钱，如何花才有价值？

原书《学会花钱》

本书把金融理论、金融工程学、概率论、统计学、行为经济学等理论知识与实践相结合，让你透过价格的表象看懂事物的价值，告诉你如何才能把钱越花越多，以及如何避开花钱误区。

作者野口真人，是日本人气MBA导师，长期活跃于金融界，先后在瑞穗银行、摩根大通、高盛等公司工作，并在日本最大的商学院GLOBIS中教授财务管理。

本书核心内容

真正的会花钱，是指能把钱越花越多。
如何能把钱越花越多？
就要区分三个钱包，掌握一个原则，避开两个陷阱。

一、区分三个钱包

1、三个钱包

也就是花钱的三个方向。学会如何花钱，从认识花钱行为开始。

消费钱包：指为了满足个人欲望而进行花钱的行为，比如买鲜花、衣服、食物等
投机钱包：指花钱做撞大运的事情，比如：买彩票、赌博等
投资钱包：指花钱买未来可能会赚到更多钱的机会，比如：买理财产品、投资创业等

2、三个钱包的花钱方法

要多用投资钱包，适度用消费钱包，避免用投机钱包。

避免用投机钱包：投机有风险，无法掌控。
多用投资钱包：因为投资钱包花出去的钱是要在以后赚更多的钱。不仅仅是指买股票理财产品、投资房地产等这种常见的形式，给自己充电，对子女教育方面的投入，也是非常重要的投资行为。
适度用消费钱包：避免因为过度消费影响赚钱的能力。

两个技巧：一是消费的钱，要花的值；二是尽可能用投资钱包赚的一部分钱来消费。

你花的钱属于哪个钱包，并不仅仅看你买了什么，而是看最终产生的价值是什么。

二、掌握一个原则

让钱越花越多的原则：只买以后会更值钱的东西。

1、如何估算价值

在经济学家眼里，几乎所有的价值都可以折算成金钱来比较。

在未来的角度思考，未来可能获得的价值能折算成多少现金。也就是从花钱投资的角度，来算你花出去的钱以后能给你带来多少回报。

2、时间变量带来的影响

估算投资价值时，往往容易估算过高，原因就在于忽略了时间这个变量。
换句话说，未来的钱是不如现在的钱值钱。

折现率：投资收益要把折现率算进去。在花钱投资计算未来收益的时候，不能直接把未来可能赚的钱数和现在要花的金额做比较，而是要给未来的钱打一个折扣，这个折扣，经济学上就叫折现率。
考虑未来的投资回报对自己是否还有价值。

比如：80岁的老人就不需要买20年后才收益的理财产品。
比如：你在两年后放弃了当歌星的想法，那么如今重金购买的音响装备就大大贬值了。

除了年龄的影响，随着时间的变化，价值观、喜好、状态也都在变化，花钱投资时都应该要考虑这些因素。

三、避开两个陷阱

在花钱投资的时候会判断错误，往往有两方面的原因：一个是概率错觉，一个是错误判断的习惯。

1、概率错觉

人的大脑虽然可以推导出合理的概率，但不擅长用概率进行分析，导致最终还是会相信自己的直觉，落入别人的圈套，而使用了错误的概率，错误判断了商品或服务的价值。

比如：自己多次战役没有受伤就认为自己命硬，受神庇护。
比如：连续两次中奖就觉得自己继续中奖的几率比别人大得多。

在花钱时，要做出更准确的估算，就需要更多地用概率思维，计算更理性的概率，才能增加赚钱的机会。

2、错误的判断习惯

也就是明知不可以却偏偏要去做的事情。

人们对于较低的概率会反应过度，对于较高的概率则会反应不足。由于错误判断的习惯，追求逃避不安全感的稳妥，会导致错过一个好的花钱投资机会。
比如：明知道飞机出事的事故率比汽车要低很多，但是人们仍然更愿意选择坐汽车。
比如：赌徒明知道最后一盘翻盘的概率很小，仍会赌上身家性命。

3、规避风险的两个策略

组合投资：就是不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，避免因为判断错误而导致倾家荡产。
期权策略： 期权的本质是，事先规定在一个约定的时间内花一定的钱来买某种交易的权利。

在对投资结果拿不准的时候，可以先花一点小钱买这个投资机会的期权，将投资风险化解。

比如：租房子付的押金，就是买来一个自己在未来可以反悔的权利。
比如：创业之前申请停薪留职，就是没有花代价购买了一个如果创业失败还能选择其他机会的权利。

本书金句

1.巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。——比尔·盖茨
2.人们对于较低的概率会反应过度，对于较高的概率则会反应不足。——丹尼尔·卡尼曼
3.今天的1块钱比明天的1块钱更有价值。
4.花钱的决策机制非常简单，决定因素就是得到的价值是否大于支出的金钱（价格）。 价值大于价格时就购买，价值小于价格时就暂时观望。
5.为了更明智地花钱，我们必须意识到消费、投资与投机之间的差别，深入挖掘各自的含义，思考与三者相匹配的花钱方法。
6.人的大脑虽然可以推导出合理的概率，但最终还是会相信自己的直觉，落入别人的圈套，而使用了错误的概率，错误判断了商品或服务的价值。
7.人的价值，不是由他拥有的现金总额决定的，而是由他创造现金流量的能力大小决定的。
8.为了提高自己的价值，就不要让手头的现金停滞不动，应该永远意识到要用这些钱对自己进行更好的投资。