违反交规被撞，保险要不要赔？

大家好，这里是“探险家日志”，我是探险君！

前些天，王先生上班途中遇到件烦心事：正常开车经过某路口右转时，一辆在主干道逆行的自行车，突然从禁行区窜入车道，由于绿化带遮挡，王先生避让不及，不幸与自行车发生碰撞，导致对方右臂骨折，需要进行手术治疗。

事故现场经过交警勘查取证，王先生与伤者赵某最终按照五五分责达成调解。

有些朋友不禁要问，案例中伤者赵某明显违反交规，保险公司会赔吗？

针对本起交通事故中的三个主体：伤者赵先生，肇事者王先生，以及肇事车辆，通常涉及三个方面的理赔：

1.赔付给伤者的人身意外伤害保险

意外伤害保险，主要针对保险有效期内，被保人遭受意外伤害，由保险公司报销意外医疗费用或给付身故/残疾保险金。

以某款含猝死责任的热销意外险为例，来看下合同中对于责任免除部分的约定：

不少细心的朋友对于第一条“投保人、被保险人的故意行为及违法犯罪性行为”可能心存疑虑，实际上保监会在《关于保险条款中有关违法犯罪行为作为除外责任含义的批复》中曾明确说明：“在保险条款中，如将一般违法行为作为除外责任，应当采用列举方式，如酒后驾车、无证驾驶等；如采用“违法犯罪行为”的表述方式，应理解为仅指故意犯罪行为。”

显然，针对本案中赵某的行为虽然违反交规，但并不属于意外的责任免除范围，假设赵某或其所在单位曾为自己购置过意外伤害保险，保险期间内发生意外，理应得到保险公司的相应理赔。

2.赔付给车主的交强险及三者险

交强险及三者险属于车险范畴，通常赔付给车主，二者都是针对被保险机动车辆发生道路交通事故造成受害人（不含本车人员及被保险人）的人身伤亡、财产损失予以相应赔偿。

交强险为国家强制缴纳，发生事故时优先赔付，三者险作为商业保险，是交强险的有力补充；从保障范围而言，交强险不区分过错责任，较之三者险覆盖范围更广。

基于我国保监会对于交强险赔付限额的相关规定，以有责造成第三者死亡的交通事故为例，交强险各项累计赔付的最高限额为12.2万，超出交强险赔偿限额的部分，由事故责任人按责任比例分担，若被保险人购置有三者责任险，可获得保险公司理赔的相应补偿金额。

对应到本案中，王先生的车险含交强险及50万三者险，基于五五分责，对于赵某治疗的医疗费用，交强险赔付1万，剩余部分由三者险赔付50%；如涉及伤残赔付，同样由交强险先行赔付伤残赔偿金、误工费等，超过11万限额时，三者险补充赔付剩余金额的50%。

3.补偿维修费用的车损险

车损险，主要针对保险车辆发生事故而造成车辆受损，由保险公司在合理范围内予以赔偿。

本案中王先生驾驶的肇事车辆前挡风玻璃、左前大灯、前保险杠等多处均严重受损，总维修费用约2万元，由于此次事故最终五五分责，商业保险只能赔付1万，剩余1万原则上应由伤者负责承担。

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