生孩子商业保险能给报销吗——孕产责任保险详解

· 生孩子保险能报销吗？

· 当然能了~

· 我说的不是社保那个生育险，商业保险能报吗？

· 那也可以~

· 我买的保险为什么没给我报？

· 没买对呗~

普通住院医疗保险是不报销孕产责任的，责任免除中一定会列出不保的项目，如：“不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩（含难产）、流产、堕胎、节育（含绝育）、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症。”什么保险含孕产责任呢？

除了社保生育险之外（社保中生育险部分可到看笔者的《社保五险常识简单易懂科普帖》），商业保险针对生育有两类产品，一类是报销孕产全程，另一类是赔付妊娠并发症。

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孕产全程报销类保险

孕产全程费用都能报销听上去很不错，买个保险，生孩子花的钱全给我报销吗？确实可以，但保费也会比较高，因为这是一种“买了就会理赔”的保险。

从保险定价的角度看：风险发生概率是1%，想购买100万的保额，就要支付100万*1%=

1万元的保费，一旦风险发生，保险公司会赔付100万，因为通过大数法则，保险公司已经收到了100人、1000人、10000人甚至更多投保人缴纳的保费，平摊了风险（为了文章重点突出，我们只考虑纯保费中的风险保费，暂不考虑其他保费）。

生育一定会产生费用，如果一款保险可以报销孕产全程的费用，那它一定是孕产人群的刚需，面对这几乎100%的理赔概率，保险公司一定会对保险责任严格限定，毕竟保险公司不是慈善机构。

延长等待期是控制风险的主要手段之一，很多产品由原来的10个月等待期改12个月、24个月，也就是要续保1年、2年才能使用产品报销生育费用。避免当年购买当年理赔的现象，可见保险公司因此亏了不少钱。

还有一点需要特别注意，这类产品不可以单独购买，它是高端医疗保险的附加责任，而且很多还需要配偶同时入保，用丈夫的保费摊平妻子的风险。需要了解什么是高端医疗保险的朋友，可以看笔者的《高端医疗保险到底高端在哪？何以配得上高端二字》

举个例子：高端医疗中的孕产保障有什么？（30岁，保费70000+/人）

附加孕产保险的主险高端医疗都保障什么呢？

因此，正确的逻辑是我需要高端医疗保险，且有孕产打算，这时为孕产投保全程孕产类保险才更合理。

 

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孕产并发症保障

这类产品比全程报销类更容易普及，也更应该被普及。毕竟保费门槛低了很多，而且为妊娠并发症、婴儿护理及严重先天畸形等提供了非常高额而且必要的保障。特别是备孕或妊娠14周以下、年龄45周岁以下的女性，均可提交投保申请，怀孕后再投保也完全来得及。

举个例子，保费1000元的孕中并发症保险（30岁女性）可以得到什么保障呢？

1、助孕医疗：5000元（扣除1000元免赔额后，100%赔付）

2、妊娠并发症住院医疗1万元（扣除1000元免赔额后，100%赔付）

3、新生儿重症住院及手术医疗：10万元（扣除5000元免赔后，100%赔付)

4、婴儿严重先天畸形：5万元

5、妊娠身故：20万元

注1：妊娠并发症包括但不限于妊娠高血压综合征、子痫、妊娠糖尿病、胎盘早剥、前置胎盘、异位妊娠终止、产褥感染、惊厥与毒血症。妊娠并发症不包括意外流产、自愿终止妊娠、非选择性剖腹产、假性临产、偶发性起斑、人工不当操作、先兆流产、偶发点滴性出血、妊娠期内医师处方要求的休养、孕妇恶心、妊娠剧吐以及与妊娠困难的处理有关但医学上并非妊娠独有的类似症状。（含胎儿发育异常手术治疗）

注2：指先天性心脏病、唇裂合并腭裂、尿道下裂、食道狭窄或闭锁、直肠肛门狭窄或闭锁、膈疝、脊柱裂、胸腹壁缺损内脏外翻、膀胱外翻、马蹄内(外)翻、脑积水、联体双胎、唐氏综合症、先天性甲状腺功能低下、苯丙酮尿症，本保险合同另有约定的按约定。

总结一下：商业保险中，含孕产责任的保险有“孕产全程报销”和“孕产并发症”两类。笔者的建议是，孕产并发症类是必须，全程报销类视经济状况而定，经济实力较好且有孕产需求，单独购买高端医疗附加孕产责任即可，保障非常全面且几乎无死角，但目的应以高端医疗保障为主，生育报销为辅。