题记：金融是一个高风险的行业，尤其是互联网金融。
从最大的IT公司跳槽到这家新兴金融企业担任开发管理工作以来，我曾以为只要做好技术管理工作就行了，金融和业务的风险至少离技术很远。这个想法too stupid, too naive！公司的业务发展差点因为app发版受到严重影响。
我们公司APP主要是做高净值人士投资理财，本身的金融产品质地过硬，安全性和收益率匹配得当，业务发展不错。由于我们业务类型完全不同于网贷，得到大量用户认可，属于投资理财界的一股清流，业务发展不到两年，也积累百亿级别的投资。
iOS版APP从2016年10月开始第一版上线以来，到2018年3月正常更新二十多版，中间少有拒绝，偶尔的拒绝，也仅限于技术问题，只需根据拒绝信息里修改或重新提交也会很快通过。2017年年底，经常在网上看到很多网贷app审核被拒的新闻，当时也没在意，因为我们不做网贷也自恃有相关金融牌照防身。
2018年3月23日这天，工程师正常提交新版本到苹果应用商店，接下来就是预期中的 2-3天的审核期。这次版本升级包含一个重要的业务模块，公司上下都很重视，有助于大幅度降低运营成本和提高业务。但这次审核却不同于往常，很长时间都没有消息，一种不祥的预感从心头升起。我也不是没有考虑过会因为金融属性被拒的可能性 ，但事情没有发生前人总是倾向于假装忘记。一直等到3月28日还是没有消息，由于之前从来没有等过这么长时间，我心里一边想是不是苹果审核团队不小心遗漏了，一边熟练地操起了”联系我们-查询审核状态“提交查询申请。
3月29日晚上10点，先是收到一封邮件说查询申请已收到，请耐心等待云云。心里稍微放松了一些，第二天一大早就起来查看邮件，不想噩耗传来，应用被拒绝，就是传说中让人闻风丧胆的3.2.1大礼包 ”Guideline 3.2.1 - Business - Other Business Model Issues - Acceptable“，还洋洋洒洒地列了八大条，这个大礼包在接下来两个月里如恶梦般如影随行。
We found that your app facilitates loan applications, but the seller and company names associated with your app do not reflect the financial institution in the app or its metadata, as required by Guideline 3.2.1(viii) of the App Store Review Guidelines.
Next Steps
To help us proceed with the review of your app, please provide the following information. The more information you can provide upfront, the sooner we can complete your review.
1. Both a copy and the direct link to the government website of your Business License that verifies the authorization from the Internet Loan Information Agency (营业执照，营业范围证明其是网络借贷信息中介机构).
2. Both a copy and the direct link to the government website of your Finance Permit issued from the local finance governing authority (金融许可证).
3. A copy of the Value Added Telecom Business Operation Permit issued by the local Ministry of Information Industry and Technology (从当地工信部获得的增值电信业务经营许可证).
4. Your app’s and service’s Terms & Conditions.
5. In the case of dispute, what resolution mechanism does your app and service offer?
6. What is your responsibility in such case? Is such responsibility stated clearly in the Terms & Conditions?
7. How will the involved parties trace one another?
8. License numbers for the Business License, Finance Permit, and Value Added Telecom Permit in the Review Notes section.
Additionally, please ensure your app’s Support and Privacy URLs in the metadata direct users to the webpages with appropriate information.
Please attach documentary evidence in the App Review Information section in iTunes Connect. In accordance with section 3.2(f) of the Apple Developer Program License Agreement, you acknowledge that submitting falsified or fraudulent documentation can result in the termination of your Apple Developer Program account and the removal of your apps from the App Store. Once Legal has reviewed your documentation and confirms its validity, we will proceed with the review of your app.
刚看到这个拒绝信息时，我心里顿时奔过1万只草泥马。该来的总是会来的！但作为一个浸淫IT行业多年老鸟，我很快就冷静下来，开始思考对策。心里第一个想法就是这可能是个误会，一定是个美丽误会。3月30日，我让工程师重新提交了一个版本，并在元数据备注里加了说明解释说明我们不是网贷应用而是正规金融产品。同时我们提交了加急审核流程说明我们有个重要功能升级和修复严重bug，希望通过打感情牌能过关。这次苹果响应速度很快，当天晚上进入审核，早上一看还是被拒绝，原因还是3.2.1大礼包。
于是我放弃了美丽误会的理论，开始网上疯狂恶补苹果审核流程，仔细阅读了苹果的审核指南。通过学习知道苹果审核分为机审和人工。从苹果这次响应速度（进入审核到拒绝不足1小时）来看，我们无疑是进入了机审环节。但为什么会被机审选中还是一个未解的迷，这也为之后痛苦的经历埋下了伏笔。因为我们无法一次过机审，就不得不面对3.2.1大礼包拷问。咨询了几个同行，得到的回复是他们app上架正常。这些安全性完成不如我们的app居然都没事，心里不禁忿忿！
这里有必要解释一下3.2.1大礼包。其实在审核指南里的 3.2.1条款包括以下内容，金融类应用并不是仅陷于网贷app。但是苹果在这里搞了一刀切，对所有中国区金融类应用都用以上3.2.1大礼包条款，而且是上面那个中国特色的大礼包，即使你并不做网贷。想想也是，要美国人搞明白中国的业务也是难为他们，加上他们不放权给中国区。
窃以为这是非网贷类金融app被误伤的最大原因。
3.2.1 可以接受
(i) 在您的 app 中，出于购买或促销目的而展示您的其他 app，只要您的 app 不只是简单地罗列其他 app。
(ii) 显示或推荐专为经批准的特定需求而设计的第三方 app (如健康管理、航空以及辅助功能等)。您的 app 应能提供持续不断的编辑内容，这样 app 才不会看起来像是个摆设。
(iii) 在租借期限结束后，禁止访问经批准的特定租借内容 (例如电影、电视节目、音乐、图书)；所有其他项目服务不得存在过期时间。
(iv) Wallet 凭证可用于付款或接收付款、传输交易或是提供身份验证 (例如电影票、优惠券和 VIP 凭据)。如将 Wallet 凭证用作其他用途，则可能会导致 app 被拒，Wallet 凭据也有可能被撤销。
(v) 保险类 app 必须免费提供，并且必须遵守 app 发布地区的相关法律，且不得使用 App 内购买项目。
(vi) 经批准的非营利组织可以在他们持有的 app 或第三方 app 内进行筹款活动，前提是这些筹款活动必须遵守所有的 App Review 准则并提供 Apple Pay 支持。这类 app 必须披露资金的计划用途，遵守所有必要的当地和联邦政府法律，并且确保向捐款人提供相应的报税收据。在被要求时，还应向 App Review 团队提供其他信息。向捐款人介绍其他非营利组织的非营利组织平台必须确保 app 中列出的每一家非营利组织都已通过非营利组织批准流程。进一步了解如何成为批准的非营利组织。
(vii) App 可允许个人用户使用非 App 内购买项目机制向另一位个人送赠货币式礼物，前提为：a) 送赠方拥有决定是否进行送赠的完全自主权，b) 获赠方收取 100% 的礼物金额。然而，礼物若在任何时间点对应或包含接收任何数字内容或服务，则必须使用 App 内购买项目。
(viii) App 如被用于金融交易，投资或资金管理，发布方应为执行此类服务的金融机构，或必须使用由该机构根据其条款与条件提供的公共 API。
后来我给苹果回复中建议他们把措辞改成下面这样，也不知道这个对今后的审核有没有起到作用。
"Guideline 3.2.1 - Business - Other Business Model Issues - Acceptable
We found that your app facilitates
loan applications,financial trading, investing, or money management, but the seller and company names associated with your app do not reflect the financial institution in the app or its metadata, as required by Guideline 3.2.1(viii) of the App Store Review Guidelines.
此时，安卓和PC/H5新功能已经上线半个月了，所有人都把焦点放在苹果版本发布上，毕竟新功能将带来不少的业务增量。苹果用户在公司客户中占了半壁江山，苹果版本发布已经成为管理例会上重要议题之一，压力陡增。
4月4日，我们在解决中心回复了消息，陈述了我们不是网贷app并解释了我们的业务模式。本来要传附件，但怎么都传不上去（原因是苹果不支持中文上传，汗！），就只好解释了这个情况。Tip: 解决中心上传资料不支持中文名，一定要使用英文。两天后，收到回复，还是3.2.1大礼包八条，好像根本就没人认真读我们的回复。顿时觉得苹果审核团队太绝情，好歹也在我们回复基础上解释一下。
没办法，只好在”联系我们-提出拒绝申诉“提出申诉，但很快收到回信，说苹果审核团队确认这个拒绝合理云云。我心想这个申诉根本就是个幌子，苹果又做运动员又做裁判员根本无法让人信服。但也没办法，我突然觉得苹果就像不可一世的君主，掌握着每个app的生杀大权，细思极恐。因为互联网从业者费心尽力做出的app都有可能因为生态系统里的主宰者根据规则或喜好，从不可一世到瞬间轰然倒塌，当然除非你交了保护费。之前也听说应客被苹果封杀，某些头部公众号被微信绞杀的桥断，再联想到最近中兴事件，把自己的命运交到别人手里实在不是个明智的选择。生态系统间的竞争将是未来最大的战争。
扯远了，生活还是要断续。申诉不成，我就开始联系苹果开发者的服务热线400-670-1855。之前也尝试联系过，但一直都打不通。现在逼到绝境也只好硬上。在等待约1小时后才接通（这是史上最难打的400），接线员花了15分钟听我讲完故事后，当即表示感同身受，但爱莫能助。他说这个服务热线只能处理开发者账号相关问题，不能处理审核问题，审核问题只能通过解决中心自行联系美国团队解决，中国区和审核团队没有任何沟通渠道。再三询问后，发现他颠来倒去只是重复之前的话，顿时明白这个问题只有靠自己单枪和审核团队搏斗。最后的心得就是苹果开发者的服务热线就是个摆设，根本处理不了审核的问题。但至少从这次对话能得了一个判断，中国区和审核团队之间没有常规的双向沟通管道，要通过苹果的熟人解决这个问题看来也是很难行得通。
事情至此，又回到原点，距第一次提交审批已经过去了两周。
期间不停在泡在国内外的论坛中，寻找解决方案。我痛苦地发现根本就没有容易路可以走。我自认对自己的工作能力还是有几分自信，曾经带过几十人的交付团队长期战斗在金融行业的第一线，像数据中心断电，核心系统宕机，黑客入侵也没少遇到过，都是兵来将挡的事。可苹果审核这事让我有三分乱了阵脚，而这三分是天下只有三分月色的三分。每天都有业务同事来问苹果版本的进度，仿佛他们业务少完成几个亿都是因为苹果上架问题。我只好和他们解释苹果改变了审核规则需求提交资质材料，还要再等一阵子。
可是，这一个阵子是多久，这是一个问题？
在管理层例会上，我如实报告了当前进展，表示这个问题很棘手，需要外部资源，时间上可能还需要1个月或更多时间。正是这个判断帮助降低了大家的预期，争取到更多时间。
长期的革命斗争经验告诉，在想不出有效办法的时候，可以列清单，现在也只好使出这个绝招了。我把已经发生的事情细细理一遍，得到下面这些潜在解决办法清单：
1. 解决中心继续和苹果死磕；
2. 重新做一个app代替；
3. 找苹果的关系走非常规路数；
4. 找有资质的账号发布；
清单定了，就剩下考验执行力。先联系了苹果的内线，打听了一圈发现并没有特别靠谱的渠道联系审核团队，内线倒是说买手机到是可以打个9折，切！我估计再也不会买苹果手机。后来，联系一个互联网公司的老总，他说想想办法，后来也没有下文！看来，这也坐实了中国区和美国审核团队没有常规双向沟通管道。方法3暂时只好搁置。找有资质的账号发布目前来看只能找黄牛，但存在有一定风险，而且只能解决短痛，领导说不到万不得已先不走这条路。公司也正好在谈入股一家基金持牌机构，谈成后倒是可以利用上，但远水不解近渴！
清单上目前只留下方法1，方法2。最后决定，双管齐下。担心会影响当前app，就让苹果工程师紧急申请一个新的苹果开发者账号用于新app发布，同时加急开发新的app。新的app大概需要3周时间。但申请一个新的苹果开发者账号时间是如此的漫长。邓白氏编码很快下来，但苹果账号迟迟没有消息，苹果这效率也是醉了，这里先按下不表。
在开发新app过程中，方法1，也是同步推进中。4月8日，我们把所有有关3.2.1大礼包里的八条一一做了回复，并上传了所有相关证明材料。刚开始，苹果大概每过1-2天会回复一次，结果还是要求提供3.2.1大礼包里的八条。我开始以为是我提供的材料不全，又重新提交并把元数据里所有关于技术支持和隐私做了更新。我发现苹果一般是在中国时间凌晨1-4点间回复。考虑到时差问题，为了尽快响应苹果回复，我就把闹钟设置成4点，从此养成了4点起床尿尿的恶习。这段时间每天4点钟起来看一下邮件，如果有回复就在第一时间处理，但其实并没有用，苹果基本上不会在当天处理。
4月15日再次收到回复，苹果回复说测试账号权限不对有部份页面打不开，建议换个测试账号重新提交。我心里大喜，是不是苹果已经觉得我们的材料可以了，进入人工审核阶段。急忙更新了测试账号回复了信息，但等了两天，还是没动静。
4月17日，实在压不住火，让工程师重新提交了二进制代码并在备注里说明了情况，当天进入审核，不出意外，很快收到拒绝消息。这个拒绝应该就是之前说的机器审核发出的（我怀疑app已经上机审的黑名单）。这次有了心理准备，重新在解决中心回复对3.2.1大礼包里的八条的说明并上传材料。第二天一大早就起来看邮件，没有消息。从这之后苹果回复就慢了，在催促后也要2，3天才回复。当天我就在”解决中心-查询审核进度“提交申请，说我们的app已经有15天没审核有严重bug待修复云云。苹果很快就回邮件说会尽快办理。4月18日，又收到拒绝消息，点进去一看，又是3.2.1大礼包里的八条。一口老血喷出，顿时觉得天空就是灰的。
接下来三周就是噩梦，五一节也完全没有心情，每天4点神经质般检查邮件状态。每天都心怀希望打开邮件看是不是有那封可爱的“ the status for your app, ...,is ready on sale"，但一次次收到的确是“new message from app review..."。希望逐渐变成了绝望。除了iOS发版问题导致业务无法全面推进，公司的其它开发工作也不顺利，整个团队士气都受到很大打击。这段时间开始读了《战神粟裕》，粟裕曾头部中弹，被部队抛弃，他最终以惊人的毅力追上了部队；火化时，从他骨灰中找到三块弹片。比起他遇到的生死，我们遇到的事就根本不是个事。在我在遇到解决不了问题时，从书中汲取力量是一个重要武器。在无法忍受的时，请再坚持一下。
和苹果的回复进入了死循环，感觉大家就不是活在一个频道里。以下简单罗列下沟通进展：
4月18日，野蛮回复说我们不是网贷app，如果材料有不符合请指出；
4月21日，苹果回复说要3.2.1大礼包里的八条；
4月21日，重新提交3.2.1大礼包里的八条答复，态度谦卑地说如果材料有不符合请指出；
4月23日，苹果回复说要3.2.1大礼包里的八条；
4月25日，查询审核状态，回复八条答复恳请对方指出哪条材料有不符合 ；
4月25日，苹果回复说要3.2.1大礼包里的八条；
... （略去300字，因为我把回复做了模板，模板对模板）
5月8日，苹果回复说要3.2.1大礼包里的八条；
在这么长时间的搏斗后，身心交瘁。苹果审核就像个黑箱子，你永远不知道里面住的是天使还是魔鬼。
新的app已经开发完成了，并做好上线准备。在不报任何希望的情况，我写下最后一段回复：不是网贷app，请求进行电话沟通，并附上电话。心里一边盘算着，如果还是拒绝，那就只剩下再发一个app一条路，但这对用户体验造成的后果也是灾难的。
第二天机械地打开邮箱，在不抱任何希望的情况下，看到那封久违的“ the status for your app, ...,is ready on sale"！幸福来的如此突然，让人觉得像是做梦。
写在最后：
1. 事后，我检讨过苹果回复问题机制，猜想苹果的策略是由于中国区的金融类拒绝回复量太多，有可能是请了些实习生或低阶员工使用模板作机械回复，根本就不看你的回复。所以切不可在回复中投入太多感情。这也是之后身心交瘁的主要原因，因为感情不对等，你无法指望一个每天处理上千条回复的人为你驻足！如果你的app符合要求，应该再坚持一下；毕竟苹果审核是个黑箱，要看概率说不定就碰到那个对的人； 说实话，这次为什么能通过也说不出原因；可能是碰了对的人，也可以是苹果调整了审核规则；但有一点是可能肯定的，如果过早的放弃，面对地只有失败。
2. 从3.2.1被拒，到被苹果延迟审核，到收到不下10次大礼包模板回复，到app通过审核，前后差不多花了45天，这期间在网上等到了不少帮助。今天我也把整个过程写出来，希望这段过程对你有所帮助，让你少走点弯路。
3. 一定要学会使用苹果的工具，如论坛，联系我们，不要傻等。即使遇到苹果响应慢的情况，利用好工具，我们一个轮次平均回复时间在2-3天。回复3.2.1大礼包里的八条，具体可以参考 https://www.jianshu.com/p/ea3183f72966，https://www.jianshu.com/p/c1f25e1747e2