利率、手续费率：你会玩，银行更会玩

之前两篇文章都分析了利率和手续费率，

核心是弄清楚先息后本和等额本息的实际代价，

但你以为就只有先息后本和等额本息两种情况吗？

就常见信用贷款和信用卡分期来说，是的。

请记住“常见”这两个字。

最近陆先生和朋友聊天，才知道一山还有一山高：

你会玩，银行更会玩。

先看看下面这张图

（感谢朋友提供的图片）

从12期的还款情况来看：既不是标准的先息后本，也不是等额本息。

不是等额本息，相信大家一眼就看出来（看不出来？赶紧关注公众号，看看陆先生之前的文章）。

为什么说不是标准的先息后本？

标准的先息后本，利息是逐月还的，而该款产品则是第一个月一次性就全部还了。

比标准、传统的先息后本更狠，一开始就把该赚的全部赚了。

对于利息，我们似乎从来只关注数量，却不太在意还利息的时间

按照老规矩，我们分析一下，不要担心，这次不会涉及复杂的精准的计算，只有简单的感观的粗略的估算。

先做一下名词解释

后息后本：到期才一次性还本付息，期间不用给银行任何费用；

先息后本，息逐月付：文章☞利率、手续费率，99%的人不了解的陷阱 - 中提到的先息后本，利息每个月还，到期还本；

先息后本，息最先付：类似本篇文章第一张图的方式，利息第一个月全部还，到期还本；

等额本息：文章☞利率、手续费率，99%的人不了解的陷阱 - 中提到的等额本息；

不用分析、计算，靠感性想一想，就知道有下图的关系（值得借的程度依次下降）

但本篇文章第一张图的现金分期方式，并不在列举的四种方式之中，这是银行的创新，或者说是银行为了想办法让你贷款、让你觉得有利可图，变着法子设计出来的套路。

我们贷款是想着钱生钱（真是急用钱不在此列，以后分析），最终的原则，只要有利可图（是真的有利可图，而不是你觉得），就可以申请。

这个利，怎么计算，怎么衡量，就是重点

关于计算，以最保守最笨拙的方法：以12期为例，总手续费是5000，让你完完整整占用1年的资金，实际是89000，只要在1年内，你用89000赚到的钱超过5000（投个P2P就赚到了，不难），可以申请。

关于衡量，以最保守最稳健的方法：以上图为例，又多了2个变种的贷款种类，正因为我们计算的时候进行的是简单的感观的粗略的估算，所以控制风险的手段就落在时间跨度上，时间越长，风险越大。

以后碰到新的贷款种类的时候：

1、先套用之前的等额本息公式和先息后本公式；

2、不符合，不要慌，以最保守最笨拙的方法进行简单的感观的粗略的估算；

3、有利可图了，就把期限控制在较短时间内。

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