保险产品是如何定价的？

保险产品的定价主要由风险保费、公司运营成本和预留利润这三个部分组成。

影响定价的第一个部分——风险保费

风险保费是针对保险产品保障的责任，维护成本等等一系列的指标来计算得出的数值。

通常每个公司都有自己的精算师团队来计算，同样的保障责任，计算出来的风险保费一般差距不大。

我们可以把风险保费简单的理解为一个产品的材料成本，在这里，大公司和小公司还是在同一起跑线上的。

影响定价的第二个部分——公司运营成本

广告费用：大公司为了博取大家的信任，每年会花重金投放广告，大至央视电台黄金时段的电视广告，小到路边公交车站的站牌，这些都是花了很多钱才会推送到大家面前的。

渠道费用：产品上线了，需要有人帮自己卖吧？代理人、经纪公司、网站销售、电话销售，想要这些渠道帮自己卖产品，肯定都需要钱。

员工工资：除了日常和大家接触的代理人，保险公司也和其他的公司一样，需要各个职能部门保证公司的运作，大到精算、理赔、内勤，小到擦地的阿姨，这些都是成本。

大公司可能具体到每个村子都会有自己的代理人团队，而小公司可能只在某些省内有自己的办公地点，所以成本必然差距很多。

我们可以把公司的运营成本简单的理解为一个产品的人工成本，在这一部分，开始拉开大小公司的产品成本差距了。

影响定价的第三个部分——预留利润

大公司之所以成为大公司，一定是因为自己有着雄厚的经济实力，我们业界经常流传着一句笑话，就是一定要重仓持有某公司的股份。这给股东的分红啊，同样出在消费者身上。

一般来说，大公司的成本高，体量大，预留的利润也会多一点。小公司不需要打广告，需要的运营成本小，期待打开市场，产品的价格就会定的激进一点，让利较多。

所以就会造成我们现在看到的情况，大公司的产品一般都至少比小公司的同类产品要贵个30%以上。

那么大公司的产品是不是就不值得买呢？

其实不然，每个公司都会有自己的运营策略，尤其是大公司，它不会指望每件产品都盈利，也会有一部分产品是用来提高用户体验、获取用户信任的。即使某款产品出了问题，大公司也会把善后工作做得比较好。

而小公司也有可能会出现产品设计不合理的情况，所以大小公司都会有好产品和“坏”产品。

我们买保险的时候应该注意保险责任，弄清自己需要什么，买到相对应的就可以了，关注产品本身而不要过分在乎公司背景。

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