前言：
乙肝病毒携带，大小三阳购买保险在我们日常咨询及投保实操中很多，基本每隔一段时间都会有人在群里询问买重疾险核保结果如何。
还有从网络上找过来的客户问我之前乙肝病毒携带被保险公司拒保了还能不能买保险。下面将简单梳理一下乙肝病毒携带者，大小三阳者购买保险情况。
据英国著名医学期刊《柳叶刀》载文估计，中国的乙肝病毒携带者约1.2亿。这部分人群体内存在乙肝病毒，表面无症状或者被感染后肝功能已恢复正常，不影响正常的生活和工作学习。
中国的慢性乙肝患者约3000万人。这部分患者体内乙肝病毒正在繁殖复制，对肝脏持续损伤，有转化为肝硬化和肝癌的危险，必须积极治疗。
全世界每年新发肝癌60万人，居恶性肿瘤第五位，我国发病人数占其中的55%。乙肝并不代表肝癌，但是我国的肝癌病例90%感染过乙型肝炎。
因此乙肝患者需要积极治疗，养成良好生活习惯；同时也要重视未来的医疗保障，尽快将保险配置完备。
正确认识乙肝
乙肝病毒携带≠乙型肝炎
乙肝病毒携带者：是指乙肝表面抗原（HBsAg）阳性持续6个月以上，很少有肝病相关的症状与体征，肝功能基本正常的慢性乙肝病毒（HBV）感染者。主要包括大三阳、小三阳、仅乙肝表面抗原阳性这3种类型。
乙型病毒性肝炎：俗称“乙肝病人”，感染乙肝病毒，并且肝功能异常，肝组织学检查有肝炎病变。有些患者可慢性化，甚至发展成肝硬化，少数可发展为肝癌。
那么平时大家常听到的“大三阳”，“小三阳”又是什么意思呢？
目前我们国家最常通过乙肝五项（俗称”乙肝两对半”）,来检测身体是否感染乙肝病毒及严重程度指标。如图：
1、3、5项阳性说明感染的是大三阳，病毒复制快，有传染性。
1、4、5阳性说明感染的是小三阳，病毒复制相对较慢，传染性相对较小。
单独2项阳性说明原来感染过乙肝，或者注射过乙肝疫苗。
单独1项阳性说明该人为乙肝携带者
1、5或者4、5阳性说明正在感染其间，或者正在康复之中。具体分析看病情而定。
1、3阳性说明正在感染之中，应该及时治疗。
2、4、5阳性 急性乙肝感染后康复。
从核保医学的角度讲，由于大三阳病毒复制处于活跃状态，跟小三阳相比，未来健康有更大的不确定性，因此大三阳买保险比小三阳难一些。
乙肝可投保产品
保险公司一般核保情况存在以下四种
1、正常承保：以标准体费率，正常承保。
2、加费承保：也是一种比较好的承保结果，用比普通人高的费率进行承保（例如比正常人多交20%的钱），那么之后因为肝部疾病出险是可以获得正常理赔的。
3、责任免除：以后因为肝部的疾病出险（肝硬化、肝癌等）是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。
4、延期或拒绝承保：直接被保险公司延期或拒保，这种情况也出现的比较多。
投保前，建议先准备半年内的以下检查报告，以免保险公司下体检函。
如：乙肝五项（两对半）、肝功能、HBV-DNA(乙肝病毒定量) 、AFP（甲胎蛋白）、肝脏B超。
根据这些检查，各保险公司对乙肝的核保处理可能存在以下情况
小三阳，若肝功能、甲胎蛋白、腹部B超、病毒DNA定量均正常，重疾险、寿险可正常承保。
不加费，没有不保事项，享有跟其他人同样的保障。
如重疾险可考虑复星联合健康康乐一生2019可以智能核保标体。
医疗险可考虑复星联合乐享一生5年保证续保，可以仅对乙型肝炎及其并发症作除外责任，其他疾病可报销
寿险可考虑华贵大麦定期寿险，可以智能核保，小三阳正常承保。
乙肝大三阳
若肝功能、甲胎蛋白、腹部B超均正常，重疾险、可加费承保。即客户只需比别人多交保费，便可享有跟其他人同样的保障，没有不保事项。
如X康健康A+B定期重疾，X康多啦A保等产品，可线上智能核保加费（限区域投保，不放二维码）
医疗险对乙型肝炎及其并发症作除外责任。（线上产品能投保的少，多数直接拒保，优先线下提交资料投保）
寿险有的可以正常承保。如健康告知没有问到的产品。（部分寿险）
不论是大三阳还是小三阳投保，不同公司核保尺度不一样，并不是所有公司都能正常承保或加费承保或拒保，具体得看资料。
乙肝投保案例
常见的小三阳重疾险基本能正常承保外，医疗险是除外承保责任。
而大三阳则比较麻烦，重疾险好点的结果是加费承保，严格的还会拒保。如果还带有其他身体异常体况，一般建议直接线下投保。
大三阳 投保案例:
A女士（最新投保2019年1月投保，第一次投保是2018年）
30岁女性，乙肝两对半显示为大三阳；肝功能正常，腹部彩超正常。
核保结果
意外险，正常购买
寿险，正常承保
医疗险，除外承保
重疾险加费承保。
客户第一次选择的经纪人投保，2家，ZY重疾险加费+除外，CC重疾险加费，医疗险除外承保，最后选择CC承保。
第二次再另一经纪人投保，投了四家，其中有拒保，有要求体检，有加费20%承保。最终客户选择加费承保。
附部分聊天记录及核保函
以上核保及产品仅供参考。不同体况结果可能会不一样，如果您想要更专业的服务，例如更快捷有效的需求分析，更有针对性的落地方案，可私信我沟通。
最后，乙肝购买保险并没有想象中的困难，购买商业保险一定要做好健康告知，如果是乙肝病毒携带，大小三阳甚至并伴有肝功能异常等，只需要找到合适的公司承保即可。
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