现在越来越多的家庭都为宝宝配置了保险，今天我就来分享怎样为宝宝配置保障。
孩子的保障和成人相比就有非常大的差别。差别就在于保险本身就是财务安全规划的工具，而孩子和大人对家庭经济贡献不同，所以规划的角度和策略也会有所不同。
可以给孩子配置的保障总的分为三大类：意外伤害、健康类、教育储备金。
首先我们来看意外伤害。
因为孩子比较小没有自我照顾的能力，特别是幼儿时期。发生意外伤害的情况就会很多。
我们现在家庭里孩子都是宝贝，发生重大意外伤害的几率比较小。通常是被家里养宠物抓伤需要打针；不小心磕磕碰碰，摔伤，被烫伤等等这方面的意外。稍微大一点的孩子就是满处跑，可能会发生交通事故、溺水、第三者伤害等等此类的意外伤害。意外伤害的保障对孩子来说是比较重要的。
在我们国家孩子身故的赔偿是有限额的。这个身故是包含了意外身故或者疾病身故的。保监会对不同年龄的孩子，设定了身故限额（不满10周岁，限额20万元；已满10周岁但未满18周岁，限额50万元），意外发生时最多只能获得限额内的补偿。所以意外伤害的保额购买太多也没有意义。
当然对于伤残是另当别论的。意外伤害包括身故和伤残两个部分，是合二为一的。不能单独购买非常高额的伤残意外保险，所以通常伤残和身故的保险通常都是一比一的保额。
这类保险常规形态是一年一保，保额不会高。它保障的责任通常包括：意外身故、伤残、因为意外事故导致的医疗费用的报销、住院等。在保险公司网站上都能找到相关的儿童意外保险的短期险购买，也可询问身边的保险人员。
一般费用是100到200元，甚至贵一点是300元一年。这是纯消费型保险。每个家庭都应该给孩子购买一份这样的意外险。建议期满后再根据孩子实际情况调整投保重点。
接下来了是孩子的健康类保障，也是孩子最为重要的保障。
首先是儿童医保，接着是重大疾病保险和医疗保险。
儿童医保不是商业保险，而是社会保障，是政府用我们纳税人的钱提供的一项公共福利。这个保障不仅全面而且可以带病投保，性价比超高。各位爸妈在考虑购买其他商业保险前，务必先给孩子办理儿童医保。
基本医保保费相对低廉，在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。
每个地区医保政策不同建议您把当地的儿童医保政策搞得清清楚楚的，这样才能有备无患。
重大疾病保险对孩子来说也是十分重要的。孩子如果患上重疾，对家庭的打击是极其严重的。
2016年，深圳小女孩罗一笑因患白血病去世，治病期间，她的父亲因为医疗费用在微信上造成一场极具争议的风波。无论是非如何，这都是一个家庭悲剧。如果有重疾险，确诊重疾之后就能收到一笔赔付金，至少可以安心治病，不为医疗费用发愁，之后还可以用医疗险报销。
对我们成人来说重大疾病保险是解决我们的收入补偿问题。那么孩子的重大疾病保险的保险金起到什么作用呢？
是一种补偿家长误工损失的费用，还有就是解决医疗费用和后期康复的费用，这是十分重要的。因为当孩子生病，特别是重大疾病的时候，我们家里是肯定要有一个人不能去工作，全身心的投入伺候孩子。而且我们是想给孩子最好的治疗条件的，使用非常好的药品，可以接受非常好的设备来进行检测，这些相对的费用就会很高。建议孩子的重大疾病保险要尽量的充分一些。因为孩子年龄很小，也很健康，所以用很少的钱就能做比较高的额度。
孩子的重大疾病保险有三种类型的去选择：
一种是终身保障的重大疾病保险，这个保障时间就是保终身；另外一种就是定期的，比如保障时间10年、20年、30年；还有一种就是一年期的，保障时间为一年。
交费方式有：趸交和分期交费。
终身、定期保障的保费一般是固定保费,如果没有发生过赔付，满期会返还保费或保额（具体还是要要看产品条款）；一年期保障的保费一般是自然保费（也就是说会随着孩子年龄增长，保费会有浮动）。但在这里不建议完全购买一年期的产品，虽然一年期重疾险相对便宜，但是多数都不保证到期后一定能续保，所以不推荐购买。
少儿定期重疾险，通常保险公司设计都会到孩子成年以后。如果没有发生理赔满期就返还保费或保额。之后保障就没有了，可以由孩子自己去规划。每个家长都会对孩子规划不同，选择也是不同的。
我建议家长给孩子购买长期或终身的重大疾病保险。因为保终身不代表我们交钱就要交终身，我们只是需要交10年20年或者30年。那么以后我们就不用再交保费，但是保障依然有效，可以持续到终身。
我为什么会这样建议呢？
因为现在为孩子购买保险是孩子这一辈子购买保险价格最低的时候，等到孩子长到和我们现在一个岁数的时候再去购买这样类型的保险，价格就会很高。所以我们现在是在给他一生的保障做一个基础，等他长大以后起码自己再来不足时可以节省一部分资金。重大疾病保险他是相对比较稳定的传统类保障产品。
医疗险解决的是医院花费的问题，有三种不同等级的儿童医疗保险可以去选择：
一、普通医疗，全国二级以上的医院治疗的花费可以报销。普通医疗有两种可以选择。一种就是一年一万的报销额度，保额低保费相对来说就便宜，大概价格在200到300元左右，这类产品可以单独购买。第二种就是有1万的免赔额度，报销额度在50万到100万，弥补医保不报销的范围，价格在1000元左右。
二、高端医疗。如果希望在孩子生病的时候不要去公立医院排队挂号，希望孩子在比较好的治疗环境避免孩子在一个交叉感染的环境，能听到专家医生耐心的咨询检查。可以去公立医院的一些特需区域或外资、合资的医院进行治疗那么可以选择高端医疗。它的费用相对也会很高，必须要一个家长和一个小孩组合来购买这样的保险。费用大概在3万左右。
三、中高端医疗。医疗条件和高端医疗差不多，但它的保障额度不会很高，保费也会相对比高端医疗便宜很多，性价比也会比较好。
很多家长也会给孩子存教育金，之前分享内容中有提到过保险的增值是要靠时间和复利的效果去增值的，也就是说时间越长，效果就越明显。
教育金有两种类型：
一种是真正为孩子教育所准备的，上学期间领钱，初中、高中、大学领钱。领完钱后保险就结束了。
另外一种就是规划孩子一生的一笔理财金的年金类保险。当然也可以涵盖教育期间的费用，除了教育期间的费用外，还有婚嫁，创业乃至他的养老。一辈子都有一个现金的规划。
这两者的区别是：一个领取期限短，一个期限长。
这两类的产品都各有偏重，每个家庭还是要根据自身的经济情况和对孩子未来的规划做一定的选择。
孩子的教育金底线是可以用保险来规划的，但不是全部。追求短期收益保险是做不到的，可以增加投资理财的方式叠加在一起来为孩子教育金储备。
以上四个方面，意外，重大疾病，医疗，还有教育储备就是孩子购买保险的内容。
针对给孩子购买保险我建议先是重大疾病保险和医疗险，然后是意外，最后如果还有余钱可以考虑教育储备可以购买一点教育金。最核心的还是重大疾病保险和医疗险。
在给孩子配置健康和教育金保险的时候尽量增加豁免功能。如果家长发生失能或身故的事故时，孩子后期的剩余保费不用交孩子的未来一样有保障。豁免可以随时增加，费用也不会很高。
最后要强调的是 很多的家长把目光集中在了孩子身上但是忽视了自身的保障。其实对孩子来说最最重要有用的保险就是父母。因为只要家长能健健康康的，有赚钱的能力，我相信孩子未来的一切都不是问题。
所以我通常建议还为孩子规划保障的同时大人自身的意外伤害和重大疾病保险必须要考虑做安排。特别是家庭经济支柱的综合意外保障和全家每个人的重大疾病保障和医疗保障。
所以孩子配置保险的费用一定不要占用过高的家庭收入。特别是教育金的储备。
除非家长的保障已经健全，能保证万一出现状况，比如失能或身故，孩子未来的健康等问题完全可以得到解决，在此基础之上再有大量的现金闲置，就可以去大量的规划孩子的教育金。
希望本期的干货可以帮助您解决在给孩子配置保险过程的实际问题。