【省薪保】保险专题精选：少年儿童专题

本目录由徐无鬼最后更新于 2019-3-29
在选购具体产品前，建议先了解工薪家庭保险规划的整体方针。

少年儿童保险产品目录

请先猛戳细类说明查看本分类下各细类的投保原则；产品页面直达供投保备忘。

细类说明	产品页面直达
短期意外险	萌宝保、小顽童、安联住院宝、日常小病、众安个人综意、新华随心意外保
百万医疗险	尊享e生 2019 版、旗舰版、2017 版、2016 版；惠享e生、太平医保无忧、平安e生保加强版及保证续保版、复星钢铁侠、好医保长期医疗、安心安享一生
准高端医疗险	信美 i 关爱、珍爱 e 生特定疾病海外、平安海外特定重疾医疗
小额住院医疗险	安联住院宝、日常小病、宝贝太平幼儿版及少儿版
定期重疾险	华瑞 2 号、小佩奇、童宝保、童乐保、慧馨安、大黄蜂、大黄蜂 2 号、信美爱我宝贝、宝贝守护计划

少儿投保原则

关于投保人：只有父母可以为孩子投保，其他长辈亲人不可以，未成年人自己也不可以（孩子有保险观念当然是好事）。

1. 意外险
   1. 少儿必买意外险。考虑到道德风险，监管对身故保障有限制（0～9 岁限额 20 万，10～17 岁限额 50 万，但航空意外险不受此限），但残疾保额不受此限，可以叠加购买，为意外残障后的生活提供充足的资金保障。短期的就足够了。不要指望单位、公司、街道通知参保的所谓学平险，保额很低的。
   2. 少儿不买寿险。首先因为少儿没有经济收入，所以不需要花太多钱保障身价。其次，寿险与意外险共用前述的保险金限额（20 万 / 50 万）。某些包含身故赔付保额责任的重疾险，0～17 岁出险通常不能赔付保额，最多赔付已交保费。
2. 医疗险
   1. 少儿平均住院费用较低，相对成年人更适合采用小额 + 百万 + 准高端（重症海外）的医疗险组合，但部分产品针对 0～4 岁年龄段的保费可能偏高。
   2. 很多便宜的小额住院医疗险并不能代替意外险的医疗保额，因为意外伤害医疗保额可以报销门急诊费用。准高端医疗险也不能代替国内就医的百万医疗险，因为只提供少数特定严重疾病的海外就医服务保障。
   3. 务必抓紧时间给新生儿加入社会医保（比如北京市叫一老一小）。出生满 28 天～30 天就可以（并且应当）购买商业保险（即本专题介绍的保险产品）。商业医疗险全部选择有社保的款式购买，无论孩子的社保卡有没有办下来，拿到手（医保制度支持短期内的手工追溯报销，详参各街道社区宣传）。
3. 重疾险
   1. 少儿重疾险的保障期间不宜过长。一般选择保至 30 岁或保障 20～30 年为宜，没必要保障 40 年或更长（比如终身）——待到 40 年后，保额可能还不值现在的 1/4，保障力度太弱；家庭养老投资的积蓄，也应当可以抵御重疾风险；子女早已成年立业，如果仍然健康，完全可以自己买保险了。
   2. 快要成年的少年儿童，重疾险保费也会较高，但未来患病风险也是越来越高。如果保障期间太短（比如 15 年），很有可能面临在 30 岁上下、最需要承担家庭责任的关节点上被迫中断保障的风险。如果曾经为新生儿投保定期重疾险，在孩子十多岁时可适当考虑追加新的定期重疾险，增补保额。往后再增补保额，就该由成年子女自己做主并出钱了。
   3. 成人购买的重疾险产品，有的也十分适配少儿投保；专门的少儿重疾险，则会针对少儿高发重疾和轻症做特殊设计，费率未必最优，但保障更有针对性。本专题推荐的产品均符合本条原则。其他通用重疾险不再重复介绍，但如果由于健康告知原因需要选购，请参看成人定期重疾险精选。
4. 所谓学平险（学生儿童平安保险），是可为少年儿童甚至大学在校本科生投保的意外/健康险的通称。以前有很多中小学强制学生入学时参保，但本质上属于商业保险。学平险的保障内容，一般包含意外伤害（身故、残疾、医疗）、疾病住院和门急诊医疗等方面，保额较低，却往往并不实惠，完全可以用其他保险产品代替并超越，所以学平险并不值得选购，或者不作为首选。本目录所收的意外险、小额住院医疗险，有一些也可归入学平险，比如宝贝太平。

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以上是少年儿童保险产品专题。
如果要为成年人投保，请参考以下分类精选。

• 分类精选（18～55 岁为主）
  1. 短期意外险
  2. 定期寿险
  3. 短期医疗险
  4. 定期重疾险
  5. 短期家财险
• 专题精选
  1. 少年儿童专题（0～17 岁）
  2. 退休老人专题（55～65 岁起）

注意

• 支付宝的链接无法在微信 / QQ 以及电脑上的浏览器中直接打开，需要用其他手机浏览器打开后在支付宝 App 中打开才能看到产品。
• 购买保险应根据个人及家庭需求独立决定。请认真调查每一种产品，阅读并理解投保须知、保险条款，明确知晓保障内容、交费方式等。
• 长期保障的人身保险，投保后约 10～20 天为犹豫期（具体长短由合同约定）。犹豫期内可以无损退保，犹豫期后退保会有较大损失 。
• 长期保障的人身保险，具有保单现金价值，在犹豫期后退保时退回投保人。可参看产品保障资料中的现金价值表，或咨询保险公司客服。
• 保险产品除保障功能外，一般还包含投资属性。投资有风险，工薪家庭保险规划方针及本产品精选推荐目录不构成投资建议。