近来一段时间,美国加息声不断拉高,最后还是众望所归地加了息.而欧元兑换美元的汇率也在消息落地后一度跌到1.08,人民币在岸和离岸市场与美金的汇率还是一路跌,至今九连跌.很多人都在担心手中的人民币会否大幅度贬值?如马来西亚林吉特对新币那样,22年的时间,马币贬值得比腰斩还夸张.
而在中国内地,由于近年的"十二.五"很明显地说要进行各个方面的改革,经济转型等等.因此现在的中国内地,一个政策本就会引发很多的影响的情况下也已经导致了更多的不确定性.例如房产税和遗产税虽然还没落地,不过这倒也是惊弓之鸟.你老共上有政策,俺们自然下有对策.球是圆的,人是活的.
种种情况,导致一个怪事发生.中国内地的人尤其是富豪开始大举往香港买保险.而内地的理财公司等机构也开始大张旗鼓地推广香港保险.
在经过和国内外包括马来西亚新加坡港澳保险业内的朋友们了解过后,也与理财公司的朋友们打过交道后,稍微了解下"市场"后,再综合自己对保险的理解和一些经验等,写下这篇文章.
保险.什么是保险?买什么?
个人定义保险为"保障"和"强制储蓄".保障其实就是保命.你要买保险时绝对不可能买到,你买时也绝对用不着.最重要的有人寿意外保险,重病险.这两个必不可少.借着还有所谓的教育储蓄保险,养老保险,分红保险...........
好的.利弊揭开前.有2个极度重要的point.可能有点难听,也许对你有帮助.
(1)新马两国的汉语里有句俗语,"头没那么大,别戴那么大的帽子"
我蛮赞同自媒体人如理财大巴说的,保险这玩意儿你绝对要买,但你必须购买一个最适合你的也完全符合你的收入状况的.否则来日方长,要是有一天你付不起保费,换来的只是"退保加自己损失吧"/"跟保险公司借贷来还吧".而卖你保险的人和保险公司已经取得佣金,该干嘛干嘛去,甚至供车的供车,供房的供房,旅游的去旅游,投资的还是在投资.他们没有责任,责任在于你,买家本身.
保险里面一般会这样分.分红型的保险在于你每月投保多少,若干年后你会每月得到多少多少.从时间来算,稳定虽然非常难跑赢通货膨胀.不过强制你储蓄,若干年后还是有一笔钱.性价比高吗?我不认为.具体还是得看保单而定.
不管再怎样,年收入的5%-10%拿去买保险还是可以的,若不讨论性价比.(关于这个还是要后面再撰文画图分析).而储蓄型保险,建议慎重慎重再慎重.
请记得,投保险的钱必须是一段长时间不会动到的钱甚至是纯闲钱.
(2)别迷信,相信你自己
如果你不确信自己要什么保险或它可以给你带来什么好处,可以咨询.但一定要心里有数.别跟风.这世界,盲目跟风的人死得快.
保险的条款务必了解,初次买保险最好买组合.对业务员和字面意思最好不要全信,如果可以,建议货比三家和实地考察,直接和保险公司对聊.因为可能你了解的和他们了解的,未必全是事实.
香港保险的利
(1)性价比确实高,赔付很快.保费起码比中国国内便宜两到三成.重病险保的常见疾病比中国内地的要多至少20种.分红的话绝对可以了,至少6%,到10%也很正常.因为香港有185家保险公司,一半是老外公司,竞争激烈,跟中国国内的寡头垄断完全不是一回事.
(2)有保障.香港保险历史有150年.曾被英国殖民了157年,相关法律完善,条条款款很明确.保险行业本身也很成熟了.
(3)避税避债.买保险所得的收益是可以豁免缴纳所得税的.包括中国在内的多数国家都是这样.甚至避税避债.香港是免税天堂.遗产税早就在香港作古了.
(4)环境因素.说实在话,中国的法律和政策其实很...(不说了).富豪买保险避可能出现的遗产税,指定孩子作为指定受益人,利用保险杠杆顺利完成资产转移,何乐不为.中产阶级再买房子,万一房产税落实了.Hoho,还不如买保险给孩子,直接转移税务了.然后要做婚姻财产分割和转移,也没有问题.中港就是一家,一国两制,这个交易我认为整体可行.(保险权大于债权,下文会讲到)
(5)国际问题.中国虽然加入了WTO,也开放了.不过到目前在中国,凡是和"国际","舶来品"挂钩的往往市场价格极其昂贵,性价比难说.加上中国的隐形税务非常重,不透明化也是个原因.如果一个人常要出国,孩子要留学.在国内买个国际保单,就是全球全面联保的,会需要多少钱?想着都会被吓死.香港买这方面的保单就真的很实惠.
(6)法律问题.中国政府目前都还是承认国人赴港买保险是合法的.只是不能在中国买保险签字交款.这个要很注意.任何香港保险在购买时,只能在香港签单,交保费也只能交进香港户口,否则都是违法的.
弊端
(1)中国内地法律规定,保险公司是不可能破产清盘的.香港不是.雷曼兄弟事件(2008)年时,香港十大保险公司有2家都差点清盘倒闭.建议买香港保险选择百年老店+大公司为宜.
(2)维权困难.内地居民赴港投保时，可能会遇到法律、服务和汇率等方面的问题，由于内地法律对香港保险公司没有约束力，投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。一旦发生保险纠纷问题，如保险营销欺诈、条款内容不符等问题，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理诉讼，维权成本较高。
(3)养保险不容易.第一个是交保费的问题,第二个就是如果需要取保险费时.如果说香港买个全球联保的保险,然后可以在居住地随时和该保险公司联系那是可以有的.
(4)医疗险的问题.如什么医院可以报销.如果是买到那种在中国只有一百家医院可以赔付的,不如不买.如果是买到那种在一个城市只有两家医院可以赔付的,慎重.如果是买到那种只能在三甲医院赔付的,慎重.
(5)汇率风险.香港的保险分为美金和港币为主.个人觉得选择美金为优.港币保单最好再三思尽管和美元挂钩.毕竟美金是王道.而美金保单牵涉到了避险,资产配置和单一货币对冲等问题.如果在有闲钱的情况下购买美金保单是不错的选择.长期来看,汇率影响不会大.我很赞同有些牛人,在人民币处于高位时换了美金,在低位时买保险投资.这是个很漂亮的投资手法.中国在政府向来强力干预货币的做法下,长远来看大幅度贬值是不太可能的事情.如果说因为遗产传承,长期投资规划,避税避险来看,可以有.
请记得:仅限于长期和有闲钱而言.如果是短中期计划.定投QDII,激进点搞点外汇,最保险的存放银行还是比较适宜.
注:投保年限和缴费年限是不同概念,请事先搞清楚.
以上是我的一些看法,欢迎大家给些意见和互相学习.