如何让孩子理解金钱的价值 | 《巴伦》独家

人们低估了孩子们为钱而兴奋的能力，对孩子们来说，理解金钱的最好方式就是让他们自己去赚钱。

文 |《巴伦》撰稿人莱斯利 · P · 诺顿
编辑 | 彭韧
从3岁那年父母送给他一台玩具收银机时，艾丹 · 沙利文就爱上了钱。这个亚麻色头发的男孩假装经营一家餐馆，然后又假装经营一家商店。他乞求他的父母给他真正的钱塞进抽屉里。当他开始领取零用钱时，他的父母建议他把零用钱平均分成三份，分别用于储蓄、消费和捐款，艾丹同意了。
现在7岁的艾丹每周存9美元，还在规划以后该怎么花。如果他的父母手头需要现金，比如说要给披萨外卖员小费时，他会很乐意借给他们几块钱，借款利率足以让发薪日的贷款人们欣喜若狂：对5美元借款他收取1美元的利息。
艾丹喜欢在整个周末阅读《巴伦》周刊，尤其是股票表格，他对股票数据的热情就像其他孩子对棒球数据的热情一样。他最近参观了《巴伦》公司，还看到了彭博终端机的展示，这让他非常高兴。
艾丹的父亲克里斯在曼哈顿拥有一家金融通讯公司，他的母亲霍普在纽约的一家基金会工作，他们对艾丹为何如此感到茫然。在艾丹7岁的时候，他就开始唠叨他们的银行账户，他的父亲为他开了一个保管账户，里面有张以克里斯名字命名的 ATM 卡。ATM机吐出来的收据让艾丹陷入狂喜。
“他坚持他想要把真正的钱存在一家真正的银行里”，艾丹的父亲回忆道，“我们认为这种想法既有趣又迷人，并试图鼓励它”。
艾丹的账户里现在有530美元。他每月检查一次余额。他最近读了一本关于亿万富翁的书，还有一本关于如何将1美元变成1百万美元的书。很快，艾丹也许还会想要一个交易账户。他说，长大后，他想“从事数学和数字方面的工作，找一份股票方面的工作。我为未来感到兴奋和高兴”。
我是通过一个同事认识艾丹的，他是艾丹父亲的朋友。我之所以对艾丹感兴趣是因为我的儿子，一些朋友称他为“王子”并不比他大多少，考虑到乐高玩具套装的高昂价格，我一直苦恼于如何教他如何理财。王子也需要一些责任方面的训练，当他在餐桌上大喊“请给我牛奶!”时，我尤其这么觉得。
我的儿子每周可以得到10美元的零用钱，他可以通过施肥、清理桌子、喂猫和其他家务来换取，我坚持让他存下一半。但是，令我尴尬的是，这些储蓄都放在一个鞋盒里。
我向金融行业的朋友们请教关于金钱的教育方法。“你们的问题都很棒”，一位为公司设计数字通信策略的家长说:“但我已经筋疲力尽，无法找到答案。”
其他人同样帮不上忙，尤其是一位对冲基金经理，他建议我卖掉我在纽约市的公寓，用我几乎负担不起的抵押贷款去买一套更大的公寓，因为这样做我的儿子将有资格获得大量大学财务资助。
但是当我告诉我儿子艾丹的事情时，他被打动了，“他是百万富翁吗? ” 他问道，眼睛瞪得大大的。这并不令瑞索尔兹财富管理公司（ Ritholtz Wealth Management ）的财务顾问迪娜 · 伊索拉(Dina Isola)感到意外，她还运营着一个名为 RealSmartica 的网站，以及针对儿童的金融教育项目。她说: “人们低估了孩子们为钱而兴奋的能力”。

图|艾丹 · 沙利文，可能是最年轻的《巴伦》读者

对孩子们来说，理解金钱的最好方式就是让他们自己去赚钱， 她认为，“如果不是这样，那就没有意义。如果有人直接给你钱，那跟你为了钱付出劳动是不一样的。假设你花了一天时间铲雪，得到了50美元，然后你的奶奶也给了你50美元。如果其中有一个50美元从你口袋里的洞掉了出去，失去哪个50美元，你的感觉会更糟? ”
专家表示，父母应该开始支付零用钱——如果可能的话，金额应与他们的年龄相当——只有在他们的孩子表现出可以帮忙做家务的迹象之后，比如把玩具或脏衣服放到洗衣篮里，最早可能在3岁时。随着年龄的增长，他们可以清理桌子，帮忙洗衣服，倒垃圾。
这对于理查德 · 马尔（Richard Marr ）来说是言之有理的，他是新泽西州韦斯特菲尔德的一名顾问和注册财务策划，他的事务所，肖特兰马尔集团，为富国咨询公司公司管理着3.5亿美元。“当钱存在一个小猪储蓄罐里时，你就把今天不打算使用的钱存起来了，多年以后，它就会在那里等着你，”他评论道。
他补充说，你们还可以讨论一下，当你把钱存起来时，你们要做些什么，比如支付抵押贷款等等。“对于一个9岁的孩子来说，这有点抽象。但是一个15岁的孩子可以看到20年后这笔钱会成为多少，早点培养他们的头脑，降低立即花钱的欲望。”
金融知识专家儿童金融网络的创始人，《钱不是从树上长出来的: 养育经济上负责任的孩子的父母指南》一书的作者尼尔 · 戈弗雷（Neale Godfrey）喜欢早早地灌输有关预算的知识。
她建议将10% 的津贴用于慈善事业，30% 用于短期现金，以满足当前的需求，30% 用于中期项目，比如购买笔记本电脑或手机，30% 用于长期项目，比如支付大学学费或其他高额开支。
她建议，最开始把存款存入一个实体银行，这样孩子就能看到钱的实际去向。然后在网上向这个小储蓄者展示账户是如何平衡的，否则，这个年轻人可能会分不清银行的网站和免费发放数字货币的电子游戏。
在拥有年轻人储蓄账户的机构开立账户很容易。它们通常提供最低利率，但只需要极少的初始存款。比如，只需要25美元就可以开一个富国银行账户，该账户对18岁以下的持有者不收取任何月度服务费。这类账户最近支付了0.01% 的年利息，包括一张可选的 ATM 卡，并且可以和借记卡关联。类似地，第一资本的儿童账户收益率为1% ，没有月费，可以从零余额开始。父母和孩子共同开立一个账户，成年人可以从他或她自己的其他账户转钱到这个账户。
越来越多的银行开始在中学和高中开设分支机构。第一资本管理着一些学校，包括布朗克斯区的西奥多·罗斯福高中。它每周开放几天，由银行培训的年长者组成 (通过康涅狄格州温莎联邦储蓄银行等项目，一些学生银行家最终成为职业银行家)。美国联邦存款保险公司和美国银行家协会基金会也与银行合作，教孩子们理财，鼓励储蓄。
目前，76家银行加入了 FDIC 的青年银行网络。
我的儿子非常渴望有一张信用卡，但是直到他18岁的时候他才能拥有，除非我和他共同签字(我不会很快签字)或者他证明了他的独立性，但是他可以有一张借记卡。第一资本银行提供了一个链接到青少年支票账户的服务，它不收取任何费用，也没有最低余额。
王子的朋友贾斯汀已经有了一张借记卡。他的母亲莎拉是一个诗人，对孩子的金钱动态非常精明。她和贾斯汀使用绿灯应用，这是帮助孩子们学会处理零用钱的众多应用之一，这个软件每年花费60美元，但是莎拉认为这是值得的。她把贾斯汀的零花钱从她的一个账户转到绿灯，在那里分成几个部分用于消费、储蓄和分享。萨拉把钱存在借记卡上，上限是200美元。她坚持让贾斯汀把卡放在裤子上的尼龙搭扣钱包里。“我当然担心他会弄丢信用卡。但是信用卡已经有限额封顶了，如果他搞丢了信用卡，我可以立即取消信用卡，那就是他的运气不好了，”她说。
当贾斯汀想升级的时候，这张卡片为他的电子游戏提供资金。这听起来不错，因为我总是和我儿子商量，他欠我多少钱，用于购买额外的 Roblox游戏。贾斯汀和妈妈出去的时候，他的信用卡也可以用来购物，“这就不再是我随便给他买东西的问题了，”莎拉说，“想吃巧克力吗，你的钱呢? ”

其中一部分零用钱用于储蓄，父母可以在那里设定并支付利率。莎拉十分慷慨，每年给儿子11% 的利息，这样他就可以轻松地看着这笔钱利滚利增长。
当贾斯汀在加州的奶奶想给他点钱作为礼物，比如说过生日的时候，萨拉会给她发一个链接，这笔钱就会转到绿灯。那么分享呢，贾斯汀和他的家人讨论了慈善事业，最后他选择了纽约市的圣约之家，来帮助无家可归的孩子。
的确，莎拉仍然需要向贾斯汀唠叨，让他帮忙打理家务，这个应用程序不会为你来做这些，但是它会在周六给你发短信，询问你一切是不是都符合要求，并在周日自动存入津贴，如果没达到要求，她就会停止自动存款。
到孩子们10岁的时候，他们可能已经准备好了下一步——学习投资。很多孩子天生就擅长交易，他们会在易趣上交易口袋怪物卡或者买卖旧玩具。
瑞索尔兹财富管理公司的伊索拉（ Isola）喜欢向孩子们展示一双乔丹气垫运动鞋的价格是如何随着时间的推移而变化的。1984年推出时，这款运动鞋售价65美元，最近，一双未穿过的1984款气垫乔丹鞋在 eBay 上以1653.15美元的价格出售。然后，她向他们讲述了耐克的制造商，以及它的股价随着时间的推移而变化的轨迹 (该股自1984年以来的平均年回报率: 20% )。
一个孩子的交易账户可以以父母的名义开立，然后双方可以讨论并最终执行交易。戈弗雷推荐使用一款名为 DriveWealth 的应用程序，它允许零股交易(披露: 她为公司提供咨询)。另一个叫做 BusyKid 的应用程序也允许你通过托管账户购买股票的部分股份，并且在出售时收取一小笔交易费。BusyKid还可以管理零花钱，做家务，预付费消费卡每年收费7.99美元。
戈弗雷说: “开始阶段我并不在乎高额回报”。她补充说，最重要的是，将它们与投资领域直接联系起来。例如，她会告诉一个被电影《冰雪奇缘》迷住的年轻投资者，它的创造者沃尔特 · 迪斯尼也制作了很多其他电影，还拥有 ESPN，新的迪斯尼 + 流媒体服务，和主题公园，包括迪斯尼世界。“我希望孩子们不要认为股票投资是户外活动。这是他们的世界。他们可以把世界变成自己的课堂。”
谨慎也是教授的内容之一。理查德 · 马尔的一个客户在嘉信理财为她十几岁的儿子开了一个账户，她的儿子开始在上面卖力的交易，最终，他意识到这种做法适得其反。马尔让他读了一本关于沃伦 · 巴菲特的书，如今，这位年轻的投资者在大学里主修金融。
年轻人也必须明白，没有人可以永远赢得比赛。如果市场下跌，他们应该坚持下去，做长期定投。伊索拉强调: “年轻时，你最大的财富就是你的年龄，你有大把的时间让它的投资成长和复利增长。”。
孩子的一部分长期储蓄应该存入教育基金。现在私立大学的学费和杂费平均每年35000美元。为此，你可以使用税收优惠的529计划。我儿子有两只529股票，一只在富达(Fidelity) ，投资于积极管理型基金，另一只在先锋（Vanguard），投资于低成本指数基金。
虽然这些计划的大部分捐款来自父母，但是应该教育孩子，他或她的小小贡献也很重要 (529计划也可用于资助私立小学和中学。在纽约市，这一费用每年可达5万美元，但这种情况要少得多)。
另一种方案是，如果你的小学者最终进入公立大学，就可以按照现在的水平预付学费。如果你的孩子决定去别的地方，你通常还可以把钱要回来。
还有一些其他的大学储蓄工具。一个是税收优惠罗斯个人退休帐户，这只能用赚取的收入来资助。如果你家里有一个小演员或小提琴神童，这是值得关注的。还有 Coverdell 教育储蓄账户(简称 ESA) ，也是为了支付教育成本而设计的，由税后资金提供资金，这样就可以免税成长。
为了实现更大的自由度，还有 UTMA 和 UGMA 托管帐户。UGMA是指《统一赠与未成年人法》和《统一赠与未成年人账户》。一旦钱被存入银行，它就是未成年人的财产。保管人可以使用它为受益人的各种费用，而不仅仅是教育。UTMA账户允许将一组资产转移到次要资产，包括房地产。UGMA仅限于银行存款、证券和保险政策。
不幸的是，监护人对这些钱的控制会给这些账户带来麻烦，当孩子满18岁或成年时，这些账户就会解除控制。富国银行(Wells Fargo)的马尔(Marr)一位15岁的客户在他唯一的父母去世时，继承了20多万美元，而监护人是他有个人问题的叔叔，没有好好管理帐户，当客户到了25岁的时候，他已经花光了所有的钱。
为了避免这样的结果，父母可以为他们的孩子建立一个信托基金，规定如何和何时可以使用这笔钱。受托人只能将这笔钱用于特定目的。例如，受益人可能在25岁时得到一部分钱，其余的在30岁时得到。
如果他们有滥用药物问题又不寻求帮助的话，他或她就可能得不到任何东西。信托律师玛丽布朗宁(Mary Browning)表示，这可以防止孩子利用“这些资产潜在地自杀”。她是新泽西州科尔肖茨(Cole Schotz)律师事务所哈肯萨克的合伙人。
因为建立一个信托基金需要花钱，她说，如果涉及不到5万美元，最好是建立一个 UGMA 或 UTMA 计划，因为到孩子21岁时，这些钱很可能都会花在学费或其他东西上。
如果你的孩子从遗产或其他什么中得到了一笔意外之财怎么办？“父母往往没有做好成为称职管家的准备”，作家、位于加州桑尼维尔的埃德尔曼财务引擎公司创始人里克 · 埃德尔曼说，他建议使用理财顾问。
事实上，由于许多问题(包括纳税后果)都与托管账户、529计划、 IRAs 和信托有关，因此在开始一项计划之前必须进行彻底的研究，咨询专家是谨慎的做法。
如果你已经成功地教育了你的孩子关于金钱、投资和储蓄的知识，并最终让他们读完了大学，走出了家门，你接下来该做点什么？
马尔说: “这就是我们开始帮助成年子女养成储蓄和投资习惯的意义”，他指的是预算和长期投资组合增长等方面。然后，如果你的孩子有了他们自己的孩子，整个循环就可以重新开始，你就可以退休了。
翻译 | 小彩 版权声明： 《巴伦》(barronschina)原创文章，未经许可，不得转载。 英文版见2019年11月28日报道“Teaching Your Child the Value of a Dollar”。

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