公司新招了两个90后的小姑娘，非常有灵性，工作也认真。听了几场女性理财沙龙以后，其中一个像突然开了窍，发现女性学会理财太重要了。不仅天天缠着我问各种问题，上班时间还偷看股票和财经新闻，工作状态大不如前。

丨壹丨

上周找小姑娘深聊了一次，我开门见山地告诉她，“30岁以前快速积累职场经验，增强自身的人力资本价值，才是财富增值的核心。”起初她不以为然，认为这是我站在老板立场的说辞。其实，我恰恰是作为一个理财师在给她建议。

我一直强调金融是不民主的，好的金融产品有很高的准入门槛。有时候我们和有钱人买的是同一款产品，因为金额和通道不同，收益完全不一样。

走信托通道百万起投，回报率8%还是刚性兑付；而银行理财五万起步，3.5%的只是预期收益。刚上班头两年，大部分普通人基本上属于月光族，手头上可投资的钱很可能连银行理财的准入门槛都达不到，可选择的投资本身就非常有限。

投资本身是一门很深的学问，想要精通并且赚钱，需要花费巨量的时间。我的一位兄长，有十几年的股龄，是为数不多炒股赚钱的主。去年看好港股，花了半年多时间，把上千只港股的研报全都仔细地看了一遍，将各板块的龙头股用EXCEL表格分门别类列好，进行第二轮研究。

且不说有多少人能做到他这样的钻研精神。投资讲究的是回报比，我兄长的资产量值得他花半年时间，但如果换成我公司那个90后小姑娘，同样时间即便翻一番也不过赚个万把块钱，性价比实在不高。

丨贰丨

那些一出生就在终点，父母动辄给个成百上千万练练手的富二代另当别论。对于大多数来自普通家庭的职场新人，想要通过投资一夜暴富非常难。

资产 = 初始资金X年复合增长率X时间

初始资金不够，很多好的投资门槛都够不上。在这种情况下,如果想要获得让人心跳的收益，就需要有非常高的年复合增长率。但对一个既没有知识储备又没有实践经验的年轻人而言，谈何容易。盲目追求高收益的后果就是，要么被骗，要么亏损，最后还耽误了本职工作。

还记得我之前提过的那个从银行辞职专业炒股，现在开滴滴养家活口的“民间股神”吗？和他同期入职的同事，现在基本都已经是银行中层，有些甚至成为了行长。

假设一个行长的年薪是60万，这笔钱换成理财收入，相当于1000万年化6%的收益。而一个年收入6万的人，想通过股票赚60万，得增值10倍，这样的回报率有可能长期实现吗？

和投资的不确定性不同，薪酬的增长几乎是永久性的提高。投资即便你花了大量的时间研究，依然伴随很多不确定因素。但是不断提升的自我素质、职场技能、格局和眼光，不仅会伴随你一生，也会通过薪酬变现成财富。

大多数人年轻时都没有太多初始资本金，财富效应不显著，花大量的时间绝对回报却不高。年轻的时候，最好的投资是自己，让自己在这个社会上更具有竞争力。

这就是为什么我作为一名专业的理财师，却劝公司里的90后小姑娘不要把过多的精力放在投资理财上的原因。

但这并不意味着她不需要学习理财。像她这样温州本地家庭，生活质量较高，赡养父母的压力较小，她首先要避免因为自身的意外给家庭带来额外的负担。可以先购买纯消费型的保障型产品，如意外保险、定期寿险、定期重大疾病险等。

其次就是要明确自己的财务需求，以3-5年为一个周期。比如每年的旅游支出、购车需要、继续教育深造培训的需求及婚嫁支出等。理清之后，一定要将这些需求数字化。最后就是开源节流，尽快存下理财的第一桶酵母金，毕竟巧妇也要为有米之炊。

春生、夏长、秋收、冬藏，世间万物都有一定的规律，赚钱亦是如此。

巴菲特曾说过一个雪球理论，“雪球想要越滚越大，就必须找到很长的山坡和很湿的雪。”如果很长的山坡对应的是时间，湿雪是投资机会和收益。那个起始的小雪球，就是你的个人价值，是你财富的原始积累。