负债消费成日常，中国90后为什么那么“穷”？

《中国年轻人负债报告》显示 负债消费成为90后的日常 花呗、白条、信用卡 看似便捷 一不小心就把你拖入泥潭

先来做一道简单的算术题： 假如双十一前夜，购物车里躺着你心心念念的宝贝，每一件都是精挑细选，不买不行，总价 5000元 。 而这时你转头一看，银行卡里只剩 5500元 了。 零点将至，三个选项摆在你面前： A. 用银行卡买单，身上还剩500块，泡饭咸菜撑完这个月； B. 含泪放弃这一年一度的打折消费机会，关掉淘宝睡觉； C. 用花呗清空购物车，之后分期慢慢还，这个月还能过得滋润。 对于生活在2019年的年轻人来说，这道选择题就是送分题。 我们的眼里当然只有C！

前不久，知名数据分级机构尼尔森发布了一份《中国年轻人负债状况报告》，以最直观的数据展示了中国年轻一代的消费观——负债消费已经成为主流。 这个报告中的“年轻人”，是指1990年后出生的成年人，也就是18—29岁的中国公民。 有86.6%的年轻人正在使用信贷产品 ，包括但不限于信用卡、蚂蚁花呗、京东白条等等。 这些负债消费的人中， 有近6成已经工作的90后拥有实质性负债 （无法在当月还清欠款）。 年轻人的月均欠款，占到了月均收入的41.75%。也就是说 每个月收入的4成都要用来还上个月的债。 所有受访年轻人中，有12%有房贷，但 大部分人的负债都来自日常生活和消费、网购开销。 那么年轻人还有没有存款习惯呢？答案是 只有32%的年轻人有明确的存款计划。

这些数据表明，在中国的年轻人中，提前消费、透支消费的确已经成为司空见惯的事情。 网购用花呗、白条，吃饭、娱乐就用绑定着信用卡的支付宝、微信扫一扫，一切都只要动动手指就能完成，仿佛没有花这个钱，但负债却实实在在地积累着。 数据看来太枯燥，我们身边的年轻人到底是怎么想的呢？ 就这个话题，外滩编辑部的90后小伙伴们现身说法，把各自的负债状况、消费习惯拿到桌面上，看看我们是怎么变“穷”的。

量入为出

理性消费

李大猫 —28岁，女

时尚编辑李大猫秉持“量入为出”的消费观，虽然有信用卡，但利用率很低，基本只有出国旅行或海淘时才会用；花呗用得也不多，一年使用频率两三次，即便分期也会选最短时间还清。 李大猫目前唯一的欠款是信用卡账单上的3500元，在机场免税店买了贵贵的面霜。她计划发工资后就一次性还完，每年大部分时间她的信用卡欠款都是漂亮的一个“0”。

从毕业工作开始，李大猫就有明确的存款习惯，但因为经常刹不住车买买买，到现在只存了一点小钱，但至少谈不上负债。
“我个人不支持也不建议任何年龄的人超前消费，毕竟不是每个人都家底丰厚可以任意挥霍，财是需要理的，要时刻有理性消费的意识。”

是支付工具

而不是信贷工具

Flore —24岁，女

花呗是Flore唯一使用的信贷产品，此时她的账户里的欠款为3461元。她说每月差不多会用花呗消费3000—5000元不等，但都会在下个月及时全款还完。 Flore不会分期购买超过自己消费能力的昂贵物品，只是在日常网购和能用花呗的线下消费场景一般都用花呗付款。比如这次双十一，她的所有购物都用了花呗。

Flore虽然没有明确的存款计划，都手头有剩下的钱都会存起来。虽然习惯性使用花呗，但她只是用来替换传统的付款手段而已。“ 每次在淘宝上买东西，付款时都会提醒我开通花呗，后来被烦得不行就开了。”
她的消费观念是“有钱就买，没钱就不买”。 虽然会用花呗进行日常支出消费，但这些消费都在可承受范围内，月底提前把欠款还清。 我的态度是可以月光，但不超前消费。

因为支付更便捷

我买了很多不必要的东西

CJ —24岁，女 CJ每月的月均欠款1000多元，全都来自花呗的网购消费。最近一笔预支开销是苹果的AirPods耳机，最便宜的那款。 她说自己支付宝的付款首选就是花呗，基本上超过500的都会用花呗，因为总想着身上可以多点流动资金。每月也会全款还清，压力不是很大。
“ 确实家里很多衣服、化妆品、鞋子并不是必须的，但是因为花呗啥的渠道很方便，就不自主的先花钱了。 ”在她看来，超前消费最大的弊处是，自己只能不停工作保证稳定收入，逼着自己往前走。

大手大脚惯了

想改都改不过来

小汪—29岁，男

小汪自嘲是个反面例子，信用卡的账单一直在4-5万浮动，每个月只能还得起6000多的最低还款额，利息也随着时间越滚越多。

他是典型的直男器材器材发烧友，喜欢鼓捣电子产品，去年爱上了拍Vlog和做播客，从佳能单反、索尼黑卡到大疆OSMO ACTION不断“鸟枪换炮”，上个月还花了3000多买了个ZOOM的录音声卡。 今年9月孩子上幼儿园后，小汪的家庭负担更重了。虽然消费习惯有所收敛，但大手大脚惯了，在衣食住行上仍然花钱毫无顾忌，月光了就刷卡，下个月头领了工资再还上个月的卡债，陷入恶性循环无法自拔。

预先享受优质体验

才会对生活更有追求

小A—23岁，女

小A是我们办公室少数身背房贷（七位数）的95后，每个月有7000元的还款压力。 即便如此，她仍秉持着“不亏待自己”的消费观，在看中一些大件商品时痛快刷信用卡。 热爱旅游和摄影的她最近刷卡买了相机和新手机，她说自己会尽量控制不要盲目消费，大部分钱都花在爱好上，这样能让自己愉悦。 花钱的多少取决于压力的轻重，“压力越大，花起钱来更有宣泄的快感。 ” 对于提前消费，小A认为没什么不妥，“预先感受过优质的体验才会对生活更有追求，更有奋斗的动力。 ”
从编辑们的讨论不难看出，类似花呗这样的信贷产品，由于占了支付渠道的优势，被看作是“更方便的支付工具”，取代了传统的支付手段，许多人也并不是冲着提前消费，只是因为图方便而用上了花呗。 信用卡的使用场景稍有不同，虽然目前中国的两大移动支付工具都逐渐渗透到国外，但信用卡仍然是我们在境外旅行时最常使用的支付手段。
另外，绑定在微信和支付宝上的信用卡，也成了和花呗一样便捷的信贷支付工具，一不留神账单就会积少成多。

比如像上文中的小汪这样，每个月因为大多数消费都刷信用卡，几乎感觉不到钱的流逝，直到月末一看账单才发觉大事不妙。但久而久之也就麻木了，在不知不觉中雪球滚到了好几万，被负债消费绑架。
更触目惊心的是近年来频频曝出的网贷事件，少数被物欲冲昏头脑的年轻人，为了买一个自己原本负担不起的名牌包包而借网贷，一不小心就踏入利滚利的陷阱，直到“被欠债”了好几十万才无奈向家人求助。 所以，不管是花呗、白条这样的互联网信贷产品，还是信用卡这样的传统借贷工具，给予我们更加便捷、丰富的支付手段同时，我们仍然需要对自己的消费能力心中有数，量力而行。
信用卡的上限不等于你的经济上限，刷爆一张卡很轻松，真到每月挣钱还款的时候，可就积重难返了。 这也是这份《中国年轻人负债状况报告》带来的警示，我们需要趁年轻培养良好的消费习惯，有储蓄意识，不要轻易陷入消费主义的泥潭，在买买买的虚拟狂欢中迷失了自我。

文 / 汪戈里 图片来自网络 以上内容来自「外滩TheBund」（微信号：the-bund） 已授权律师对文章版权行为进行追究与维权。 欢迎分享，留言交流。转载请注明出处。

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