我是如何购买人生第一份商业保险的

做个调查先。
你的第一份商业保险，买的是什么？为什么会选择这个保险，而不是其他同类保险？它最大的优点是什么？缺点是什么？

看完这个问题，你的第一反应是什么？
也许是：啊，这我哪里搞得清楚？当时一个朋友说这个保险很好，就买了呗。

Me too!
我今天就来讲讲当初很傻很天真地买下第一份商业保险，也是唯一购买的一份商业保险的故事。

1、我为什么会想起这个 “天真的” 故事？

最近，我把2017年元旦以来公众号“三公子的人生记录仪”上的文字，仔仔细细、认认真真地打印下来，整理成册，重头读了一遍，有些甚至是两遍。
关于购买商业保险这件事情，她最关心的是 “当前的自己迫切需要哪些险种，如何选择性价比最高的产品，以及在保费上该如何做安排。”

想清楚后，她又做了这些：
（1）在网络上寻找各种含金量高的帖子，详细地做好笔记；
（2）尽可能多地搜罗身边购买商业保险朋友们的信息；
（3）咨询真正懂商业保险的专家或者保险公司业务范畴的资深员工。

在做了详尽的调查和学习后，她明确 “最迫切需要购买的险种是：重疾险和意外险”。钱少，可以买消费型的，一年一保，费用低；
不差钱的，就买返还型的，保费高，但保障终身，可以返还。
在做了这些前期准备工作，她才最终决定购买哪款商业保险。

看完这些，我突然想起来柜子里的那份商业保险合同-- ”平安世纪赢家终身寿险“ （这个罗嗦的名字，是我刚才从抽屉里拿出合同，边看边打出来的）。

这份保险有哪些保障和收益？
性价比高不高？
账户金额上现在有多少钱？
还要继续投保多少年？……
你随便问我上面任何一个问题，我都会告诉你三个字“不知道”。

三公子现在身价几百万，除了投资收益，已经出版的两本书的稿费，以及参加各路演讲、讲课、广告代言的收入，对我们而言，都是巨额的收入。即便如此，她买个商业保险，都如此慎重。
而我使劲回忆自己当初购买商业保险的过程，才发现真是 “人傻胆子大”！
套句网络调侃语：Too young , too simple。

2、天真的故事是怎么发生的？

十年前，有一个朋友，聪明，机灵。因为从小熟悉，所以一直很欣赏他，彼此视为知己。
在我们那个年代，没有机会接受高中以上教育的人，比比皆是，父母不焦虑，孩子不惆怅。我的很多发小，初中毕业后，就纷纷出去打工，很早结婚、生子。他也如此。

为了谋生，他打过几年工，在镇上开过家小店，后来加入保险经纪人的队伍。那一阵，他总是会说，保险从业者的未来，必然”钱“程似锦，完胜其他行业。
我很理性地打击他：保险行业就算是再好，莫非其他行业的人都是傻瓜？
他颇失落，觉得我目光短浅。而我，觉得他被洗脑过渡。

在他正式入职保险业后，来找我，希望我给孩子买一份商业保险，年缴费1.2万。
当时我在当地的电视台广告部工作，但经历了2008年的金融危机，电视广告行业惨淡，主任的脸色不太好看，奖金也一年不如一年。
何况当时的我我对保险业完全不了解，甚至内心排斥，完全无意买保险。但毕竟是多年的好朋友，我如果直接拒绝，是否太不仗义？

理性和感性PK，几次回合后，感性以微弱的优势胜出，最终同意买这份保险。
签合同那天，我真的就是签了几个字，并没有仔细地了解合同的内容，也不知道该了解些什么，甚至不知道自己买的是何险种。（几年后才知道属于万能险。）
这份被友情”绑架“的合同，并没有挽回我们渐行渐远的友谊。
第二年，我也考虑过退保，手续办了一半，保险公司迟迟拖延，把我的冲动拖光，后来就没退。

不知道哪一年，他正式从保险公司离职，我的合同沦为 “孤” 单。我每年在九月初按时缴纳1.2万保费，直到现在。
当我掏空积蓄置换了两套房子后，除了股票和基金，银行里只剩下用女儿名义开户的六千元定期存折，我梳理自己每一笔 “值钱的” 资产时，这份保险重新进入视线。
按照朋友当时的说法，交个三年五年，就可以坐收丰厚的收益。但其实并非如此。
八年后，我翻开这份合同，啼笑皆非地看着几个字：“缴费年限 终身”。

我上网搜索，了解到以下这些信息：
（1）保险公司其实并不会把合同里的很多条款向业务员如实告知，所以有些信息，保险业务员会刻意隐瞒；有些信息，业务员自己也不清楚。
（2）这款万能险种，是为有点经济实力的人设计的，因为每年1.2万，缴纳终身，对2009年的我们而言，绝对是高额投资。
（3）缴费的前五年，因为要提取业务员的酬金以及管理费，账户上一直是亏损的。到第六年才渐渐转负为正。
（4）万能险，绝对不能替代重疾险和意外险，成为家里购买的第一份商业保险。它应该是其他必需的保险都齐全了，还有余力，才该购买的保险。属于锦上添花型的。
（5）至于“世纪赢家”与平安公司当时的其他险种相比，或者与其他保险公司的同类产品相比，有什么优势，我已经没有去弄清楚的必要。

所有的这些，当时朋友都没有提醒我，我愿意相信是因为他初入行，对很多情况并不了解，所以不是刻意隐瞒。
如果他当时能理性、全面地分析我们的情况，推荐更加合适的险种，比如买一份缴纳20年但终身返还型的重疾险或者意外险，多年后，我会更加感激他。
因为当时我才三十多岁，需要缴纳的保费低，并且在我退休时，已经不必继续缴纳保费。中间有任何的意外和重疾，都有一份非常好的保障。

但不管如何，还是谢谢他：
1、他让我深刻领会，买一份保险，前期的知识储备有多么重要；涉及到任何一种投资，都需要自己多渠道去了解后再决定。
2、我有决定的自由，也要有承担的勇气，不能怪别人。
3、前几天我电话95511咨询，被告知这份合同的账户金额是10万元。目前，对我们而言，是笔 “巨款”，是一份安心。哪一天真的手头太紧，可以把它变现。平安公司的客服劝我们：既然已经连续缴费八年，何必现在退出？再放放，收益会越来越好的。

故事的结局虽不完美，但也不算糟糕。今天把它写出来，是提醒大家，买保险，千万不要被 “友情”绑架。大家都是凡人，免不了沦落为双方都不爽的地步。
当越来越多的人，开始接受商业保险，你需要做的，不是随便找一个熟人业务员，盲目地买一份保险。而是该像三公子一般深思熟虑和详尽调查，购买最合适自己需要的那份保险。