贷行业正常运营平台456家，同比下降54.58%。另据中国互联网协会数据，截至2019年11月29日，委托新网银行存管的P2P平台49家，属33家存管银行之最，多数银行合作的委托人仅为个位数。
从营收上看，新网银行尚表现强劲。红旗连锁超市2019半年报显示，新网银行今年上半年营收11.52亿元，同比增121%；净利润4.67 亿元，同比增224%。
不过，正如这次因美利车被查而卷入风暴，新网银行与那些游走于灰色、擦边球地带的深度合作伙伴，无时无刻不在驾着一辆随时可能“炸响”的战车。它既需要考虑在日后承担相应关联责任，也需要顾及由此带来的收益与商誉减损。
贰
刘永好的另一项金融事业也遇阻了。
2019年4月25日，网贷平台“你好贷”的运营公司“厦门睿曾金融”更名厦门睿曾网络借贷信息中介服务有限公司，股东变更为南方希望实业和宁波梅山保税港区众璨投资合伙企业（有限合伙），二者分持80%和20%股份。刘永好为该两家公司实控人。
“你好贷”平台数据显示，自5月开始，累计出借人数量仅由当时的941人增至10月的945人，累计交易笔数由1387笔增至1428笔，其中6-9月并无新增出借人，7-10月仅达成5笔交易。平台运营明显放缓几近停止。有分析人士认为，刘永好此番加码“你好贷”，或是看上了厦门相对宽松的网贷备案环境。
这也并非刘永好首次进军互金圈儿。早先，新希望集团还与SBI（软银投资）、陆家嘴集团共同出资成立互金平台上海益陆望投资咨询有限公司。该公司2018年底股权变更后，南方希望实业与SBI（中国）分别持股50%。
2015年2月，新希望慧农（天津）科技有限公司（简称“慧农科技”）于天津设立，该公司为希望金融的运营实体，实控人刘永好。官网显示，希望金融业务涵盖农业产业链金融、农业供应链金融、农村消费金融和农业产业支付四大领域。
其在百度推介中称，为个人、三农及小微企业用户提供优质高效的网络贷款、P2P金融资金管理服务，是新希望集团旗下的农村互联网金融平台。目前，“希望金融”的大股东为永智创新实业有限公司，持股82%，实控人为刘永好。
2018年11月，因公示企业信息隐瞒真实情况、弄虚作假等，“希望金融”即新希望慧农（天津）科技有限公司被天津市市场和质量监督管理委员会列入了经营异常名单。其同时被列入的，还有天津此前发布的“市互联网金融风险专项整治重点机构名单”。希望金融是被要求整改的24家P2P网贷机构之一。
除希望金融外，在新希望旗下还有以养殖担保为主体的普惠农牧担保公司、以为中小微企业和农户提供低利率融资服务的新希望（天津）商业保理有限公司、以及向新希望集团及成员单位提供金融产品和金融服务的新希望财务有限公司。
叁
由农牧走向金融，构筑了刘永好不断“跨界”的二十年。
新希望集团官网中称“涉足金融投资”的时间节点是1995年。
此前10年，“刘氏四兄弟”共同将希望集团打造成了中国最大的本土饲料集团。1995年是刘氏兄弟以6亿元财富登顶福布斯中国大陆富豪榜的那年，也是兄弟分家、明晰产权的那年。
之后，刘永好掌舵四兄弟版图中的“南方希望实业”，并独自成立了新希望集团，个人持股62.34%。旗下子公司四川新希望农业股份有限公司（后更名“新希望六和股份”）于三年后在深交所挂牌上市。
1995年还是刘永好倡议下民生银行股金全部就位的那年。1996年1月12日，中国民生银行在京成立，作为发起人之一的刘永好任副董事长。1999年，他以1.86亿元收购民生银行股份，成为最大股东。2000年底，民生银行登陆上交所。
长期以来，投资民生银行让刘永好及旗下公司获益颇丰。“新希望六和股份”2018年报显示，公司净利润27.22亿元，民生银行投资收益约21.02亿，占公司净利润77.22%。而该比重在近年也呈递升态势，2014-2016年均超60%，至2017年为70.94%。
对投资收益的过度依赖也反衬出新希望原有主营业务后劲不足的问题。刘永好一直进行着开拓边界的尝试。金融和投资则成为新希望集团继农牧、化工、房地产之外第四大板块。
除民生银行外，他还以发起人股东和第一大股东等身份参与投资了民生人寿保险和联华信托等金融机构。2011年，新希望获得财务公司牌照。2016年，通过换股和资产重组，刘永好借旗下宝硕股份拿下华创证券和华创期货两张金融牌照。
2018年5月，新希望金融科技公司成立，“大概在不太长的时间内，研发了所谓的个人信贷、小微企业信贷的反欺诈的17个金融体系和系统。”刘永好在10月份的成都交子金融科技峰会上为公司站台，“我们正在给全国两三千家中小银行赋能，今后争取做到不论哪个银行，只要和我签协议24小时内系统就可上线。”
彼时，他还提到了自家新网银行，二者也确有诸多相似之处，比如“快”和“批量自动化审批”。不过，此次美利车金融被查后，那些声称陷入“套路贷”、对放款银行“并不知情”的用户则提出质疑：作为贷款实际发放者的新网银行，是否尽到了审核义务？
在刘永好的个人传记《藏锋》中，他的投资风格被描述为“大胆假设，小心求证”。近些年，伴随公司扩张步伐加快，向来“话不多”的实业家刘永好也开始频繁出现在各大金融峰会。
就在新网银行成立那年，他在一场年度峰会上讲，“通过互联网手段，使得我们的金融服务把‘猪’真正地吹上了天，这叫服务模式创新、顾客群体创新与风控模式创新。”
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