我有百万医疗，还要买重疾险吗？

我们先来看一张图

这个险种是2016年推出市场的，大家把它称为百万医疗，它有一个特点：保费极低，保额超高。一个30岁的人，一年只需支出300块钱，就可以拥有100万的住院医疗报销额，深受广大客户的青睐。但其实是不是真的我们买了个这样的医疗保险就万事大吉了呢？下面我们就来详细的聊一聊。

        首先，医疗保险是属于消费型的，其设置原则为补偿原则，也就是说一旦发生住院治疗事件，我们必须先垫付医疗费用，比如治疗需要花费20万的费用，我们必须先想办法凑到这个钱，交到医院去，然后有了发票后再拿到保险公司去报销，这里还不得不提到一点，有的人在多家保险公司购买了类似医疗险，以为可以在多家公司重复报销，在这里我负责任的告诉大家，这是不可以的，除非在一家公司没报销完，剩下的可以接着去其他公司报销。另外，这种医疗保险的用途很单纯：就是解决医疗费用的，实报实销，不会有人因为买了个百万医疗就“赚到”保险公司多少钱的，这个钱一分不留的都进医院了……

        接下来聊一聊重疾险，重疾险属于储蓄型，或者说是返还型，其设置原则为给付原则，也就是指一旦确诊为所购买范围内的重疾，保险公司一次性赔付购买的相应金额给客户，比如购买的100万的重疾险，那么确诊后保险公司就会一次赔100万现金给到客户，保险公司不管你这个重疾实际会花费多少钱，哪怕只需要10万就可以痊愈了，更不会管你这100万的实际用途，另外需要特别提出的是，重疾险可重复赔付，也就是说，我在多家保险公司分别购买了不同保额的重疾险，在真正罹患重疾后，可凭确诊通知书在多家保险公司重复理赔，之前我们谈到医疗险只解决一个问题——医疗，接下来我们来谈一下重疾险解决的问题：

      1、首笔巨额医疗费用的支付，一般医院都是先交5万押金，或者先交10万押金，这个时候，绝大多数的家庭一时很难拿得出来这些现金。

      2、医疗费用的补充，也就是一些关联开支，打个比方肾衰竭，需要换肾，那么我们要寻找肾源，在这个过程中我们将会花费不小的费用。

      3、康复费用，这个是很多人都会提到的，一般重疾的治疗期为一至两年的时间，而康复期需要三至五年的时间，所以常常会听到医生说，五年内不复发就算安全了，彻底了，而近几年的案例，数据显示，有多少人花了那么多钱好不容易把病治好了，却在一年两年后复发离开了，康复期间的休息，保健，护理等等，如果没有做好，都是非常致命的。有多少人是因为没有那个经济条件，不得不再出来工作，养家……

    4、治疗及康复期间的收入损失，对于一般的工薪阶层，在患病治疗及康复期，一般最多就是还有一份基本工资，而对于私营企业主而言，多数企业是无法正常经营的，几乎处于停滞状态下，在这种需要花费大量费用的时候，收入严重缩水。有的会说，我家里房子多，我可以卖房啊，可以是可以，但是你有想过一套房产多久能卖出去吗？

      5、后收入损失，意思是指治愈以后，我们再出来工作，再出来创业，休息了五年，市场已经大变革，行业也已经大洗牌，原有的一点人脉早也不知去向，经历了大病之后，也不再有五年前的拼劲儿，还能再有五年前的收入吗？

  6、后健康开支，一个患过重疾的人，再次得病的机率是大了还是小了呢？不要说得大病，就说感冒发烧的问题，正常健康的人可以熬一熬，随便药店买点药吃一下就算了，得过大病的人敢吗？还有一个问题，一个人一旦得了大病，再想购买健康类的商业保险是不可能的了，那么所有的健康开支只能靠社保和自己的储蓄。

  7、后康复护理费用，有的大病，就算治愈了，却还需要长时间的，甚至终身的康复护理，如偏瘫，帕金森综合症等，这些都是伴随终身的支出。

  8、长期固定开支的支撑，很多家庭都有在供房，特别是刚需房，还有就是子女教育费用，如果一个刚出国留学一年的孩子，家里发生这样的事件……再有就是老人赡养费，此时的老人精神打击已经够大了，再无法正常为他们养老……可想而知，最后是期交保费，家庭已经经历过一次重疾的洗刷了，其他家庭成员的保险费敢断吗？如果再有风险，如何应对？刚需的房子不能断供，刚出国的孩子也不能辍学，身心备受打击的老人也要赡养，保险费更要继续交下去，这一系列的！

  以上这8项费用都是重疾险才能解决的，而医疗险却只能解决跟医疗，跟住院相关的报销费用，读到这里，你还会问我有100万的医疗，还需要买重疾这个问题吗？答案显而易见，这两个险种所解决的问题不同，意义也不同，具有不可替代性。

     

最后我要跟大家分享一个关于健康保险的黄金公式：

  大额信用卡＋医疗险＋重疾险＋防癌险＋社保

  大额信用卡（10额度或者以上）主要用于垫付前期押金，而社保是一个底线，因为在患过重疾以后，不能再购买商业保险，这个时候只能是靠社保，只要我们人活着，就可以续保。而这个公式里的五项对于解决健康，医疗而言是真正的黄金搭档，不可或缺，不可替代！

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