职业打假人已成汽车融资租赁行业毒瘤

中国汽车行业正面临前所未有的机遇与挑战，可谓一面是海水，一面是火焰。
近两年的汽车销售数字并不乐观。 根据汽车工业协会的数据，2018年中国汽车销量出现近28年来首次负增长后，2019年全年中国新车将继续负增长，2019年前9个月，汽车产销量累计分别完成1814.9万辆和1837.1万辆，同比分别下降11.4%和10.3%。 专家预计，2019全年销售量将减少7%左右。
汽车行业出现的负增长，也意味着国内汽车行业的传统增长动能日益萎缩，市场亟待新的增长引擎。
新的市场在哪里，业内的普遍看法是： 年轻人与下沉市场。

【汽车消费，下沉市场仍是蓝海】
最近两年，在互联网企业中，微博、电商（拼多多）在下沉市场打开一道缺口，获得了强劲的增长点，为汽车行业的发展提供了新思路。
过去几年，微博三四线用户一度暴涨，拼多多也在五环之外的市场，开始对京东和淘宝的包围，意图实现电商圈子里“农村包围城市”的逆袭。 甚至，短视频网站开始在下沉市场掘金，他们鼓励农村用户拍摄短视频，分享地头田间的乡下生活，也确实收获不少新用户。
在我看来，汽车行业同样需要探索下沉市场。
事实上，很多看似高逼格的场景，都是从“下沉市场”开始的。 十年前，3G、4G还没开始在北上广深流行，运营商和最早涉足无线互联网的企业们做市场调查。 他们发现最早尝鲜3G、4G无线网络的，既不是城市白领，也不是程序员，而是去广东深圳东部沿海城市打工的农民工。

这份报告让很多早期从事无线互联网的老板们惊掉了下巴，却又不得不承认“下沉市场”存在的事实。 白领和程序员都在使用电脑上网，包月的带宽速度飞快、价格便宜，这些人群成为移动互联网重度用户的可能性很小； 反倒是背井离乡的农民工，没有电脑、电视，手机上网就成为获取外部信息的最重要途径，而他们才是真正的无线互联网的重度用户。
“下沉市场”并不代表着低端，也不代表缺乏需求； 反而，他们可能是最有消费意愿的潜在用户。 三四线城市人群，不一定有高工资，却往往有一份稳定的工作； 他们可能存款不足，却有稳定的收入或者事业。 他们很少使用信用卡，也很少网络购物，所以在银行也没有积累多少线上、线下的信用值，更甭提贷款买车了。 对于这些人，只要降低首付门槛，让手续更为简便，就会爆发巨大的消费潜力。
【汽车融资租赁，一箭三雕的多赢生意】
艾瑞报告数据显示，2018年我国汽车金融的市场规模约为15265亿元，预计未来三年的复合增速为15%左右； 2018年我国汽车融资租赁的市场规模约为2255亿元，预计未来三年的复合增速为20%左右。 这说明，虽然整体汽车市场低迷，但汽车金融市场却蕴藏不少潜力和机会。
艾瑞给出了类似的结论： 三四五线城市和农村（下沉市场）汽车保有量处于较低水平且增速较快，未来有望成为拉动汽车销量增长的新动力。 而融资租赁可以满足次级信贷人群的购车需求，预计未来将成为年轻人和三四五线城市和农村的重要汽车金融形式。
对于许多人来讲，汽车融资租赁是个新名词，但这种模式在国外并不陌生。 在汽车消费成熟的美国，新车销售有30%是通过融资租赁模式完成的。 而在国内市场这一数字只有3%-4%。 相比之下，我国汽车融资租赁还有很大的发展空间。

目前，“融资租赁”是银行信贷之外第二大金融工具，也成为汽车电商平台普遍提供的购车方式。一般而言，汽车融资租赁可以支持10%以下的首付，有时甚至支持零首付；而贷款买车一般要20-50%的首付比例；融资租赁的可选模式很多，还赠送上牌、保险等服务，只凭身份证、驾驶证、户口本和信用卡，通过支付宝进行征信审核时间最快只需要5分钟。而贷款审核和操作流程则繁琐冗长，有时甚至需要财产证明和各种收入证明，耗时两周才能获批。

所以，汽车融资租赁是一举三得的好生意。 对于消费者，首付低，门槛低，简化了购车流程，提前与家人享受到有车的便利； 对于融资租赁公司，通过这种方式可以打开新的潜在市场； ； 对于汽车厂家而言，渠道下沉意味着拓展了汽车销售渠道的广度和深度，普惠金融促进了汽车销量的增长。

【汽车融资租赁面临探索期的尴尬】

和所有舶来品一样，汽车融资租赁作为上世纪八十年代出现的新事物和新营销模式，进入中国市场时，需要一个漫长的过程。 这个看上去设计相当完美的模式，却在中国遭遇了“本土不服”的尴尬。

根据上海地区近十年的汽车融资租赁诉讼案件数据，人们发现1061起案件的时间分布，在2017年达到高峰，随后逐渐回落。 案件中90%以上是因承租人支付了首期租金及部分租金后，未继续向出租人即融资租赁公司支付租金，最终发生大量诉讼案件。
在所有案件中，骗贷是对汽车租赁公司威胁最大的风险。 骗贷分子使用造假材料，进行合同欺诈，支付了首期款后，将汽车处理或者卖掉，然后逃之夭夭。 此时，汽车金融租赁公司要承担与车辆成本相当的损失。
用户与融资租赁公司的误会，追溯到模式设计之初，就已经埋下了误会的种子。
西方消费者，对于购车需求更多是一种体验而非占用，“不在乎天长地久，只在乎曾经拥有”； 中国消费者更在乎责任，希望汽车成为家庭拥有的资产，而非“只有使用权”。 融资租赁所有权和使用权的分离的玩法很灵活，在国内市场还需要进行用户教育。
国内融资租赁诉讼发生，还有一个重要原因，新用户市场在三四五线城市，这些新消费群体恰恰是对于金融知识欠缺的群体，对汽车融资租赁缺乏基本认知，习惯于将融资租赁和他们已知的租车概念关联在一起。 而且，这部分人群的契约精神有待提升，有些人在拿到车钥匙后恶意拖延不按期支付费用。
此外，一些职业打假人通过汽车融资租赁方式获得车辆后，以交易手续瑕疵、服务流程过错等，向汽车融资租赁公司索取高额赔偿。 当个人诉求没有得到满足时，这些职业打假人又会纠集其他有用户通过拉横幅、围堵公司办公地、串联起来到市场监督部门上访等方式，以及向媒体投诉等，寻求向汽车融资租赁公司施加压力，目的还是为了寻求高额的不当赔偿。 他们已经成为汽车融资行业以及当前汽车行业健康发展的毒瘤。

【结束语】
这里有一个融资租赁行业恶意缠斗的案例： 一位车主通过汽车融资租赁方式，缴纳2万多元的首付就添置一台售价20多万元的汽车，两三个月后，他看到汽车行驶证上的名字不是自己，以为遭遇“套路贷”，就不再支付租金，而且向多家媒体打电话投诉这家汽车融资租赁公司，走上了所谓的“维权”之路。 为何不通过诉讼的方式维护自己的合法权益呢？ 他说，打电话更简单直接，而且维权群里大家都说，这种方式能拿到更多的赔偿。
对于汽车融资租赁公司而言，买家只花费2万多元就开走一辆价值20多万元的新车，而且对方也仅仅支付几个月的租金就不再还钱，折算起来，公司价值20万元的资产处于不可控状态。 “遇到用户逾期的情况，我们会先通过系统短信、手机短信、电话等方式进行沟通，就是希望对方能按时还钱。 如果对方不理会，就只能想办法收车，把公司的车辆收回来。 ”虽然在租赁期内，汽车所有权属于汽车融资租赁公司，但是很多用户还是将这种“收车”行为描述为“偷车”，想当然地认定车辆的所有权属于自己。
“为何不能在收车时提前通知对方，然后再面对面交接呢？ ”一位汽车融资租赁公司的员工回复称，当听说公司马上要收车时，很多人会将车辆藏起来，或者锁在大院子里，旁边拴上狗，工作人员根本无法接近车辆。
不得不承认，融资租赁市场初期浑水摸鱼者大有人在。 其中不乏懂法的用户，追着租赁企业打官司，企业长期官司缠身不但影响正常运营，还会给整个汽车制造业带来相当负面的影响； 也有用户明知不占理，诉讼会输官司，就聚在一起恶意维权——拉横幅、围堵、反复向政府投诉、施压，更是严重影响了企业运营。
由于误会引发的纠纷和案件，会伴随市场的成熟而逐渐消退，这是市场培育过程必经之路； 但如果消费者持续无理缠斗，则会对市场、企业和行业带来难以修复的伤害。 职业打假人恶意投诉，为了获取非法利益而纠缠汽车融资租赁企业的行为，无疑是市场的一个隐患。

王冠雄，新经济观察家、意见领袖，首个竖屏科技脱口秀雄辩·科技show主讲人、十大自媒体（见各大权威榜单）。曾在阿里巴巴、360、搜狗、蓝港等著名互联网公司负责相关营销工作，参与4次IPO，横跨行业主要领域。每日一篇深度文章+科技热点快评，发布于微信、微博、头条、百度，各大门户及科技博客、媒体社群、短视频等30+全部主流平台，覆盖400万中国核心商业、科技人群。为FT金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人，观点被媒体广泛转载引用，影响力极大。

本文系网易新闻·网易号“各有态度”特色内容

【我们的10万+和爆款文章】

扫码关注。预告：人工智能浪潮

点“原文”有图有真相