理财，怎么制定财务规划（2）

上篇文章就财务规划制定的前两个步骤进行了说明，今天接着分享怎么制定财务规划的后面的三个步骤。

当我们设定好目标和盘点好家底后，接下来就要进行财务体检、测算未来和制定行动指南了。前两个步骤还没看的，请看这篇文章《理财，怎么制定财务规划（1）》。

第三步，财务体检

你的家底是不是朝不保夕或者稳如磐石，又或者各项资产分配是不是合理。就像身体需要体检一样，你的财务也是需要的，我们可以从下面三个指标来进行检查。

1.财富安全指标

你是不是经常月光，经常吃土？你是不是每个月都没有积蓄？不仅不够花，还要刷信用卡度日？你的储蓄是不是全部拿去搞高风险投资去了？你给自己或家人买了保险了吗？假如遇到重大意外，能不能继续维持着日常的生活？等等，这些都属于财富安全范围里面的。在财富安全指标上，我想每个人都得必须有三种能力。

（1）应急能力：你的流动资产能不能满足日常生活的必要开支，生病时能不能拿出钱去看病，又或者你被炒鱿鱼了，你有几个月的应急的钱。好好想一下，你的财富应急能力到底合不合格。对于大部分人而言，应急的钱能够满足3到6个月的生活开支才算合格。

（2）偿债能力：你的车贷、房贷能够轻松还上吗？你的信用卡是不是经常分期？还有一些其他的负债能够偿还吗？对于新手而言，负债不能超过总资产的70%，要想办法尽量将负债控制到总资产的50%以下。

（3）保障能力：你或家人假如遇到意外或疾病，还能不能维持正常的生活？你购买了一些基础的保险了吗，如意外险、重疾险等等？我建议，上班族尽量缴纳基础养老保险和医疗险，另外还需要给自己补充意外险和重疾险。

2.财富成长指标

你的财富是否稳定增长，可以从下面三个指标来检查。

（1）储蓄能力：你能够保证每月发工资先存起来一部分吗？你的储蓄能力相对于普通人来说高吗？如果经常月光，恐怕就不合格了。记得这样一个公式“收入-储蓄=支出”，一定要先储蓄，再支出。储备比例占收入的30%为宜，但不绝对，要看个人情况而言。

（2）投资资产比例：你的资产有多少能给你带来收益？还是仅仅躺在银行卡里睡大觉？我们一定要把自己所有资产的50%以上拿来进行投资，也就是钱生钱，这不仅能培养你的财商，还会迫使你接触更多的理财知识。

（3）投资的回报率：你的投资回报率有多高？现在一年期定期储蓄是1.5%，余额宝类的货币基金是3%~4%左右，而你的资产的平均回报率超过5%才算合格，你超过5%了吗？

3.财富自由度

也就是你的收入（主动收入和被动收入）是否大于你的日常支出，如果能够收支相抵或者收大于支，基本上你就实现了财富自由。但这绝不是财务自由，因为财务自由要求的是你的被动收入要大于等于支出，才能真正的自由自在的生活，也就是实现了财务自由，你无需工作，你的被动收入也足够你日常开销。

什么是主动收入和被动收入呢？主动收入就是你工作才有的收入，不工作就没有了收入，如上班、写文章、做培训、做手工活、开淘宝店等等。而被动收入就是指即使不工作也依然能够获得的收入，如银行利息、股票收益、做的网络课程、版权、专利、房子出租的收益等等。假如你有1500万元，那么每月30000元的利息就应该够你花了吧？还有网络课程，你录制一门课程放在网易云课堂等在线教育网站上，是不是一次付出就能源源不断地取得收入呢？

所以财富自由和财务自由是不一样的。财富自由指的是你的主动收入和被动收入加起来能大于等于支出，而财务自由只需要你的被动收入能抵消掉你的支出，自己可以选择不工作或者周游各地也不影响你的生活水平。

第四步，测算未来

根据你第一步设定的目标和现有家底，来测算一下怎么样才能完成目标。比如你的目标是3年后要买车、买房、结婚，那么你需要在这3年内做哪些打算，你的工作收入和储蓄、投资能不能帮你如期实现你的目标。

我们可以从这几个方面做测算：

1.工作收入：你的收入能不能帮你实现目标，是不是收入太低不能够达成，怎么办？又或者说，3年的收入加在一起离买房、买车和结婚的钱还差多少。

2.开源收入：你是不是需要做一些兼职，比如家教、做手工、写文章、开淘宝、做微商等等。

3.日常支出：你的日常支出怎么规划，是不是要节省一些不必要的开支，哪些开支是不能容忍的。

4.投资回报率：你能让现有资产持续升值吗？要做到多大的回报率才能离目标更近些。

5.修正目标：经过测算后，看看是不是切合实际，根据现实，要不要调整目标，比如把房子、车子的价位调低一些。

说白了，就是要根据目标，想办法开源、节流，并增加投资回报率。

第五步，行动指南

接下来就是财务规划的最后一步，就是脚踏实地的按照规划认真执行了，也就是去制定个行动指南，然后行动。你可以在纸上写写画画，或者脑子里面大概分析一下怎么去行动。收入少，就想办法增加开源渠道，怎么增加？也可以用一些记账软件帮助我们找到一些拿铁因子，找到哪些钱是不知不觉花出去了；多学些理财工具，如股票、基金、债券、期货、外汇、房地产、白银、黄金等等，这些知识都需要我们在整个行动中慢慢去学习，该怎样学？各个资产又该怎样配置才合理？。这些都需要你自己亲自去制定一个行动的指南，一步步去实现它。但还是那句话，规划再好，不去做、不去学，然并卵。

结语：

到此，关于怎么制定财务规划就结束了。但我们制定财务规划的目的在于找到奋斗的方向、珍惜奋斗的时间，也许工资不会大幅增长，也许会有许多支出或意外发生，但这都不影响我们努力实现我们的目标。财务规划的最大意义不在于预算未来，而在于更好的认清自己的财务和把控自己的人生，我们不要精确的测算结果，我们要模糊的正确方向。

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我是阿左，不会写文章，还偏偏要写，只为学点东西，分享些有限的知识，期待你我都可以成为更好的自己。

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