你知道如何还房贷么

本人叫奋斗，于2016年10月入手一套新房，首付后商贷60万。经过两天思考，针对自身家庭实际情况，以及对经济形势的粗浅认识，得出以下结论，有不同意见请拍砖。

通货膨胀率

当前五年期以上的贷款年利率4.9，一年利息：

最大加息：600000*0.059=35400    
利息不变：600000*0.049=29400
进步降息：600000*0.039=23400

通货膨胀每年可以达到3-5%，最高可能达到10%，但是个人工资增长水平每年很难达到5%。个人工资增长率赶不上通胀率，但是也会慢慢增长。基金、股票等投资渠道可以作为抵御通胀一种方式，收益高同时风险也高，姑且认为回报率为7%。

家庭收入水平

• 2016-2018年，月收入5000+8500=13500
• 2018-2020年，月收入3000+8500=11500
• 2020年以后，月收入3000+6000=9000

每月生活成本

物业费1171.5=180；电梯费1170.5=60；水电燃：250；餐费：2000；

0-3岁小孩儿支出每月1000：
每天尿不湿4~5片，每月尿不湿2包：200元；奶粉每个月吃2听：600元；衣服每月200；孕婴店洗澡每月100；零食每月100。

3-6岁小孩儿每月支出2500：
幼儿园每月1800，每月尿不湿1包：100元，奶粉每个月吃1听300元，衣服每月200；零食每月100；

6岁以后小孩儿每月支出2000：
每月零食200，每月教育费1500（教育费每学期2000，兴趣班每学期2500），衣服每月300。

• 2018-2020年，每月支出3500
• 2020-2022年，每月支出5000
• 2022年以后，每月支出4500

还款方式比较

• 等额本金还款60万

还款年限	利息总额10K	首月月供K	1年后月供K	4年后月供K	7年后月供K
10	14.82	7450	7205	6715	5980
15	22.17	5783	5620	5293	4803
20	29.52	4950	4828	4582	4215
25	36.87	4450	4352	4156	3862
30	44.22	4117	4035	3872	3627

• 等额本息还款60万

还款年限	利息总额10K	首月月供K	1年后月供K	4年后月供K	7年后月供K
10	16.02	6335	6335	6335	6335
15	24.84	4714	4714	4714	4714
20	34.24	3927	3927	3927	3927
25	44.18	3473	3473	3473	3473
30	54.64	3184	3184	3184	3184

以等额本金为例，15年和20年限每年相差近9744元，如果西安地区工资增长水平每年可达6%，则优于利息663元。如果西安地区某职员月工资4K，增长6%相当于一年后涨250元，5年后为5352，而本金利息5080，还可赚近300元。如果再投资基金、股票，如前所述7%的利润，则可再多赚几百。

从理性分析上讲，贷款时间越长越好，利率下降、人民币贬值、理财三者结合至少可以抵消银行贷款利率，甚至可以赚取部分收益。

商贷抗风险还贷法

作为一个传统的中国男人，还是希望尽早还完贷款，无债一身轻。综合考虑资金风险和工作变迁，对于60万商业贷款，家庭收入12000-9000，可采取如下方式还款方式：

起始点	本金￥	首月月供￥	本金还款￥	利息还款￥	提前还贷￥	还款方式
第一年	600000	4950	30000	28727	50000	20年等额本金
第二年	520000	5012	34668	24702	50000	15年等额本金
第三年	435332	4241	29328	20904	30000	15年等额本金
第四年	376004	3663	25332	18051	30000	15年等额本金
第五年	320672	3974	32004	14962	30000	10年等额本金
第六年	258668	3104	258668	61760	X	10年等额本金
总 计	X	X	410000	169106	190000	X