惠云保：百万医疗险测评（2017年10月版）

大多数百万医疗险产品的共同特点是：保障住院和约定门急诊费用，不限社保用药，数百万保额（现在一般都是300万），癌症或者重疾则保额翻倍，投保年龄30天-60岁（个别65岁），最高可续保至80岁甚至99岁，但不保证续保，提供绿色医疗通道服务等。百万医疗产品的挑选，要重点关注以下几点：

（1）续保条件越宽松越好。百万医疗险与重大疾病险的保障功用类似，但相对于重大疾病险而言，百万医疗险的保费要优惠很多，因此百万医疗险作为一年期保险，最大的不确定性（风险）在于能否续保。所有的百万医疗险都是不保证续保的，目前续保最好的条件是“不因历史理赔单独加费或拒保”，对于那些需要保险公司审核的百万医疗险不建议选择。另外，续保年龄当然越高越好。

（2）保障内容越多越好。比如住院前7后30天的门急诊费用，特殊门诊费用，门诊手术等是否属于保障范围，是很重要的考量因素。

（3）健康告知约宽松越好。投保百万医疗险，必须要满足健康告知要求，如果不符合则不可投保。部分产品提供了智能核保，即个别不符合健康告知的小毛病可以通过专门核保实现无条件或有条件投保。

（4）市场上同类产品的价格基本差不太多，相对于其他因素，价格反而显得并不重要。

下面列出的产品都是惠云保经过挑选的几款百万医疗险产品。

（点击、横屏看大图）

（1）众安财险尊享e生2017

百万医疗险市场的旗帜产品，销量最大，并不断升级，因此产品的稳定性预期较好。9月初众安财险短暂推出过尊享e生Plus旗舰版，保额提升至1500万，最高可续保至105岁，更重要的是提供了垫付功能，惠云保认为这是根本性的创新，可显著增强百万医疗险对重疾险的替代作用，目前因故暂停销售。感兴趣的朋友可建议先购买2017版，未来若升级版推出，在续保时可选择升级。

众安财险尊享e生2017产品地址：

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（2）众惠相互全能百万医疗保险

从产品性能来看，众惠相互全能百万医疗保险基本做到了“人无我有，人有我优”，比如提供25种重疾产品的保额翻倍，大部分其他产品只癌症保额翻倍，最多6种重疾翻倍；最高续保年龄为99岁，大部分其他产品为80岁；保费没有增加反而更优惠一点。此外，作为一家新公司，众惠还提供了转投保减免等待期待遇，对于有意转换保险公司的投保人提供了无缝对接方案，非常贴心。众惠更推荐家庭整体投保，不仅全家人共享1万元免赔额，保费还可更优惠（88折起）。

这里有必要介绍一下，承保单位众惠财产相互保险社是国内第一家相互保险社，2017年2月开业。相互保险在国际市场约占27%的份额，是保险的起源形式，但国内刚刚起步，许多人并不了解。最大的区别在于，传统的股份制保险公司盈利归股东所有，相互保险社的盈利（准确来讲应该叫盈余）归会员/投保人所有。

众惠全能百万医疗保险产品地址：

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（3）中国平安平安e生保2017

优点是投保年龄上限高至99岁，可提供智能核保，销量较大，预期稳定性较好。但部分性能上不如尊享e生和众惠全能，比如门急诊费用只保障住院后7天，而不是30天；癌症/重疾免赔额依然是1万元，而不是0免赔；保费也稍微贵些。

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（4）安联保险臻爱医疗险2017

优点是可提供最高500万（6种重疾1000万）的高保额，缺点是门急诊费用和门诊手术不保障。由于产品包含50万意外身故伤残保障，因此保费要贵不少。

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（5）国华人寿小米500万医疗险

小米定制产品，优点就是保费最便宜，保额高（500万/癌症1000万）。缺点是投保地区限于16省市，投保年龄不超过50岁，不保障门诊手术，另外虽然不会单独拒保，但可能会因为历史理赔而单独加费承保。

国华人寿小米500万医疗险产品地址：

下载并打开小米金融app，点击菜单栏-保险，选择500万医疗险查看、试算保费、投保。

（6）泰康在线大病无忧宝

最大优点是投保年龄上限高至65岁，这是其他同类产品不具备的。但这款产品最大的缺陷在于重大疾病理赔后保险公司有权不再接受被保险人再次投保本保险，基本上就是不接受承保，而此时投保人已经无法购买任何其他保险公司的百万医疗保险了。具体条款表述如下：

“被保险人在本合同期满间届满180天内（含）经医院初次确诊罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或多种），并在医院接受住院治疗，如果在本合同保险期间届满之日该次住院治疗仍未结束的，保险人对于该被保险人自该次住院开始之日起（含住院当日）的180天内（含第180天）所发生的同一次住院的医疗费用，且符合本合同第五条载明的第（一）、（二）项保险责任范围内的，保险人按照本合同约定承担保险责任，同时本合同终止。但保险人有权不再接受该被保险人再次投保本保险。”

因此，如果年龄超过60岁投保百万医疗险，可以选择这款产品；如果年龄不超过60岁，建议选择其他“不因历史理赔单独加费或拒保”的产品。

泰康在线大病无忧宝产品地址：

打开支付宝app，搜索保险服务，找到“大病无忧宝”查看、试算保费、投保。

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