停售将至，短期理财型保险还能买吗？

一大波保险产品将停售，短期理财型保险首当其冲，保障型产品将成主流。老百姓关心的是，短期理财型保险还能买吗？

根据保监会5月发布的“134号文”，即《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，10月1日前，保险公司要对“快速返还型”年金保险等产品完成自查和整改。

　　记者采访多家保险公司了解到，部分公司已经停售与通知规定不相符的产品，个别公司正抢抓最后的时间搞“促销”冲保费。

　　目前市场在售的一些年金保险以“主险分红型年金＋附加万能账户”形式为主，期限短，即交即领，具有快速返还、收益高等特点，受到部分消费者青睐。

　　专家表示，在10月1日之前，这些理财型保险产品仍是合规产品，消费者可以根据自身情况购买，但这些产品保障成分较低，“收益率”也在下降，不是投资首选，要做好权衡。

短期理财型保险产品将停售，保险公司必须在开发符合监管要求的新产品上下力气了。

　　南开大学风险管理与保险学系教授朱铭来认为，保险公司开发设计保险产品时更多要往“保障”这个方向上靠，也就是说，目前市场上的理财型保险产品可能要进行重构。

　　近年来，个别公司的万能险等产品发展走了样，把本是长期保障型的产品做成了短期理财型产品，成为此次整改的主要险种。记者走访中国平安、新华保险等保险公司发现，“134号文”对这些长期以来坚守“保障”的公司影响不大，他们的一些做法值得中小公司借鉴和学习。

　　“以代理人渠道（自有渠道）销售长期保障型产品是中小公司转型的一个好方式。”中国平安保险（集团）常务副总经理兼首席保险业务执行官李源祥说，平安人寿的万能险是保障型产品，保额高，期限长，侧重向客户提供死亡、意外等一揽子风险保障服务。

　　他说，保险公司要合理设置保额和保费，通过拉长保险产品期限，扩大风险覆盖面，提高保障功能等吸引客户。

　　专家表示，万能险之所以“万能”，是因为它可以被设计成各种类型的产品。如果设计成定期交费、保额适当的产品，保障期限拉长了，保障范围扩大了，保障额度大幅提高，它就和终身寿险没有差别了，这也是万能险转型的有效方法。

　　华夏保险有关负责人表示，公司正按监管要求调整产品结构，压缩理财型产品规模，将长期期交与风险保障作为业务发展重点。到8月31日，中短存续期产品保费占比下降至17%。

保障的归保障，理财的归理财。未来保险产品名称将更清晰明了，产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。

　　保监会有关部门负责人表示，对违反监管规定开发设计人身保险产品，或通过产品设计刻意规避监管规定的，保监会将依法采取一定期限内禁止申报产品等监管措施，并严肃追究公司总经理、总精算师等责任人责任。

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