保险的作用是转嫁风险，那么年金险转嫁的是什么风险？

大家一般会认为，重大疾病保险、意外险、寿险、医疗险等保险具有风险转嫁功能，可以保障在发生疾病、意外等风险时，自己和家人能够维持原有的生活水平不受影响。

而年金保险，就是一个理财存钱的东西，保底才3.5%（部分产品），收益还不如自己做理财，随便买个P2P、基金或者股票，收益都可能有10%~20%。

既然是做投资，那么眼里就不能只看到收益，还要意识到收益背后存在的风险。

年金保险在进行长期投资是可以进行保本，有保底收益。这也是很多人忽视的年金险风险转嫁的功能：把亏本、低收益的风险转嫁给保险公司。

以银行存款理财收益为例，自上世纪九十年代起，存款利率一路调低。以一年期定期存款利率为例，从1990年的10.08%到现在的1.5%，下降的不可谓不厉害。

未来存款利率最低会是多少？有没有可能为零利率，甚至负利率？

没有人知道这个答案，也没有人敢拍着胸脯保证，未来低风险理财的收益，一定能高于年金险的最低保证利率。

什么是年金险的最低保证利率？

以某保险公司合同条款为例：

最低保证利率写进合同条款，无论保险公司在资本市场的收益是高是低，给客户的收益都不能低于这个利率。

当理财市场收益普遍较高的时候，客户可以选择把较多的钱放在理财市场；当理财市场收益普遍较低，低于年金险最低保证利率的时候，客户可以选择把资金放在年金险的万能账户，获得保底收益。

而且，年金险可以最大化保证本金的安全，同时获得稳定的收益。非常适合有养老或者教育金等长期资金储备和规划的人使用。

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