香港保险，何去何从？

港险2017

关注保险行业的国人应该感受得到，近年来直至2016年，国人赴港购买保险都是极为火爆的。根据香港保险业监理处2017年3月披露的2016年年报显示，2016年首三季，内地访客的新单保费达489.45亿元，对新造个人人寿业务总额的贡献度达37.0%，而2013年末到2015年末的贡献度比率分别为16.1%、21.4%、24.2%，整体销售成上升趋势。国内高净值人群的增多，造成海外资产配置的需求，汇改后人民币的贬值预期，更敦促他们购买香港保险进行汇率风险对冲，保险火得有理由。

但是2016年底至今的政策变化却给香港保险浇了冷水：

2016年10月29日，银联国际发表声明：非经常项目保险严禁使用银联卡支付。银联发布的《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》重申，境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付；其他保险项目严禁使用银联卡支付，并严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔消费不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制。

延伸联想，人民币出境买保险受限，那大额保额赔付国内兑现会否是个麻烦事？增加便捷性确实需要在香港开户，每年还要收取不少小额账户管理费。

2017年5月19日，财政部等六部门发布《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法》，7月1日起，我国境内金融机构将对存款账户、托管账户、投资机构的股权权益或债权权益以及具有现金价值的保险合同或年金合同开展尽职调查。这意味着“中国版CRS”正式落地，并且中国内地和香港均将于2018年9月进行首次金融账户涉税信息交换。

延伸联想，根据国内法律，重疾理赔是不征收所得税的，但是出于海外资产配置目的的投资分红类保险资产面临“裸奔”是香港保险绕不开的现实。

2017年1月1日起，由香港保险业监理处于2015年7月30日发出的“承保长期保险业务(类别C业务除外)指引”(GuidanceNote on Underwriting Long Term Insurance Business，"GN16")全面实施。在新规下，香港所有保险公司必须在其网站披露过去5个保单年度中分红产品的非保证回报实现率，以及万用寿险的过往派息率，并每年最少更新一次。

延伸联想，保单的演示利率是不保证收益的，非保证回报实现率的披露，让众多香港保险公司下调了分红产品的预期收益率。香港保险一直以高比例的权益资产投资产生高分红著称，是否真的有那么高的收益？非保证回报实现率让港险营销归回理性。

这边国内保险业也没有隔岸观“火”，坐以待毙。自2013年8月普通型人身保险产品费改启动，到2015年分红险、万能险费改落地，国内人身险改革历时三年，保费不同程度得降低，这激活了国内保险业市场，呈现出金融三大马车，保险业连年增速最快，保险蛋糕越做越大；新贵保险公司涌现，排名前十的寿险公司保费收入占比降低，即市场集中度降低，竞争促使保险产品与服务创新的景象。

政策的此消彼长不能掩盖产品本身的魅力，那香港保险有何优势？而国内保险又形成了什么新的竞争力呢？以重疾险为例。

1、香港重疾险一般会在头十年赠送一定比例的保额。但是香港保险轻症和重疾是共享保额的，也就是说轻症不会额外给付，而国内保险一般轻症会多次额外给付。

2、港险重疾险一般都会有分红，国内少有。

3、港险的免体检额度高。30岁的人群投保50万美金的重疾险，一般都是免体检的。

4、多次赔付癌症方面没有分组，如果是之前癌症的复发也可以实现赔付，值得注意的是，一般需要有长达3年的间隔期。国内的重疾分组间隔期多为90天或180天，但分组造成同种疾病不可重复赔付。

反观国内保险，也有一些香港保险无法做到的地方：

1、轻症豁免保费，香港保险一般只有重疾豁免保费。

2、轻症责任不影响重疾赔付额度，香港保险一般轻症赔付后，重疾保额会相应地减少。

3、体贴的绿色通道服务，SOS全球救援。被保险人遭遇重疾，茫然无措，绿色通道可以帮忙预约专家，安排床位，是重疾患者实实在在所需的服务，还有一些保险公司提供免费的全球救援服务，为商旅在外的国人提供了安心保障。

4、香港的原位癌一般有限定的部位，且甲状腺癌一般做轻症赔付。国内保险25种重大疾病定义由保监会和医师协会确定，甲状腺癌按重疾定义赔付，且原位癌也没有部位限制。目前理赔中甲状腺癌占比很高，且原位癌属于高发轻症，一直以来很多人都说香港保险保费便宜，其实将这些高发重疾轻症的赔付概率考虑进来，并不能说香港保险就一定比国内保险更有性价比优势。

总结：香港保险和国内保险真的是各有优势，生活在国内，建议配置国内重疾险，但需要具体问题具体分析，按个人实际情况定产品。香港的保险业有170年的历史，仅仅700多万人口的城市，拥有近160家保险公司，对比港险最繁荣的时期，香港曾有高达300家保险公司。国内十亿级别人口规模，却只有156家保险公司，可见国内市场还有非常巨大的发展空间。世界最大规模的中产阶级的崛起，颠覆性的保险业规模的扩大，国内保险销售迎来井喷，也会惠及香港保险，在加剧的行业竞争中，提升产品品质，利用好香港的离岸金融的天然优势，相信港险和国内保险及消费者会实现共赢。