保险到底是处于哪个位置？

家庭资产配置

标准普尔作为全球最具影响力的信用评级机构，曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

标准普尔家庭资产象限图.jpg

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

• 第一个账户：10%
  日常开销账户，也就是要花的钱。一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。
• 第二个账户：20%
  是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。
• 第三个账户：30%
  是投资账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
• 第四个账户：40%
  是保值账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%。为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。自己的养老，子女的教育，财富的传承。这部分钱是一定要用，并且需要提前准备的钱。

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天下没有普适的模型，按需调整

当然，以上占比只是一个参考比例，并不能一概而论。

家庭的资产配置需要根据人生阶段、收入状况、资产状况、增值预期、风险能力和投资经验各个维度进行考虑。

即便同一个人，在不同年龄阶段家庭资产配置思路也是不一样的。风险投资偏好会随着年龄变化而变化，一般来说，年龄越大的人，投资普遍偏保守，而年轻人投资普遍偏向高风险，更为激进。

比如作为一个刚毕业的大学生和已经工作了10年的上班族之间的配置方式肯定是完全不同的。因此在具体的考虑如何配置自己的资产的时候，也需要根据自己的具体的情况进行调整、设计。

毕竟没有哪一个资产配置模型能够适用于所有人，而不同的个体和家庭的具体情况也是千差万别的。

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各个账户对应的投资渠道

第一类账户：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。
第二类账户：一定是保险。意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。
第三类账户：重在收益。如股票、基金、房产等。风险和收益一定是并存的，高收益意味着高风险。
比如，大家耳熟能详的各种 p2p 跑路事件，不就是因为投资者一味追求高收益的结果么，你看中了人家的收益，却不知道人家看中的是你的本金。还是那句老话，投资有风险，入市需谨慎！
第四类账户：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

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保险的配置

保险的重要性

通过上面的描述，我们在第二类账户和第四类账户中其实都可以看到保险的身影。个人觉得，杠杠账户中的保险一定是需要配置的。而且一定是优先于第四类账户中的分红险，养老年金险，教育年金的。

这3种保险必须早做准备：

• 意外险（必须买）
  这就是由于意外的特殊性决定的，不知道它什么时候会来，不知道它会带来什么样的后果。面对意外，还能怎么办，只能尽早的买好保险！普通人，买一份一般的意外险，只要稍微交点保费，就能带来很高的保额！职业特殊的，好好规划一下，给家庭带来更多保障！

• 重疾险（必须买）
  为什么国家会花大力气推广大病保险，就是因为近年来重大疾病的发病率越来越高。一方面，重大疾病发病率高；另一方面，治疗费用居高不下，因此，国家希望通过保险来解决医疗费用问题。

对于普通居民来讲，仅仅依靠社保及大病保险是不够的，更需要为自己和家人补充一些商业重疾险。目前市面上的重疾保险，都是一般家庭完全有能力消费的，不存在买不买得起的问题，只有够不够重视、想不想买的问题！

• 养老险（早做准备）
  谁都会变老，这是无可争议的事实！但是老年生活怎么过，却取决于今天的决定。有一句话是这么说的，“我们都老得太快，却聪明得太迟”！说得就是很多人，可以规划养老的时候，没有规划，等到老了，意识到这个问题了，却来不及了！

这三种保险，不存在需不需要的问题，只存在买多买少的问题，早规划，早受益，值得考虑！

结论：

保险，不仅仅是人们理解的XX保险产品，其实保险是整个家庭资产配置中很重要的一部分，而且是不可或缺的一部分。
充分运用好保险的杠杆作用，才能真正起到保障的作用。
保险就是平时不用钱、急时急用钱，小钱变大钱、保费变保额、黄土变黄金。保险就是平时为意外所做的准备、年轻时为年老时所做的准备、健康时为生病时所做的准备！