三十岁出头的我们，也许在事业上已有所成就，同时也都迈入婚姻的殿堂，组建了幸福的小家庭。
我们的父母也到了卸下重担，到了该去享福的年纪。现在正好趁我们父母还算年轻，身体情况也还不错，及时为他们配置一份保障，让他们安心的同时，也让我们放心。
为我们父母买保险的话，建议优先考虑保障类的保险。其中保障类的保险包括：定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。那么这些险种具体又该如何选择呢？下面我们分别来聊一聊。
（一）定期寿险
定期寿险的设置初衷是为了家庭中的收入支柱遇到不幸时（意外/疾病身故、意外/疾病全残），能通过保险的转移风险损失功能，尽量弥补这一不幸所带来的家庭经济损失。定期寿险的保障责任也非常简单——身故、全残。
因此定期寿险主要的购买年龄应该是25-45岁，购买的保额建议为家庭负资产（房贷、车贷）与未来潜在的支出（子女教育、父母养老），这也是为什么说定期寿险体现着爱与责任的原因。
考虑到定期寿险的实际功用，在为我们父母配置保障方案时，如果没有特别原因，一般不建议考虑定期寿险。事实上，大多数定期寿险产品的最高购买年龄为55或60岁，且年龄越大，保险起到的经济杠杆作用也就越小了。
（二）意外险
意外险的细分领域比较多，常见的保障责任为：意外身故、伤残与意外医疗责任。
从家庭责任以及我们父母平时的生活环境来看，在选择意外险时，我们更应注重产品中意外医疗的责任。
毕竟比起我们来说，我们的父母和孩子都更容易遇到一些意外伤害，其中这些意外伤害更多的是一些生活场景的小意外，比如滑倒摔伤等，治疗费用不高，但对就医品质上有一定的要求。
因此在为我们父母选择意外险时，建议优先考虑意外医疗责任更好的产品，比如就医医院范围更广、用药没有限制（可报销进口药）、病房费的报销额度更高以及最好能有住院津补贴等等。
（三）重疾险
在行业里，很多人将重疾险称为收入损失险，其实这个观点比较片面。按照这个说法，假如我们的父母没有收入的话，也就不存在收入损失，如此就不需要重疾险了。
事实上，重疾险的核心作用是在被保险人不幸罹患较重的疾病时，能有一笔可以自由使用的资金。这笔资金的作用不仅是弥补收入的损失，也可以当作是后续的康复、营养费用，甚至可以用作父母外出游玩、购物消费上面。因此为我们父母购买一份重疾险也是很有必要的。
然而我们在为父母购买重疾险时又会遇到各种各样的问题：同等保额下保费过高，对家庭经济有一定压力；总保费接近甚至超过理赔保额；身体情况不符合重疾险的购买要求等等。
考虑到以上这些情况，一般建议在为父母购买疾病保障类保险时，可以优先考虑防癌疾病保险。
对比重疾险，防癌险的优势在于：
1、保费便宜。
以55岁男性，保额10万，保障终身，10年交费来举例，性价比非常高的百年人寿康惠保旗舰版（不含身故责任）一年保费为4664元。而昆仑康爱保（不含身故责任）一年的保费为3108元。
2、交费时间更长。
50-55岁购买重疾险，基本上最长也只能选择10年交费。而有些防癌疾病保险，比如长生人寿的寿鑫宝疾病保险可以做到55岁投保，20年交费，在延长交费期间的同时，尽可能的减轻保费所带来的经济压力。
3、健康告知宽松。
我们的父母基本上都是在50岁以上，他们的身体或多或少的都会有一些小毛病，有些小毛病在医生和他们看来问题不大。但是在保险公司眼中，可能就不符合重疾险的购买条件了。更别说一些明确会拒保的疾病：高血压、糖尿病、心脑血管疾病等等。而防癌疾病保险在这方面却相当宽松，上述提到的这类疾病都可以顺利的购买防癌疾病保险。
4、理赔纠纷少。
重疾险的理赔纠结主要集中在投保时的健康告知与疾病是否符合保险理赔标准上。而防癌疾病保险的健康告知宽松、理赔疾病相对单一，因此对比重疾险来说，更不容易发生理赔纠纷。
5、癌症发病率更高
从大多数保险公司的理赔数据以及医院的就诊情况来看，癌症在50岁以上人群的患病率一直都是非常之高的。就像某些保险业务员宣传自家重疾险能保几百种大病的原因就在于，他们把每一种癌症都单独算作是一种大病了。从这也可以看出，癌症的保障是非常非常重要且必要的。
以上是防癌疾病保险对比重疾险的优势。
而防癌疾病保险对比重疾险的劣势则主要体现在保障责任单一这方面。
上面说到的重疾险之所以健康告知严格以及理赔纠纷多的主要原因，还是因为重疾险的保障更加全面一些。
而防癌疾病保险的保障责任基本上就是癌症赔付保额，部分防癌疾病保险还有原位癌赔付部分保额、然后豁免保费。
显而易见，如果我们保费预算充足，父母身体情况较好，则建议优先考虑重疾险。毕竟重疾险保障的病种更全面，功能也更多。比如投保人保费豁免和被保险人保费豁免，这两个功能对于我们为父母购买重疾险时，保费过高的问题可以起到一定的解决作用。
但是如果我们父母的身体情况达不到购买重疾险的条件，或者父母担心重疾险保费过高，怕给我们添麻烦、增负担。那么买上一份防癌疾病保险，也许更容易让父母接受吧。
（四）医疗险
医疗险的种类较多，常见的有百万医疗险、小额住院医疗险、门诊医疗险等等。其中百万医疗险又可以细分为百万住院医疗险和百万防癌医疗险。
住院医疗险和防癌医疗险的区别其实与上面提到的重疾险区别类似：住院医疗险保障更全面，但是健康告知更严格；防癌医疗险的保障虽然单一，但是购买条件更宽松，理赔相对而言纠纷更少，这里就不展开说了。
值得一提的是，医疗险的健康告知更严格，理赔几率相对来说更高。以我们父母这个年纪的身体状况而言，想要顺利的报销医疗费用，避免理赔纠纷，则需要非常专业的保险相关知识才能做到。
结语：
1、定期寿险没必要购买。
2、优先考虑意外医疗责任更好的意外险。
3、身体状况更好，预算更多，可优先考虑重疾险。
4、如果身体状况不允许，或者考虑性价比，则可考虑防癌疾病保险。
5、为父母购买医疗险时，健康告知很严，且雷区非常多，如无必要，可优先考虑防癌医疗险。
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明亚保险经纪人 刘志鹏
专注于医疗险，提供家庭保障组合方案设计、保险理赔服务等。
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