牛科技：黑科技赋能，打通消费金融全场景新生态

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2017年，刚过去不久的 双11，主角不在只有电商，与消费购物相关的消费金融服务商也参与其中。这其中既包括像招商银行信用卡这样的传统金融机构，也包括蚂蚁花呗、京东白条这些互联网消费金融产品。此外，苏宁、玖富万卡商城这些打通线上线下的平台，也推出了与消费金融相关的服务。

而就在前不久，北京银联与玖富万卡、厦门国际银行达成三方合作，构建围绕万卡账户体系的信用消费生态体系。玖富万卡的用户可以远程申请厦门国际银行账户联名卡，在支持银联二维码受理场景中完成消费支付。消费金融正在走出以往单纯的“借款——消费——还款”的单一模式，科技元素让消费金融体系日益丰富。

消费金融多强争霸，行业空间仍存在

用户的消费金融需求是多样化的，且应用场景同样是多元化的，平台要满足其需求必须更为深度的了解用户需求，提升精细化运营能力。从整个消费金融的生态上来看，消费金融需求贯穿了用户吃住游购娱等几乎所有场景。装修可以贷款，购买大件数码产品同样可以分期，不同的场景带来的服务机会也是千千万万。

据数据统计，国内居民信贷占全国信贷比例为20%左右。其中，住房贷款占据国内居民信用贷款的绝大部分，消费信贷实际占比仅在5%左右。随着消费人口结构变化导致消费观念转变，在强大消费动力支撑下，国内消费金融产业增长空间依然非常可观。

当前开展消费分期业务的“玩家”也呈现出三国杀的局面。例如，以“电商系”为例，阿里、京东、苏宁均开设消费分期及消费借款服务，其优势在于用户规模以及用户黏性所带来的流量优势 。此外，还有持牌的消费金融公司以及玖富万卡这一类数字科技平台。

曾有人戏言到，未来所有的行业均绕不开BAT等行业巨头，这句话似乎同样适用于消费金融领域。如上文所言，“电商系”巨头在消费金融领域优势巨大，超高的交易频次带来的消费金融需求规模亦是可观。好在消费金融领域边界足够广阔，巨头倾轧之下，仍给其他平台留下许多的发挥空间。

说起消费金融，捷信必然不能被忽略，早在10年前，捷信率先在广东启动消费金融业务，当年气势如虹的各数码电脑城也是捷信分期业务的重要根据地，为大学生及初入职场的小白领提供大件数码产品消费的可能性，彼时，他们都是不太受传统银行待见的群体。截止2017年4月，捷信服务规模已超过3300万人次，且与迪信通、苏宁等一众知名厂商签订战略合作协议。捷信在中国区的业务模式定位清晰，作为传统银行金融的补充形态，早期的分期购物辐射颇为深远。

深耕消费分期领域的“非BAT”级玩家中，玖富万卡也是其中的代表之一。提供信用管理与信息服务的同时，玖富万卡非常注重用户的信用成长计划，依托自身大数据科技优势和场景优势，采取循环信用模式。此外，玖富万对用户采取信用动态评估机制，鼓励用户良性使用，随着额度提高以及费率的下降，提升了用户的复购率和活跃度。良性使用会提高用户信用值，从而诱导用户培养信用成长。在获客成本日益增高的今天，这无疑成为玖富万卡高速增长的有利支撑。

连接线上线下，打造全场景闭环

作为连接玖富不同场景布局的重要载体，玖富万卡以风控模型“火眼分”为基础，采用了坏账预测体系“彩虹评级”，对用户潜在风险进行评估和预测。“ 火眼分”风控体系可以在3分钟内完成信息收集和实时决策，而且该风控系统，在每一次信用评估时应用15+数据源，收集并评判1000+维度的信息分析。

对内而言，玖富万卡打通玖富体系核心资源及优势，打造“信用+消费”的消费分期新模式，同时整合了3C、旅游、医美、租房、三农等诸多玖富集团内外部消费场景，形成贯穿圈场景体系的支点，打造了一个全场景智能分期平台，并已初步形成内部生态闭环。

对外而言，玖富万卡连接银行、保险、商家、用户等关键要素，依托万卡黑科技输出能力，构建了基于衣食住行用享等多个领域的智能“五钻”模型。通过技术输出，赋能合作平台、商家以及银行等机构。

消费金融平台解决用户燃眉之急的同时，帮助信用弱势群体建立良好的信用记录，既是平台运营能力的体现，亦是行业沉甸甸的社会责任。而玖富万卡所打造的全场景体系 ，更多了一层科技赋能、支持实体经济发展对的含义。

目前，玖富万卡商城陆续接入了多家知名电商平台，提供众多产品品类的在线购买以及分期消费服务，包括京东、网易严选、华润通、阿迪、耐克、vivo、华为等。在满足用户的需求同时，通过技术、渠道、风控的那个支持合作商家，实现科技赋能，形成多元共赢的合作势能。用户可以在玖富万卡的场景体系内进行信用支付，获得多元化服务；银行等级金融机构可以获得基于场景的优质消费分期资产；商家可以获得更多的客流量和销售额，形成多元共赢的局面。

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