01
近些日子，一小波2020年的重疾险爆火。
一款是百年人寿的康惠保2020，还有一款是创新型带有良性肿瘤额外赔付的和泰人寿超级玛丽2020。
我们收到读者询问，新出来的这款性价比高不高。
可以肯定的回答，高。
目前能和超级玛丽旗鼓相当的也只有康惠保2020了。
无论是购买基础保障还是附加癌症二次赔，两款产品都很有竞争力。
当然，因为超级玛丽有“缴至70岁”的缴费优势，每年缴费压力更小，可能获得豁免的机会更大，从这点看，我自己选会偏向超级玛丽2020。
至于之前的重疾险之王-达尔文超越者，早已经因为要捆绑身故责任被甩在脑后。
02
新产品纷纷来袭，有创新型，有打破底价型，保险市场百花齐放。当然，这些良性竞争都是对消费者有帮助的。
好的保险大家齐夸，不好的无人问津，也有些曾经的王者随着高性价比的重疾险渐出，而逐渐显得“落伍”。
在超级玛丽产品测评出来以后，我们也接到了读者的询问：以前买的金佑人生，要不要退。
我仔细询问了这位读者。
原来在2018年，她就购买了在堂姐的推荐下买了金佑人生2018。
说是又保大病又给分红，虽然保额只有12万，但在亲戚的极力推荐下，还是碍于面子购买了。
而随着了解到的保险知识越多，以前购买的这款保险，和现在的网红产品一对比，深深感觉到了保障方面的落后与不足。
她问我们：我原来的保险有没有必要退？对堂姐有没有影响？
关于退保的问题，我们有说过。
随着年龄和身体状况的变化，可以选择的产品也会有所不同，若是碰到保费严重倒挂，影响生活水平的保单，那一定要退。
像这种，看上去保费并没有严重影响到生活，要退吗？
且听我仔细分析。
首先，我们拿这款金佑人生和现在的网红产品做一个对比。
我们可以看出，金佑人生的重疾、中症、轻症赔付，虽然有所瑕疵，但是无伤大雅。
但最重要的保额，却只有12万，这是一个极其严重的诟病。
我们之前就有说过，保额10万的重疾险根本就顶不了大用。而分红，又是不确定的。
具体可以看这篇：别再买10万保额的重疾险了，真的没意义。
这种对比下来，她也意识到了12万保额的重疾险确实有点低，但是退保的话也害怕对堂姐有所影响。
了解后知道她的保单是2018年买的，也就是第一年的佣金她的堂姐已经拿到。
而如果退保，她将损失第一年所交的保费，换回几百元的现金价值。
而对她堂姐的影响，其实是微乎其微的，也就是损失后续几年她续保所拿到的佣金。
如果担心这一年的投入或担心影响到亲戚而犹豫不舍，那么就很难做出正确判断。
从理性角度讲，任何决策都不应该受到沉没成本的影响。
然而现实中，还是有很多人无法面对自己过去的失误和未知的将来。
退保的目的并不是把保障退掉，而是为了及时止损，重新获得合适的保障。
长痛不如短痛，我们不鼓励大家盲目退保，正如不鼓励盲目投保一样。
购买或者退掉一份保险，都是为了使自己的保险组合更加完善合理，所有手段都应该服务这个目标。
所以对于这位读者，我们还是建议退掉之前的保单，损失第一年的保费，换一份消费型的高保额重疾险。
毕竟这个年头，买保险就是买保额，若是不退，每年4500交20年，共缴费9万，换来12万的保额，这杠杆比实在是太低、太低了。
当然，买保险是一件非常灵活的事，有时候除了退保，如果预算充足，还可以选择加保。
那么什么情况下可以加保呢？
1.保额过低。
就比如我们这位读者，现在看个大病加疗养费用最少几十万起步了。
以前若是买的十万、二十万保额的重疾险，对于现在来说都是严重“过时”，更何况几十年之后呢。
若是舍不得这几年的投入，也可以在预算充足的情况下选择再购买一份消费型重疾险。
2.定期换终身。
有些人有买保险意识时，却因为比较拮据，买了保定期的，优点是便宜，缺点是若是年龄到了，之后的日子都要“裸奔”。
所以，在年龄适当，预算充足的情况下，可以在购买一份终身重疾险来规避年老以后的大病风险。
03
如果真想退保换上新产品的，我们要考虑好这几个问题：
1）身体健康是否发生变化？
若是在这几年身体出了小毛病，也可能会卡死在新产品的健康告知上，所以，在选择更换产品的前，一定得身体健康。
2）退保是会亏还是赚？
过了犹豫期之后的退保，只退还现金价值，而前几年的现金价值，往往只有几百元。
但若是新换的产品比原来产品差价大到弥补退保损失的钱，保障还更好，那就建议退掉，总的来说还是赚的。
而在过去买的对于当时来说“性价比高”、“地板价格”的产品，若是没有重大缺陷，也没有精力去对比新的好产品，我们建议还是别折腾了。
3）什么时候退保比较好？
告诉大家一个小技巧，保险一般有60天的宽限期，宽限期期间，保费没缴，但保单却是有效的。
因此，如果我们决定退保，等到60天宽限期到，再退。所退的钱，都是一样的。但保障时间，会拉得更长。
再有一点是：
新的保单，还没配置上。退保也是不明智的。你至少要等新的保单，过了等待期，退旧的保单才保险。
随着互联网的进一步发展，产品的竞争也是越来越激烈。
我们不可否认的的是：未来或许有更好的产品出现。
但万万不可为了那个未来的“更好”保险出现，而一直观望。
那就是丢了西瓜捡了芝麻。
早买早保障，时间不等人。
毕竟没有最好，只有最合适的保险。