【省薪保】外籍人士投保专题

本目录由徐无鬼最后更新于 2019-3-3
无鬼建议中国投保人在选购具体产品前先了解工薪家庭保险规划的整体方针，该方针也供外籍人士参考，因为投保的思路、原则是一致的。

本专题缘起于一位外籍友人的求助——有长期在华工作、生活的金融保障需求，但经济收入并不太高，能不能向境内的保险公司投保，获得方便、实惠的商业保险保障呢？

经过筛查，无鬼的回答是：能！有多种商业保险产品均支持录入护照号码（不适用于台湾地区颁发的），因此可供非中国籍人士网上（使用微信）直接投保。这些产品可谓物美价廉。

需要确认一项重要条件：投/被保险人已经在中国大陆生活满 183 天并将继续生活，有中国大陆的固定住所，即属于完全的中国大陆税收居民。不满足该前提的投保，可能导致合同无效，最终影响理赔及其他保单利益！

无鬼建议来华工作的外籍人士至少要为自己投保——

• 一份综合意外险，比如中国人寿成人综合意外险。
• 一种百万医疗险，比如平安e生保（保证续保版）。
• 一份保额适当的重疾险，比如昆仑健康保重大疾病保险。
• 根据家属的需求投保定期寿险，比如横琴优爱宝定期寿险。如果该产品下架停售，由于几乎没有其他可供网上填写护照号投保的寿险产品，那么将只能考虑投保含身故责任的重疾险，比如复星康乐e生重大疾病保险。
• 还可以为自己在中国大陆的固定住所投保短期家财险。此类产品通常都允许外籍人士填写护照号码投保，无需特别挑选。

此外，中国大陆的社会保险（医疗、工伤、生育、养老、失业保险，合称五险）也应当参加，从而享受更加实惠的商业保险价格。

上述保险方案，其实也适合中国的工薪阶层，但外国人可投保的产品极其有限（尤其是定期寿险）。本专题所收录的保险产品的说明信息全部使用中文表达。本产品专题暂时也只有中文版本。有关中国港澳台人士可投保的产品，未来或再开专题收录。

意外险

意外伤害导致的身故（死亡）、残疾、医疗费用等，可通过意外险获得补偿。只推荐购买每年续保的短期意外险。

外籍人士如果遭受意外伤害导致身故，按照默认也是唯一的网上投保方式，即身故保险金受益人为法定受益人，那么理赔时需要提供证明继承人身份的文件资料。与中国人相比，这可能是个麻烦。网上投保意外险，几乎不可能通过填写护照号码指定外籍亲属作为身故保险金的受益人。所以，投保时应着重于意外伤害残疾保险金和意外医疗报销功能（受益人即被保险人）。

另外参见中国人可投保的短期意外险目录。

综合意外险（必备）

1. 中国人寿成人意外险
   • 承保：中国人寿
   • 投保：微信打开
   • 说明：仅供 18～65 岁的成年人投保。建议选择 50 万保额（意外伤害身故/伤残保险金）。意外医疗仅限公立二级或二级以上医院就诊，报销社保目录内的医药项目，因此建议搭配百万医疗险（方可不限社保）。该产品有一道非常宽松的健康告知环节，根据惯例对职业类型也有限制，都请务必如实告知。
2. 人保财险悦享人生意外险
   • 承保：人保财险
   • 投保：微信打开
   • 说明：允许 18 岁以下的未成年人（中国法律定义）投保。注意：中国保险监管部门要求，保险公司不能为 0～9 岁儿童理赔总额超过 20 万的死亡保险金，不能为 10～17 岁儿童理赔总额超过 50 万的死亡保险金，因此该产品对不同年龄段的被保险人做了保额的限制。给成年人（18～65 岁）投保的话，本品不太划算，但如果需要，也可以补充保额。
3. 新华全能意外保
   • 承保：新华人寿
   • 投保：微信打开
   • 说明：可供 18～65 岁的成年人投保。附加了额外的交通意外保额，但价格仍偏贵，可用于补充保额。

暂时没有收录更多其他产品，不过，如果被保险人能满足医疗险的投保条件（健康告知），后面介绍的安联财险的部分产品也能同时提供意外伤害身故/残疾保险金，为有需要的外籍人士提供更多意外险保额。

交通意外险

1. 众惠惠享e生航空意外险
   • 承保：众惠相互财产保险社
   • 投保：微信打开
   • 说明：保额 1000 万，但可选投保 30 天或一年。适合短期往返的航空出行投保。
2. 人保财高额航空意外险
   • 承保：人保财险
   • 投保：微信打开
   • 说明：最高可保 2000 万，但一保就保一整年，适合全年飞行的商旅人士。平时很少乘坐飞机的话，就不必购买了。1000 万保额保一年的保费比前面众惠的那款贵一些。

定期寿险

1. 横琴优爱宝定期寿险
   • 承保：横琴人寿
   • 投保：微信打开
   • 说明：极少见的支持网上录入护照号投保的定期寿险产品。投保方式较为灵活。最高 150 万保额（北上广深）。健康告知较严格，稍微遗憾，但也没别的可挑选了。

另外参见中国人可投保的定期寿险目录。

医疗险

这个险种的产品，主要用于报销住院医疗费用，包括疾病导致的住院和意外伤害事故导致的住院。其次，也可能报销某些疾病的特殊门诊医药费，以及住院前后门急诊医药费。每年续保。

医疗险的投保，通常需要经过健康告知。向保险公司如实告知健康状况是投保人的法定义务。有的医疗险提供一套复杂的网上问卷机制——智能核保系统，为身患较轻疾病的被保险人提供更加精确的投保可能性，比如针对某些部位可能的疾病免除相关保险责任，以此为前提签订保险合同。

有无参加中国大陆的社保，对医疗险的保费价格、理赔比例有较大影响。建议外籍人士也参加中国的社保，并选择有社保方式投保商业医疗险。

另外参见中国人可投保的短期医疗险目录。

百万医疗险（有条件则必备）

“百万医疗”大约是中国特有的保险产品。

典型的理赔案例：假定因为一次意外事故或一场大病导致被保险人住院治疗，出院后发现，在医院合计花费了 10 万元，都是合理的费用（没有滥用）。其中 2 万元先经过社保报销，那么剩余的 8 万元中，扣除 1 万元免赔额，百万医疗险很可能最终报销 7 万元。被保险人自己只需要支付 10 万元中的 1 万元。

百万医疗险通常提供至少 100 万元的年度报销上限。超过 200 万元的保额，意义并不大。也不必投保低于 100 万元保额，那样的最大保障作用也很有限。在此范围内，可以自由选择适用的保额档次。

流行的百万医疗险产品具备良好的续保条件——理赔不影响续保，续保不针对个人调整费率。但产品整体仍然可能涨价或停售，年度保费也会随着年龄变化有所区别。

百万医疗保额很高，但绝不等于高端医疗险，因为通常不能报销特需部、国际部的住院费用。真正的高端医疗险，保费高昂，并不适合大部分来华务工的外籍人士投保。

1. 平安e生保
   • 承保：平安健康
   • 投保：2017 不保证续保版 | 2019 保证续保版
   • 说明：非标准体（带病）可借助智能核保系统尝试投保。赠送癌症就医绿色通道服务。最新的 2019 保证续保版，提供六年内的保证续保，稳定性更强，并有其他少量改进。
2. 太平医保无忧百万医疗险
   • 承保：太平财险
   • 投保：微信打开
   • 说明：本品最高支持为 65 岁老人投保。提供重大疾病就医绿色通道，以及恶性肿瘤住院费用直付（押金等费用由保险公司与合作医院直接结算——详见投保须知）及院外靶向药 DPT 药房直付。本品特别接受 2 级高血压患者投保（未达到 180/110 mmHg 即 3 级高血压标准）。提供智能核保系统。
3. 安联臻爱医疗险（感恩版）
   • 承保：安联财险
   • 投保：微信打开
   • 说明：最高支持为 65 岁老人投保。提供智能核保系统。100 种重疾 / 6 种重疾特殊门诊 0 免赔，保额翻倍，享绿色通道服务+住院垫付。支持国内 6 家质子重离子医院治疗费用，100% 报销（计入 100 种重疾的报销保额）。捆绑意外身故伤残保障，可以补充相应保额（因为外籍人士能投保的意外险也并不多）。注意：本产品缺少住院前后门诊报销。
4. 复星乐享一生长期百万医疗险（5年期）
   • 承保：复星联合健康
   • 投保：微信打开
   • 说明：这种百万医疗险是一种长期医疗险，保险期间长达 5 年，但可以分 5 年、3 年分期平均交费，或一次交清（趸缴，假如不喜欢每年续期交费，也可以这样选择）。5 年之内，累计免赔额 1 万元，而非其他百万医疗的年度免赔 1 万。5 年之内，没有续保问题，产品也不会涨价；5 年之后，只要产品不停售，仍然承诺续保——这是该产品的一大特色。

小额住院医疗险

1. 安联住院宝医疗险
   • 承保：安联财险
   • 投保：微信打开
   • 说明：这是一种没有免赔额的住院医疗险，通常用于填补百万医疗险免赔额（百万医疗的免赔额只允许被其他商业医疗险填补报销）。该产品也提供少量的意外险功能。由于保额较低，保险作用很有限。又由于健康告知非常严格，所以投保难度较大。总之：可有可无，不买也行。

海外医疗险

1. 平安海外特定疾病医疗
   • 承保：平安健康
   • 海外服务商：Best Doctor
   • 投保：微信打开
   • 推荐档次：600 万
   • 说明：经特定医疗机构诊断，可用于有限的 6 类重症患者前往中国大陆以外就医，除医疗费外，提供患者和少数陪同人员的交通、住宿费用（境外 5 星酒店双人房住宿），以及返回中国后的一笔保险金。续保无需审核（见投保重要告知）。成年人投保这种产品，保费价格较高，需要斟酌权衡。

定期重疾险

重大疾病保险，可能是有必要购买的保险中最贵的一类，但很可能也是对幸存的被保险人维持生活最重要的保险品种。请收入不高或负债较高的外籍人士务必重视投保。

重疾险针对人可能得的一系列特定的大病，在确诊后，或经过特定手术治疗后，或疾病达到特定状态后，即可按约定的保险金额理赔。这些大病对于病人及其家属的经济收入可能造成重大打击，病人或家属无法继续工作，在几年内失去收入来源。这样的财务缺口，是无法用医疗险的报销方式充分弥补的，对外籍人士来说也同样难以负担。

重疾险通常还附加轻症，即较轻的重大疾病。轻症的发生率也并不很高，后果相对较轻，但一般认为也有必要予以保障。一般来说，得了轻症之后，获得轻症保险金的理赔，而保险合同继续有效，后续保费无需交纳，发生重疾后仍然可以理赔重疾保险金。

本目录搜集到的几种重疾险，至少必须保障到 70 岁，最多允许分 30 年交费。有的可以多次赔付重疾保额，有的附加了所谓中症，还有的可以附加身故责任，等等。可投保的产品种类有限，选择余地并不是很大。

另外参见中国人可投保的定期重疾险目录。

1. 复星康乐e生重大疾病保险
   • 承保：复星联合健康
   • 投保：微信打开
   • 说明：重疾（1 次）最高 60 万，附加轻症最多赔付 3 次。该产品可含身故责任，并可为身故保险金指定受益人，而且指定受益人同样可以登记护照号码（这很重要，因为理赔时证明外籍亲属关系很麻烦，不如直接指定，清清楚楚）。含身故责任时，轻症保额的比例稍低。由于外籍人士投保定期寿险不容易，建议为成年人投保含身故版本。
2. 复星康乐e生加倍保重大疾病保险
   • 承保：复星联合健康
   • 投保：微信打开
   • 说明：加倍保在原版康乐e生的基础上增加了重疾多次赔付，因而保费价格较高。虽然可以投保，但并不是非常推荐选择。
3. 昆仑健康保重大疾病保险
   • 承保：昆仑健康
   • 投保：微信打开
   • 说明：与复星康乐一生不含身故责任的方式很像，如果无需投保身故责任，价格还更低一点儿。附加轻症可选，也是最多赔付 3 次。

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以上是可供外籍人士投保的保险产品专题。
中国籍人士投保，请参考以下分类精选。

• 分类精选（18～55 岁为主）
  1. 短期意外险
  2. 定期寿险
  3. 短期医疗险
  4. 定期重疾险
  5. 短期家财险
• 专题精选
  1. 少年儿童专题（0～17 岁）
  2. 退休老人专题（55～65 岁起）
  3. 外籍人士投保专题（可填护照号码）

注意

• 本专题适用的投/被保险人应当已经在中国大陆生活满 183 天并将继续生活，有中国大陆的固定住所，即属于完全的中国大陆税收居民。
• 购买保险应根据个人及家庭需求独立决定。请认真调查每一种产品，阅读并理解投保须知、保险条款，明确知晓保障内容、交费方式等。
• 长期保障的人身保险，投保后约 10～20 天为犹豫期（具体长短由合同约定）。犹豫期内可以无损退保，犹豫期后退保会有较大损失 。
• 长期保障的人身保险，具有保单现金价值，在犹豫期后退保时退回投保人。可参看产品保障资料中的现金价值表，或咨询保险公司客服。
• 保险产品除保障功能外，一般还包含投资属性。投资有风险，工薪家庭保险规划方针及本产品精选推荐目录不构成投资建议。