理财避不开记账

Julian Robertson: Accounting was the course that helped me more than anything.

很遗憾，我拖稿了。上一篇文章应该是写于2个月前，这次真是拖得太久了。由于5月份工作强度加重，无力保持更新频率。抱歉！经过2个月的梳理，终于又可以让我继续开始聊聊理财路上的下一个话题。

自从受到了鸡汤文的激励，我开始了存款，并感到自己正走在通往财务自由的康庄大道上。我真是Too young, too simple。虽然初期定下了每月存40%收入的目标，但入不敷出呀。那就存30%，结果还是无法做到。
　　钱都花到哪里去了？我不知道，每月感觉就没花什么钱。环顾四周，似乎家里也没有添加什么新的摆设。我隐隐的感觉到了什么，钱一定是从我的手上不经意的溜走了。有些人可能每月会购置一些大件，比如买件衣服、换个手机。这些人很容易就知道钱都到哪去了，然后懊悔不已，发下毒誓：再买就剁手，不过结局一般都是然并卵。
　　我是另外一类人，看着好像挺节省的，实际上花的都是数量巨大的小钱，最后还不如那些买大件的。因为买大件的不管是手机还是衣服，至少东西还在那里。而我不知道钱到哪里去了，同时什么都没留下。
　　不管你是属于是哪一类人，只要想理财的，必然都需要和开支叫上劲。要么妥协，并从此成为剁手党终身会员。要么做出改变，开始规划自已的支出。如果你选择了后者，那么第一件事就得先弄清自己的钱去哪儿了。除了记账还有什么办法能让我知道钱去哪儿了吗？

记账主要两个作用：

• 弄清自己的资产状况
• 理清自己的收支流向

当时我对记账的功能并没有那么清晰的概念，只是明白把一切都记录下来我就能知道发生了什么。
　　那时的科技也还没有现在这么发达，很多人都仍然选择手工记账，白纸黑字，清清楚楚。我只是一个懒散的人，觉得需要养成习惯的技能不应该是繁琐的。第二，作为一个IT人，怎么可以用纸来记账呢。好在我的手机设备一直处于科技的前沿。同时也正好有一款记账神作软件：PMT（Personal Money Tracker），满足了我对记账软件的全部期待。

界面按现在的眼光是丑爆了

这是我在记账之路中做出的明智决定之一——记账工具必须方便携带，随时记账
　　现在手机记账已不是什么新鲜事，但我要提一条你可能忽略的问题——记账软件的全平台支持。这一条之所以如此重要是因为很多人都同时有两个以上的手机或者平板，也许你用的手机是华为，但同时也有iPad。当记账时你自然是希望我的任何手持设备都能记账。所以对于方便和随时在这个年代的解读是：请同时支持安卓和苹果两种系统。
　　合格的记账软件一般都有这几个主要功能：

• 收入及资产管理

• 日常支出管理
• 分类标签
• 报表和统计

收入及资产管理很简单，工资、基金、股票、存款、现金都记录在这里。这是记账中最为轻松的部分。初次输入后，除工资可能每月需要填写一次，其它项一般很少动。这里有一点需要注意的细节，记账软件应该有在几个资产账目中转移资金的功能。当发生一笔存款时，实际的操作是把现金(资产)转移到存款(资产)中，就好像是把东西从一个抽屉放到了另一个抽屉，总资产是不变的。
　　日常支出是事无俱细的把每一天发生的所有支出都如实记录，要做到这一点很难。原因很简单，一天几笔支出还好，要是一天有十几笔开支，又细又琐碎，很难做到不忘掉几笔。

　　多亏了这个时代的科技进步，提供了一种方便记账的好办法。 通过信用卡账单和支付宝账单来记账。这两种账单都会提供时间、金额、商家信息，对于记不清的账目，可以通过它们来核查。这样每天晚上记账一次就可以保证不出错。
　　说得好像挺容易的。但总会有现金支出的时候，这还是有可能忘记的嘛。

　　给大家心理上一点安慰，记账并不要求永远正确，账目对不上是常有的事。对于这种情况，有两个建议：

• 大额支出尽量使用支付宝或信用卡，现金用于小额支付

• 记大放小，熟记每一笔大额支出，小额的可以放弃

不过对于缺少的开支，需要每天计算出缺少的总额。在记账软件中记录一笔特殊的支出，类别选择其它，然后备注中注明：遗忘的支出。这样可以保证账目数字与真实情况一致。
　　特别提一下股票和基金等投资的记录方式，有些人会希望把每天损失多少钱、赚了多少钱都要记录到当天的账目中。这种做法最终都会导致账目混乱，而且难以操作，毕竟投资的盈亏相当琐碎。对于这一块的记录我给出的答案就是：只在资产中记录你的成本，即你花了多少真金白银购买了它们，损失和盈利都不需要记录。那么什么时候记录盈亏呢？你什么时候卖出它们，就什么时候记录。赚了就记入一笔收入，亏了就记录一笔支出。
　　然后我们再来谈一下分类标签管理。有很多人喜欢定义各式各样的分类标签，而且喜欢细分，喜欢越细越好。三餐一定要分成三个标签，零食要分成饮料、饼干、面包、冰淇淋……认为如此细分可以让自己的账目看起来更Cool，更细致，更实用。对此，我作为一个过来人只想说：

　　分类标签一般够用就行，我们的重点是： 理清收支流向。那些过于明细的分类对于我们达成这个目标并没有提供多少帮助。所以我的建议是少量分类，然后提供一个大分类叫“其它”。所有归不进去的支出可以都放在这个分类中，有必要时再进一步细分。而如果“其它”分类的支出一直保持着很小的比例，就不用进一步细分。记账只要能让我们了解到在衣、食、住、行中的开支比例就可以为我们开源节流提供帮助了。
　　一般记账软件都有提供默认的分类，我的建议是优先使用这些默认的分类，直到你总结出自己的一套分类体系。
　　至于软件的统计功能也是一样，软件能体现每一块的支出比例，同时能提供收入、支出状况即可。如果还能提供资产负债表当然更好。
　　对于记账软件如此操作，一段时间后就可以看到自己的钱都花在了哪些地方。前期使用时可以通过简单的肉眼观察，加上人为的判断来确认哪些分类中的开支超标了。比如心目中一直认为每月花在衣服上的开支是1000元，但实际记录下来每月支出3000多元。那么请好好反省吧！

　　记账软件对于节省开支这一条，也提供了相应的辅助判断功能——账目预算。通过它可以制定每月希望在衣、食、住、行方面的预计花费。然后通过记录日常开支来确认是否有按这个目标在努力。但这个功能对于初用记账软件的人来说略有高深，因为预算的制定很有讲究。预算定少了，每月都不达标，影响心情，也加深挫败感。预算定多了又达不到节流的目的。不使用预算功能一般也能让我们在节流上小有成就。所以对这个功能我的建议是：自行取舍，不强求。

最后，总结一下记账的经验：

1. 明确记账目标：弄清资产状况、理清收支流向

2. 使用记账APP，手机记账，随时记账
3. 简单分类，不断调整。
4. 使用信用卡和支付宝账单辅助记忆。
5. 股票、基金只记成本，交易结束后记录收支。
6. 预算功能能用则用，不用无妨。