个人征信解读——贷款之房贷

        大家好，我是卡众社区的张老师，今天跟大家继续讲征信有关的知识。既然要讲征信，就不得不提贷款中具有浓重笔墨的房贷了。今天所讲到贷款的一些知识点会比较专业和枯燥，如果有心想要多学习了解的还请耐心看下去。

        房贷话题属于社会话题，可以说全国的老百姓都知道。先说说金融从业者所说的房贷，那就是商品房的个人住房按揭贷款和个人住房的公积金按揭贷款。但是今天讨论的不止这么狭义。因为毕竟在社会人眼中，与房子有关的贷款都算房贷。那这就要加上房产抵押贷款了。我们做个对比一起讲一讲。这里给大家列上两张图，图1是按揭房贷款，图2是房产抵押贷款。

                                                                            图1

        图1的“个人住房贷款”几个字，就是我们常说的商业按揭贷款。如果是用公积金按揭的，就是显示“个人公积金住房贷款”的字样。分析这个贷款我们还是将这段话从头看起。首先是2012年3月19 日，这是他的按揭房贷发放的时间，建设银行一共发放了93万的贷款。当然这个贷款是1分钱都不会到买房者手上，这笔钱是到了开发商手上。说白了就是银行替你一次性结清了开发商的购房尾款，而你需要将拿到的房子要抵押给银行，然后继续还银行钱，直到还清后解除抵押。这期间按时还款，居住和办证都是不受影响的。J继续说上图的“组合（不含保证）担保”，是贷款的性质。这里普及一下，征信特指的“担保”贷款性质一般都是抵押担保，质押担保这两种，还有一种就是担保公司或个人作的担保，显示在征信上为“保证担保”。这里的组合不含保证，表示这个贷款既有抵押，又有质押，但是没有保证。抵押好理解，就是在房管局的档案登记处显示你的房产抵押给了这个银行；而质押在房贷中的体现一般都是你需要把房产两证或不动产证质押在银行。这是银行为了防止你二次借贷，将房产二抵给其它金融机构的一种防风险手段。

                                                                              图2

        以上是图2的个人经营性贷款，这说明你的贷款是为了公司经营，一般来说只有公司法人才 能申请这种贷款。同样这个贷款是不会发放到你自己手上的。比如你的贷款是为了付货款购买原材料，那么就需要给银行提供你与供应商的购销合同和供应商的财务账户，钱会直接打到供应商账户上，你直接提走你的货物然后还银行贷款就行了。同时为了防止你经营不善带来亏损后还不了钱，银行会要求你将房产抵押给它，然后才放款。

        综合分析按揭房贷款和房产抵押贷款，你会发现。其实他们还有很多共同点的：

        一、这两种贷款其实都是将房产抵押给了银行，在房管局的查档中心都会显示你的房产抵押信息；

        二、这笔钱同样都不会直接给到客户手上，这也是为了防止你私自改变贷款用途。

        但是这两种贷款其实区别很大。这里说说他们不同点：

        贷款的初衷不同。按揭房贷，体现了购房者的意愿。作为国人，谁都想要有一个家。现在婚嫁更是越来越离不开一间房子。因此买房者会珍惜这笔房贷，让它尽量不逾期，并坚持还完。这是为了能有一个家。而且按揭买来的房子多是毛坯房（二手按揭除外），买房前首付了3成房款，买房后又需要花大量金钱进行装修和购置家具。如果说不还贷，那对于一个买房者来说，逾期成本实在是太大了。房产抵押贷款就不同，客户是为了经营来贷款，而做生意是一定有风险的，赔了，那房子就要被银行收走。而且银行虽然设立了直接支付给第三方的门槛，但是实际运作中，很多商人为了改变资金用途都会和自己要好的亲戚朋友的公司商量好，贷款发放后不要货物，而要他们直接把钱再转回给自己。

         二、利息不同。按揭房贷是国策，它的利息更低（商业房贷利息五年以上5.5675%，月利率四厘六），这是对每个国人实现买房的一项福利政策，尤其是对有公积金的工薪人士，可以拿到更低的利息（公积金贷款五年以上利率3.25%,月利率为二厘七）。而房产抵押贷款的利息是要远远高于按揭房贷款的（每个银行不同，月利率最低的五厘多，最高高达九厘）。而却越来越多的银行在收紧贷款政策的时候，甚至会一度停办房产抵押贷款，但是按揭房贷款再收紧却不会关闭，因为关闭按揭房贷款就等于关掉了很多普通人的买房通道。  

        今天为大家所做的房贷讲解就到这里，其实还有其他更有深度的内容没有深入讲解到。作为一篇普及的文章，如果写的过深难免不讨喜。有想要更深入了解的，请持续关注我，或添加VX26338924来沟通。