关于香港保单

         现在很多人想了解和购买香港保单及海外保单。现在给大家分析一下香港保单。不建议我们国内的客户购买香港和海外保单。

        为什么不建议购买香港保单？从一下五个方面分析：

       首先第一个方面。从中国的宏观经济看，我们大家可以了解在中国的封建社会，到我们现在的社会主义国社会，它是跨越了工业革命的，也就是1949年至今是没有经历工业革命的，那么在这个没有经历的过程当中呢，也就改革开放到现在我们的保险只有三十年，那么香港保险历经的时间呢，已经有将近一百五十年左右，那么在这个时间段上，首先第一，就能证明我们国内保险是在上升期。但是香港的分红的已经进入了理赔和赔付率高峰期，也可以理解为分红的平稳期。首先呢，先从中国的宏观经济来讲的那未来如果要投资的话，很多的美国人和香港人主动会在中国要配置一些中国这个成长性资产，正如中国的保险它也属于成长型的资产属于，是在未来的资本流通当中获利行资本。中国分红险的保险是比较明显的获利资本，但香港保险的他已经是赔付型资本，在这一点上是我们一定要清楚。

        第二点就是香港是独立立法的地区，中央对香港的定义是“一国两制”，“占中”的事件告诉政府，中国经济的发展必须依赖自己的自贸区，近几年大家明显发现香港的国际自贸区地位正在被弱化，比如全国到处都是黑导游，曝光香港导游怎么那么多？今天的香港已经不再是世界购物天堂，与之相对应的深证和上海自贸区开放程度越来越被认同，当然还有未来的雄安特区。这些都是政府的政策导向。近三年即2015、2016、2017年香港的经济成长的速度已经低于了上海和深圳。毫无疑问香港经济优势正在弱化。这是第二点，香港的经济现状我们一定要清楚。

       第三我们来看香港的分红保单结构。第一年到第三年，你会发现第一年现金价值为零，第二年第三年逐步回升到二十、三十，二十年的时候，是完全回本，那么再来看我们这个国内的理财险，基本上是在第七年至第十年可以回本，而且仅仅是现金价值加分红。还不是加这个固定返的前提下，而香港的保单需要二十年，此外香港保单的承诺的事是分红高于固定返还，我们的承诺是固定大于现金价值，这一点的就是我们的确定性又比他高了。

      第四，再从法律上看，现在是中国法律和香港法律都不支持中国公民在香港购买保单。香港财政财政司文件提到：中国大陆公民财产在香港任何交易是不受法律保护的，也就说呢如果有一天我们的保单真的因继承问题或者其他经济纠纷在香港是不受法律保护的。

         第五，我们平常听到的都是香港的健康险如何便宜，我们不知道的是香港健康险续期保费其实是不固定的。比如消费型的医疗产品他第二年以后的保费都是不确定的。我们的医疗险从第一年到六十岁的费率都是确定出来的。香港保险健康产品费率取决于赔付率（和我们的车险很像），根据第二年的赔付率来制定当年保费的增长幅度。如果第二年因为这份保单健康带来的赔付率超过风险预估值，次年缴费就会上浮百分之六七十，比如第一年是第一万元保费，第二年有可能两万以上。

      基于以上五点，不建议购买香港和海外保单，我们认为如果做优质资产配置优先选择国内的保险。如果国内保单购买已经足额，可以选择海外资产配置。但不建议做海外保险尤其是香港保险，因为海外的优质资产很多，不一定的要再选择寿险配置，因为全球寿险市场的利润，未来最好的收益一定是在中国。最后，我们真正给客户提供的应该就是安全感。那么香港保险他不具备这种安全依靠，买保险不是是制造问题的是解决问题的。香港保单未来的担忧和困惑是客户无法想象的，客户在购买香港保单是看到和听到的的都是承诺、承诺，但这些承诺他都是在法律上解决不了的。因为我们不是香港公民、香港法律是不适用于我们，这才是最大的风险。总之，买保险是解决问题，不是制造问题。