保监会134号文件来临，保险且买且珍惜……

近日，保监会下发人身险【2017】134号文件——《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，对人身险产品设计提出了更高的要求，134号文件被称作史上最严新规，引发了整个保险市场震动。文件将于10月1号正式施行。

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第一，两条红线不能碰

1、产品不能附加万能险账户，即万能险不能以附加险形式存在；

2、年金保险5年内不得返还，5年以后每年返还金额不能超过已交保费的20%。对此，各家公司新产品都要遵守。

第二，核保将更加严格

未来买保险会面临更加细分的核保，有健康生活方式的人能买到更加便宜的保险，文件明确指出吸烟状况，非吸烟者和吸烟者相比，前者将可以选择到更加物美价廉的寿险产品。在此建议，吸烟客户尽快投保，趁目前大多数产品还未对吸烟状况进行区别，可享受平均费率，否则今后投保，因为吸烟，将会面临更高的费率。

另外，保险公司鼓励客户积极锻炼，如健步走，并通过APP实时监测，对这类人群，保险费率业也会有优惠。

第三，年金返还

目前市场上有部分年金产品为了提升吸引力，做到了随缴随返，缴费当年，就给予一定比例的返还。这一规定将秒杀市场上一大批年金保险！新的政策要求：年金保险5年内不得返还，5年以后每年返还金额不能超过已交保费的20%。

第四，万能险附加

文件明确规定万能险、投连险只能作为一个独立险种销售，不能附加了。对于附加万能险账户的保险产品，这将是一个非常大的打击，目前市面上中小险企的主打产品当中，就有不少是以“一个主险+万能型附加险”形式存在的。

第五，养老年金产品

国家鼓励做好养老年金市场，文件规定：保险公司开发的年金保险产品，应该重点服务于消费者长期生存金，长期养老金的积累，并为消费者提供长期持续的生存金和养老金的领取。

这在一定程度上说明，国家已经意识到未来养老的困境，在鼓励大家做好养老规划。建议可以趁着年轻做好养老规划，投保商业保险来补充养老金。

第六，保险产品命名

保险就是保险，别包装成某某理财计划，殊不知现在最安全的金融工具就是保险，P2P都投保一份资金账户安全险后就声称与某大型保险公司联合推出产品。

所以，保险两个字，反而是行业应当珍惜的金字招牌，保险发挥了风险管理的功能，是社会的稳定器。今后保险产品的命名和宣传，严禁包装为“理财”、“投资计划”。

第七，新文件什么时候开始实施

自通知发布后，新产品都要按规矩来啦，目前还在销售的产品，最迟在2017年10月1日完成整改。也就是说，保险行业即将面临一轮产品整改，快速返还年金、高额返还年金、附加万能账户，将成最后的绝唱！

最后再叨叨几句，不管政策有什么新规定，有一点我们要知道，生老病死，人生无常，人生风险不是我们想回避就能回避的，人生风险一旦发生，将有可能带给我们不愿承担或无法承担的财务损失。

所以人们愿意以极小的付出，去转移人生风险带来的高额财务损失！这是保险转移风险的金融（财务）杠杆原理！也是很多人选择人寿保险的理由，买保险要趁早，这条原则适合所有人！