现金贷经理自述:互联网金融平台给我们输血,催收部门让我们害怕


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编者按:“移动互联网”、“普惠金融”和“大数据推送”,共同“孕育”出中国特色的“现金贷”业务—— 点一则广告,或回一封短信,就能迅速开通5000-50000人民币的信用额度,这放在国外,几乎是不可能完成的任务。如今,迅速膨胀的现金贷业务打破了虚拟经济对实体经济的平衡,致使大量借贷资金集中涌入楼市,拉高了住房贷款杠杆率,也提高了整体市场风险。相关监管法律的出台和落实后,整个现金贷市场一片哗然。平台所有的复盘压力,都集中在了催收团队上。





  • 现金贷的出现败坏了社会风气?没现金贷,人照样贪心!

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见到小张(化名),已经是晚上8点了,我们约在楼下的咖啡厅,谈论他眼里的互联网金融和现金贷。


他讲,11月初,公司花了大价钱买下了国外先进的催收系统,领导下了死命令,1个月完成本地部署,并交付给催收团队,这着实让他捏了一把汗。常规来讲,部署如此复杂的第三方软件,至少需要半年时间,二个月需求分析,一个月代码开发,一个月部署打版,还要保证至少三个月的测试时间,现在统统压缩到1个月,他感觉到前所未有的压力。最近他每天都要加班到11点多,身体也有些吃不消了。


小张看了下我提出的问题清单,无奈地笑了笑,他讲,这些是行外人看待我们现金贷的状况,基本没几个切中要害。他讲了一个故事:


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客户A在平台上借钱,在借款用途上面写了“买苹果手机”,然后A成功通过风控审核,拿到了5000块钱,平台要A提供购买手机的发票,A也正常上传了,平台验证了手机的Mac地址(Mac地址是苹果手机的唯一性标识,不能造假),也是正确的。


过了1个月,同一个城市的客户B也在借钱,用途也是“买苹果手机”,平台一看,B给了与A同样的手机Mac地址,最后没给放款。平台安全部觉得奇怪,就去A、B的城市摸底调查。过程中发现一家3C数码店专门招大学生兼职。平台的人假装去应聘,先被带到附近银行开卡,然后把卡交给店里的人,之后店里的人统一收集兼职人员的身份证,集中拍照、复印,并让兼职人员签字。起初没人敢签,也有人问签字做什么用,店里人大作声色地掏出一叠100块钱砸在桌上,告诉兼职签完了字,就可以拿钱走了。之后大家就争抢着签字,签完了就高兴地走了。


平台的人签字回来后,示意另一个人去店里看看,另一个去了一看,震惊了。3C店里,自家公司的线下贷款经理,伙同店长,正在电脑上录入兼职人员的信息,然后打开一个文件夹,任意放上手机Mac地址的图片,提交风控审批,整个过程干净利落,很难想象,这是做了多少次才能练就出的熟练。


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说完了这个故事,小张感叹道,媒体说现金贷平台如何贪心,如何不规范,但真正贪心的,岂止是乱开现金贷平台炒快钱的人,真正不规范的,岂止是连“风险控制”和“安全工作”都要外包的现金贷平台!




  • 现金贷不该出现在互联网金融平台?没高收益,谁还买P2P!


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小张谈起现金贷,频繁提及一个词——“P2P”,也就是互联网金融平台。他讲,互联网金融平台与他们合作,把现金贷包装成的P2P产品,放到平台上,一期打包若干个现金贷借款,大概一到两周打包一次,最后标上一个8%-12%的收益,还是有很多投资者买单的。问及P2P平台为什么不自己经营贷款业务,小张说,如果申请贷款的用户都能按时还款,为了给他们放款,就不得不花费高昂的信贷调查、风控审核费用,到最后,还要应对国家以及行业监管,花力气运营资产包,写报告,最后下来,发现其实赚头也就那样,还不如老老实实地做个平台,放现金贷的标的,安心收提点。


当问及现金贷的高利率问题,小张说,没现金贷的高利率,就没有P2P的高收益。P2P平台要多赚钱,只能和现金贷平台要更多的提点,而现金贷要赚钱,也只能加收各种各样的费用,而现金贷平台加收费用,借款人就各种还不起钱,这就是所谓的“互联网金融恶性循环”。


现金贷这么流行,也多亏全国现金贷导航平台遍地开花,小张讲到,现金贷导流平台就像是淘金浪潮中的卖水人,为现金贷公司提供流量。急用钱的人,一般都会找这些平台去多个现金贷平台申请借款,因为现金贷平台对于新用户的审核通过率在10%-20%,申请后不一定能通过风控审核,所以多申请几个平台,拿到钱的概率比较大。现金贷的流水跑起来了,体量就上来了,哪怕只有少量的还款率,也能支持运营一阵子。久而久之,现金贷拥有了巨大的放款池子,只要不断地放贷,催收,就可以创造营收,而P2P平台也能不断地提高收益,引更多人把钱投进来,给借现金贷的人买单。




  • 现金贷催收扰乱了互联网金融风气?收不回钱,公司就乱了!


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小张谈及现金贷公司的“暴力催收”问题,也是一脸的茫然。在他看来,“催收团队”是守护公司业务的最后一道防线,也是平台唯一的盈利部门,只有逾期超过30天的单子才会滚入催收任务池(每个公司的逾期催收策略是不一样的),由催收人员负责追结。欠债还钱,天经地义,但面对逾期客户,不用高声语调恐吓,不联系他们的父亲母亲,不用打擦边球的威胁方式,钱是收不回来的。


小张说,催收员大多是刚入城市的外地人,年龄也不大,都很单纯,组长教授他们“伪暴力”催收技巧时,他们也不太适应。一旦开始工作,打了电话,就听到电话另一边开始骂爹骂娘,小男孩直接对骂,小女孩直接被骂哭,这些场景,也只有在现金贷催收部待过的人才能忍受住。尤其是现在,现金贷业务被国家重点看管,催收组长把考核目标精确到每一天,谁达不到催收指标不许下班。小张说,“现在去催收部门,就感觉进到了修罗场,各种谩骂,各种威胁,各种呐喊,各种哭泣,让人很不舒服,甚至让人害怕”。小张感叹道,在催收团队看来,如果收不回钱,公司就乱了,实际上呢,如果所有现金贷平台都收不回钱来,可能整个互联网金融也就乱了。


即便如此,有些款项仍然追不回来,催收组长会把这部分借款申报坏账,再把资料交给第三方公司,也就外包的催收公司,死马当作活马医。至于外包公司怎么收,那平台就不能管了,而暴力催收事件大多出现在外包催收公司里。小张讲了另外一种现金贷平台,没有大股东注资,没有合作伙伴,没有三方支付联通,没有自己的风控和催收团队,借出去的钱就是融资过来的钱,然后随便找了几个人当做运营,花大价钱做互联网推广,这种平台的暴力催收事件发生最多。


聊天完后,小张回公司继续加班去了。当众多媒体猛烈抨击现金贷业务粗放经营,众多逾期老赖借款者合力欠钱不还时,还有人默默地承受着互联网金融的“变革之痛”和“监管之变”,努力让现金贷业务走向正轨,这可能就是中国互联网金融(普惠金融)市场的真实写照——监管总在“风雨”后,发展总在“黎明”前。一方面是消费需求被不断激发甚至膨胀,一方面是收益预期被不断提高甚至扭曲,这种情况下,“现金贷”大军也该鸣金撤兵,韬光养晦去了。

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