【她课程学习】做好养老规划，不怕退休没钱花

分类：财富管理、（家庭CFO训练营活动7-3）

难度：初级

内容：共三节

第一节，有用的养老规划，分四步走

自备养老金要存多少钱？ 假设今年30岁，计划60岁退休，除社保养老金外，每月想多留出1000元，那么按80的平均寿命算，需要自备的养老金=(80-60)*12*1000=24万，期间加之保守的3%的通货膨胀率，等我80岁的时候就需要58万了

退休养老如何规划？①确定大概的退休年龄，如45岁；②明确退休后的所需生活开支，尽量维持较好的生活水平，同时还要考虑实际情况，不要盲目追求高标准；③了解积攒养老金的各种办法，如社保养老金，企业年金、商业养老保险、自筹养老金等；④养老投资应与个人风险能力相匹配。

第二节，各类商业养老保险大PK

①传统型养老保险。优，回报固定2%-2.4%、风险低；劣，很难抵御通货膨胀；适合人群，月光族、卡努及理财上比较保守的人。

②分红型养老保险。优，预定利率1.5%-2%+每年收益的分红，基本能抵御通货膨胀；劣，分红不确定，与保险公司经营情况相关；适合人群，既向保障养老金的最低收益，又想获得分红收益的人。

③万能型人寿保险。优，下有保底1.75%-2.5%，上不封顶，每月公布结算利率，能有效抵御通货膨胀，存取灵活，追加方便；劣，需扣除账户管理费等，实际收益需要仔细对比；适合人群，理性、坚持长期投资、自制力强的人。

④投资连结险。优，有专业投资管理，不同账户间转换灵活，如长线投资，可获较高收益；劣，风险高，如短期盲目操作，可能早遭受较大损失；适合人群，风险承受力强，以投资为目的、兼顾养老的人。

第三节，关于养老险，必须知道的5件事儿

①商业养老保险的缴费方式。趸缴，保费总合少于期缴，退保所造成的损失也交少；期缴，年限越短总额越少，缴费压力小。

②商业养老保险的领取方式。定额，与社保相同，以年为单位每次领取相同金额；定时，约定好多少年内将账户内的前领取完毕；趸领，一次全领出来。

③商业养老保险的领取时间。灵活，选择多，没开始领之前都能改，一般集中在50、55、60、65周岁这四个时间段。

④商业养老保险的领取保证。以被保人的生存为给付条件，不少保险也有保障领取期，期间受益人可继续领取。

⑤注意事项。现金流的分配要合理，给付年限越长复利优势越明显；缴费灵活，结合自身财务规划，缴费期过短资金压力大，过长保费太多；保费豁免，选择较为全面的豁免，可保障在意外情况下还能正常领取；选择有分工的产品，抵御通货膨胀。

【心得】

我想45岁退休，还想退休以后每个月的被动收入至少跟现在的工资水平持平。某人是事业型的人，而且工作相对灵活，所以暂时不考虑他的退休问题。

按小班说的，目前我国的社保养老替代率只有40%，想想真的很心塞。。。

假设今年30岁，计划45岁退休，除社保养老金外，每月想多留出3000元，那么按80的平均寿命算，需要自备的养老金=(80-45)*12*3000=126万，期间加之保守的3%的通货膨胀率，等我80岁的时候就需要552万了。（我也不知道我算的对不对，反正跟例子上给的对不上）

假设我现在开始没有每月定投1200，年收益率保持13%,则我45岁的时候账户中有65万，然后从46岁开始每月支出现在3000购买力的钱（现在3000等到我46岁时就值4800了，50岁时就值5500了，60岁时就值7300了，70岁时就值10000了..），剩下的钱继续维持13%的收益率，那么等我80岁的时候账户中还剩下218万元（大致相当于现在的50万吧），可用于应对医疗支出。呃，不知道这样算对不，贴个excel，大家帮着看看吧~

年龄31323344454647787980

本金1.441.441.441.441.44-5.78-5.95-14.88-15.32-15.78

利率13%13%13%13%13%13%13%13%13%13%

终值1.633.475.5456.7665.7767.7969.88200.68209.45218.85

终值=（当年收入或支出+去年累计终值)*(1+10%) 。