配置年金险，保险经纪人告诉您如何选对不会错！

配置年金险，是家庭理财和财富管理中很重要的一个环节。既可以作为养老金规划、也可以作为子女一代的教育金储备所用。但目前市场良莠不齐，在配置年金险环节，随时充满了各种“误区”和“坑”。

常见的包括：从养老角度，认为有社保就可以高枕无忧（殊不知一些省份目前已经开始出现养老金资金缺口）；过分相信不动产可以作为家庭成员养老与教育的资金储备（目前房产等资产变现难度已经开始隐隐增加）；缺少专家指点、匆匆忙选择的产品性价普遍比较低（各类产品优劣不一，以及对保险公司品牌的过度迷信）；对产品功用了解有限，甚至存在误区，让自己辛苦积攒的资金无法在确定的时间得到确定的回报（个人花时间DIY研究产品的成本非常高），等等……

选到一份合适的年金险，真的那么难吗？

如果有一位专业保险经纪人，则一切都会变得很不一样。我们致力于发现和测评市场各阶段好的保险产品，通过匹配需求，量身打造最适合每一个人的方案和规划，并做好后续服务。其中，客观的研究是我们的基本职业要求之一。

就目前年金险市场而言，信泰人寿《如意享》年金险，我们认为它综合借鉴了以往保险（年金、终身寿）的优长，同时在当前市场利率环境下做了最大化的内在价值提升，是目前值得推荐的、适合为各年龄段人群投保的一份年金保险产品。

【产品】

信泰人寿《如意享》养老年金+《金掌柜年金保险（万能型）》（双主险结构设计）

【投保规则】

1.被保险人年龄：出生满28天至69周岁。

2.保险期间：终身。

3.交费期间：一次性交清、3年、5年、10年、15年、20年。

4.养老年金起始领取年龄:

（1） 男性:60周岁、65周岁、70周岁；

（2） 女性:55周岁、60周岁、65周岁、70周岁。

5.养老年金领取方式：年领、月领。

【保险责任】   

一、养老年金：

（1）若养老年金领取方式为年领，自本合同首个养老年金领取日起至本合同终止，被保险人在每个保单周年日零时生存的，我们按本合同基本保险金额的100%给付养老年金；

（2）若养老年金领取方式为月领，自本合同首个养老年金领取日起至本合同终止，被保险人在每个保单周月日零时生存，本公司将按基本保险金额的8.5%给付养老年金。

二、身故保险金：

若被保险人身故，本合同终止，我们按被保险人身故时本合同累计已交保险费与本合同现金价值的较大者给付身故保险金。 

【案例】

王太太希望给女儿（21周岁）投保一份养老保险金计划，选择3年交费，年交保费50万，55周岁后开始领取，则本合同的保单利益演示如下：

【计划说明】

该保单被保险人21周岁，每年缴费50万，3年缴完。按照约定，从女儿55周岁开始，每年返还226115元。如果选择其他年龄返还，则返还部分更高。保单现价增长初始现价低、增速慢；后期现价高、增速快。

根据图表演算，保单现金价值在8周年后超过本金（1771450元）。保单现价从第10周年结束后，按照4.02%左右比例复利增值（最大预定利率设计）。预定利率，是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率。是保险公司因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。

保险公司为什么能够承诺4.02%这样高的回报？一方面保险公司需要提高保单利益，在市场上增强竞争力；另外一方面需要保险公司通过对资金的融通，可以在市场上进行多元化投资，并且在银保监会监管下、在保险行政条款约束下分散投资到一些领域，包括股票市场、大型工程、国家建设等方面。这些投资回报率因为较高，预定按照4.02%的比例分给保单持有人因而成为了可能。

按照主、附险条款，现金价值可以随时取出一部分使用（减保）、或者操作保单借款一部分使用（最高可贷出现金价值的80%比例）。在保单生效后任意时间内，都可以操作减保（包括养老金开始领取后），而同类的一些产品只允许在养老金领取前进行减保。

保单借款比例，按照央行同期基准贷款利率执行。周期为6个月，到期需一并偿还本息。如果逾期，利息将合并到借款金额中，按照新的期限重新开始计算利息。目前借款利率为4.35%。

【其他权益】

保费超过100万可以附加第2、3顺位投保人，掌控保单权益（100万以下申请附加需要特批）。年金险当中，保单权益属于投保人，返还年金属于被保险人。而在投保人的设置上，如果一般保单没有第2、3投保人的功能，那么万一投保人身故，则保单变更投保人，需要按照投保人的遗产进行操作，则可想而知，必然面临众多继承人确定权益的问题。除了权益归属的问题，继承权的确认也需要一系列繁琐的手续，因此顺位投保人功能非常必要。

保单养老金在领取前，均可以申请变更养老金领取时间。按照条款2.3的约定，只要在保单生效满5年内、且于首个养老金领取前，均可申请变更养老金领取的时间（如从55周岁变更为60周岁），保留调节保单权益的可能性。

养老金有月领和年领两个选项，可根据需求自由选择。按照条款2.5的约定，在如果选择月领养老金，则每个月可以领取基本保额（每年领取额度）的8.5%。如果选择月领，则合计下来全年可以领取102%的基本保额（同样年龄）。

主险可以保额追加。按照条款2.1约定，投保人可以在保单生效2年后，申请增加保单保额。每年增加上限为20%，合计总共上限为初始保额的180%。

根据测算，21周岁女生50万3年缴的计划，30年IRR内部收益率为3.9%。保单领取过程中，如果被保险人身故，则保单退还剩余现金价值。如需获取产品全套条款及介绍ppt，可加微信号18441872并注明来源和要求。

【附加万能账户解读】

该养老金可以附加一个万能账户【信泰金掌柜年金保险（万能型）】。需要在主险保单生效后才能关联。该万能账户保底利率3%、现行结算5%；并且支持信泰保单自动划款（不受年度20%的比例限制）。

附加万能账户追加无上限。但是由于保监会2017年134号文件的出台，所有的万能账户都要受到一个年度领取20%额度的限制。即如果需要急用，每年领取出来的金额不得超过已交（转入）保费的20%。如果账户内转入100万，则每年领取出来不超过20万。

由于受134号文件的约束，并且结合金掌柜条款的具体操作，如果要领取超过20万现金以应对急用，则可操作保单借款功能（目前贷款利率为6%），或者操作退保（如果退保时间距离保单生效时间过近，则需要退保手续费）。

附加万能账户在生效的前5年内退保费用分别为5%、4%、3%、2%、1%。这一标准为业内普遍标准。附加万能账户开户初始费用为1%，追加进入费用为1%。附加万能账户会在第5年返还前4年全部转入的持续奖金（例如5%）。第6年开始返还前1年追加进入的持续奖金（例如1%）。

附：保险公司简介