最近习培总是梦中惊醒， 在“梦中时间”读完了《思考，快与慢》，书里讲了个道理：人有很多不理性的行为，比如说太在意第一印象。
这就解释了，为啥很多吃瓜群众被一些皮囊不错的保险业务员忽悠，比如买了平安福，还自觉不错，替人家数钱，爱屋及乌啊。
为了你们的钱袋子，习培今天还是想说点真心话：平安福，有坑，不适合你，我看了差点就上档了。
01
咱们的保险意识越来越强，大伙都开始明白，有钱没钱，也需要保险来转移风险。
但这片江湖乌烟瘴气，保监会看不下去了，规范行业标准，取缔不合规产品。
今年5月份，保监会下发了《保监人身险（2017）134号文》，要求很多不合规的理财险都要整改停售，并且在10月1号前完成。
文件有兴趣的自行百度，习培学习总结了下，新规俩亮点：
一、两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。
二、保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。
大白话，返钱过早、返还过多以及附加了万能险的年金险，要被保监会拿下了。
保监会是想告诉咱，保险姓保，回归保障才是王道。为投保人（消费者）服务。
经常有朋友说：为啥坑爹险能卖成爆款，比如平安福？
因为宣传洗脑到位啊，产品卖出去，业务员佣金比例高啊。
一个做保险的朋友透漏，其实返佣比例线下大于线上；长期险大于短期险；返还型大于消费型。杠杆比越高的，佣金越低。
所以，你经常能听到一些“为你好”的业务员朋友圈语录：
“消费型就是白扔钱，返还型一分钱不花还买了保障”...
就想说一句，良心被钱吃了么？
讲真，这都是销售话术，经不起推敲。
02
今天，习培用事实说话，拿最火的两款保险，怼一下那些“为你好”的朋友圈语录，明明能够几千块解决的事，真心用不着几万块。
比如提问和争议最多的保险：平安福和国寿福。先看看坑爹程度：
跟目前性价比较高的康惠保比肩，贵就一个字，我只说一次！
除了重疾等待期比较短，可以说毫无亮点，市面上推出很多重疾险完全碾压二福。
提到天价保费，业务员就开始“循序善诱”了：我们虽然保费高，但是保障全面啊。保险不能光看保费，还是得买够保障，人算不过命！
拿习培当小白呢！
同样的保障，我用三分之一的价格就能买到，你哪来的自信定价这么高？
保障范围也注水：
平安福将轻症里面的“极早期的恶性病变”这个病种，拆成了早期恶性病变、原位癌、皮肤癌3种。
此外，避重就轻，高发的轻症反而没有写进去，比如不典型急性心肌梗塞等，不包括在内。
是不是被坑了？
业务员又说话了：我们这是大保险公司产品，理赔和服务更加正规有保障。
公司大小和理赔有毛线关系？
只有走流程，该赔的一样也不会少！
03
其实，平安福包括国寿福，就是一款终身保险，强行捆绑式销售：平安福终身寿险+提前给付重大疾病保险+长期意外险。
平安把这些单项产品打包在一起，做了个套餐卖给你。看着保障全面，只是看上去美好。整容整不了基因啊！
寿险、重疾险、意外险，你以为你买足了保障，结果身故理赔的时候，平安福告诉你：对不起，重疾和寿险共占保额。
也就是说，50万保额，重疾先赔付后，寿险保额可是要扣掉50万的，只赔剩下小部分。
习培个人建议，让你一年下来省一万：
消费型重疾险和寿险分开买，能赔付两次；再搭配短期意外险、医疗险，每年保费几千块够用。
每年省下1万元，用来做定投，即使强制储蓄放在马爸爸的余宝宝、蚂蚁里，20年复利化收益高达30万元。
顺便提一嘴，想要退保坑爹险的，先给自己买好替代款，合理配置保险是有必要的；新保险过了等待期再去退保，避免出现保障空档，防范风险。